法定受益人可以指定吗（关于法定受益人及指定受益人）

在签订保险合同时常常会看到受益人这个字眼，那么大家是否真的清晰受益人是什么概念呢？

保险受益人又称为“保险金领取人”，是指由被保险人或者投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。

人身保单的受益人你是怎么填写的？留空还是指定？如果不明确受益人，那么保险金最终会作为遗产来分配，容易引起家庭矛盾、债务纠纷。购买保险时，你可能会很仔细地看保险责任、免责条款，但往往会忽视“受益人”这一项内容而留下空白。在不指定保单受益人时，就默认为“法定”受益人了。或许你会觉得“法定”受益人就是最亲密的家人，写不写上他们的名字又有什么差别呢？那可就错了。指定受益人与法定受益人有很大不同。最终的结果可能并非你的投保初衷。

法定受益人即的法定继承人，受益人在被保险人死亡后领取的保险金，不得作为死者遗产用来清偿死者生前的债务，受益人以外的他人无权分享保险金。在保险合同中，受益人只享受权利，不承担缴付保险费的义务。受益人的受益权以被保险人死亡时受益人尚生存为条件，若受益人先于被保险人死亡，则受益权应回归给被保险人，或由投保人或被保险人另行指定新的受益人，而不能由受益人的继承人继承受益权。《继承法》第10条和第12条对法定继承人的范围和继承顺序作了规定：第一顺序：配偶、子女、父母。丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对其岳父、岳母尽了主要赡养义务的也作为第一顺序：继承人。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。子女包括婚生子女、非婚生子女和养子女和有抚养关系的继子女。父母包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。兄弟姐妹包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。

指定受益人顾名思义是被保险人自定义指定某人为这份合同的受益人，被保险人在指定受益人时，应主要考虑以下因素：首先不会危及自己的人身安全，受益人不会为了获得保险金，故意危害被保险人。染有吸毒、赌博恶习及道德品质差的人，不宜被指定为受益人；其次是考虑指定哪些人会因自己的死亡丧失、减少经济来源，造成生活困难，需要扶助的人为受益人，如年迈的父母、年幼的子女等，指定他们为受益人。被保险人一般应指定自己的家庭成员或近亲属为受益人，如配偶、子女、父母、兄弟姐妹等。当他们之中有若干人均需扶助时，可以指定几个受益人，可以根据他们的不同收入水平和自己的供养义务，合理地确定受益人的受益顺序和受益份额。如果受益人是无行为能力人（儿童或不能辨认自己行为的精神病人），保险金由受益人的监护人代为领取和掌管。但在法律上监护人与受益人是有区别的。这些因素被保险人在指定受益人时均应考虑。

要注意：伤残保险金的受益人为被保险人本人，保险人不受理其他指定或变更！

下面来举两个小小的例子：案例1 、苏先生是一名货车司机，婚后他为自己投保了一份人身保险，保额10万元，但在受益人一栏没有填写名字。2015年初，在出车时发生交通事故，不幸身亡。

事故发生后，苏先生的太太觉得保险金应该归自己所有，因为投保是两人的共同决定，当时两人各投保了一份寿险，希望给对方一份保障，保费也是夫妻双方共同财产。而苏先生的父母则坚持这份保单是儿子留给他们的遗产。本来相处还算融洽的一家人不得不对簿公堂。最终，由于没有指定受益人，法院判决保险金属于遗产，应该按照法定继承的方式来分配。苏先生的太太和父母各获得三分之一。而苏先生当初的投保意愿已经无从知晓。

案例王先生在3年前为自己投保了一份意外保险，保额30万元，受益人一栏填有太太的姓名。2014年底，他不幸发生意外身故，根据保险合同，太太向保险公司申请理赔。可是就在保险公司准备理赔时，王先生的一位朋友拿着借条出现了。原来，王先生身前为了投资，曾向这位朋友借款10万元，而这件事情也是瞒着太太偷偷进行的。现在听说有保险理赔这件事，朋友这才现身，要求偿付这笔债务。

最终，保险公司还是将全款支付给了王先生的太太，理由是保险合同有明确的受益人，而这笔赔款并不是作为遗产分割的，已经成为受益人的合法财产，不是被继承，也不能用来偿还投保人生前债务。

“法定”与“指定”差别很大一是指定受益人能明确体现投保意愿。你希望保单为谁提供保障就写上谁的名字，这样在保险事故发生后，其他人也不会觊觎这笔保险金，家人之间不会产生经济纠纷。或者至少你想要保障的对象能得到应有的保障。二是指定受益人后，保险金不作为遗产来处置。保险理赔金不需要抵偿债务了，同时也不会被征收遗产税，受益人所获得的是最直接和最完整的保险赔偿。第三不指定受益人，实际领取的保险理赔金会打折扣。按照法定继承人来取得死亡保险金，即便家人之间没有任何纠纷，大家能够和平处分这笔保险金，保险公司也会要求各位继承人出具遗产继承的相关公证书，来确定法定继承人，这其中就会产生额外的公证费用等，最终获赔的金额就会打折扣。

现在，很多高净值人群会用人身保险来作为财富传承的手段，那就更不能忽视指定受益人的重要性。否则，你生前错综复杂的债务关系，或是复杂的家庭关系，都可能让你想要保护的人得不到应有的赔偿。另外，如果你想要指定多名受益人，那也别忘了确认各自的受偿比例，否则会视为平均分配来处置。