年金保险的功能和特点有哪些（年金保险的功能性）

十年前，保险业务员营销年金保险的时候都会反复跟客户强调：买保险不要看收益，功能性才是最重要的。比如教育金，他们会强调强制储蓄功能，和上大学时对应领取的学费是否够用。为什么会有这种习惯？因为十年前的银行定期存款利息是4.75%——5%之间，而当时的人身保险保单法定评估利率上限为2.5%，那个时候，任何保险产品的收益都无法超过银行存款利息。

当时的保险业务员如果强调收益，那就不可能把年金保险卖出去。直到今天，依然有一些老保险业务员在沿用当年的营销习惯，还在反复强调保险的收益不重要。哎~该醒醒了吧

2013年《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，要求2013年8月5日后上市的普通型人身保险法定评估利率上调到3.5%，年金保险还可以在3.5%的基础上再上浮1.15倍，也就是4.025%。从这个时候，保险产品的收益越来越拿得上台面了。

又加上这几年银行存款利率一降再降，到现在定期存款利息已经降到2.75%——3.35%了，现在卖保险还不谈收益？

保险监管的动态，外加金融市场格局的改变，现在的保险市场早已发生了翻天覆地的改变。我总结出了以下三条当前市场的通用定律：

1、教育金年金保险，要完全无视功能性

一般的教育金都是18岁开始领取，差不多就是上大学的时候每年领一笔钱作为学费，然后到22岁大学毕业的时候，给你一大笔钱，可以做创业金，或者婚嫁金，或者读研用。这个功能是不错，但是在收益面前，一切功能都没用。下面我举个简单的例子一看就明白了：

0岁男孩，趸交10万元买【全民保新教育金】，18岁时每年领取16128元，一共领取四次16128元，22岁的时候一次性领取137088元满期金，然后保单终止。

如果换成增额终身寿险呢？0岁男孩趸交10万元买【金玉满堂】，18岁时开始每年减保16128元，一共减保4次16128元，到22岁的时候现金价值还剩141485元，这个时候一次性退保比【全民保新教育金】划算不少吧？

有兴趣的朋友可以再试试其他新上市的教育金年金保险，没有任何一款能超过增额终身寿收益性的。大家想想看，增额终身寿是牺牲了收益性从而换来了最强灵活性，通过减保可以模拟出任何教育金保险的功能，如果增额终身寿连收益都超过了教育金，那你说教育金还有什么买的理由？

2、新上市的教育金，全都不要买

2019年8月之后，监管已经叫停了4.025年金保险，目前还有极个别的4.025%教育金在售，那必然是2019年8月之前上市的产品，只不过现在还未停售而已。现在市面上新上市的教育金年金保险，统统都是预定利率3.5%的产品，对于小孩来讲，无法以寿命设计收益，所以保险公司根本就玩不出花样来，无论如何设计，它连增额终身寿的收益都不如，全都不值得买。

3、新上市的养老年金保险，可以买

新上市的年金保险，必然属于预定利率3.5%的产品，养老年金保险也不会例外。但养老年金保险的设计要远远比教育金复杂很多，个别保险公司设计出来的养老年金保险，甚至比前几年的4.025%年金保险收益都更高。比如七金版，这款就是最经典的设计，它把领取的年金后置化，让被保险人在较高年龄的时候才能领取到更多的年金。从现在的平均寿命来测算，它确实属于预定利率3.5%的产品，但未来平均寿命正常速度上涨后，会让这款产品很容易突破4.025%的大限。

记住我这段话：无论是增额终身寿险还是年金保险，买保险只需要看收益，收益就是衡量产品好坏的一切标准，而衡量收益的唯一指标，就是内部收益率（IRR），无论你是买保险的还是卖保险的，IRR计算方法都必须自己学会。

最后来个剧透，预计在9月5日，会新上市一款养老年金保险，收益很劲爆，特别适合男性，但也仅仅只适合男性做被保险人。