投保人死亡后还需要变更投保人吗 投保人和被保险人并非同一人

我们知道，保险合同由投保人和保险公司签订，投保人支付保险费，因此，保单本身属于投保人的一种资产，解除保险合同取回保单现金价值的权利也属于投保人。

现在，投保人身故，保单现金价值以及退保权等其他的投保人权利应属于投保人的遗产，由其继承人依法继承。

在没有订立遗嘱的情况下，投保人第一顺序的法定继承人包括配偶、子女和父母。

关于保单，理论上各继承人可以协商一致，决定退保继承分割退保金，或是变更投保人由新投保人继续持有保单。为实现投保人购买保险的初衷，保持保险合同的稳定性，变更投保人是较好的处理方式。

下面两图均是保险公司客服关于“投保人身故后如何变更投保人”问题的回复。

各保险公司均会要求申请人提交其他继承人签署的关于同意变更投保人的授权书或同意书等文件；价值较大的保单，多数保险公司还会要求申请人出具相关《公证书》。

*保险公司客户回复截图

*保险公司客户回复截图

为尊重和实现原投保人购买保险的意愿，实践中大家多会选择变更投保人的处理方式，当然也存在因保单财产的继承而引发纠纷的现象，尤其是保单价值较大或者家庭关系复杂的情形，因投保人身故引发纠纷的风险往往难以避免。

比如下图案例：

*制图：韩战团队-杜钘格律师

钱总作为投保人为妻子钱太太购买的保险，若钱总身故，钱太太若要变更投保人为自己，需要取得钱总其他第一顺序法定继承人（包括钱总的父母、钱总和前妻的两位子女钱小刚、钱小明，以及钱总和钱太太的子女钱小丽共五人）的授权或同意。

如果保单金额很大，或者家庭不睦，钱太太要想变更投保人为自己的话，难度可想而知。

因此，投保时选择合适的保险架构很重要，投保后做好保单管理工作也很重要。

关于投保人和被保险人不一致保单的管理工作，下文详述。

作者：杜钘格律师