值得入手的重疾险（重疾险该怎么买）

最近发现大众对重疾险的认知还是太浅了。

没懂重疾险就买的情况不知道有多少（当然，自我感觉是懂了）。

然后看着配置好的保障洋洋自得，殊不知自己被人割了韭菜还感恩戴德。

重疾险究竟怎么买？99%的人都搞错了。

一、重疾险的“科学投保观”

重疾险是啥已经说腻了，四个字：患病赔钱。

看起来简单，可99%以上的人真都买错了！

先问下，你买过定期重疾险吗？

买过，那就典型买错了。

作为目前唯一一个能锁定终身保障（且费率固定）的健康险，买个保30年/70岁的重疾险简直是暴殄天物。

我们看下不同年龄段的患病情况（非累计值）：

图源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》

看不明白的话，我们再看患病概率数据：

30岁男性投保，一生患大病（指28种高发重疾）的概率为65.91%。

如果只保到70岁，这个概率会骤降到29.04%；要是只保30年（即保到60岁），更低，只有13.34%。

所以选个定期重疾险，定期结束了咋整？

不要疾病保障了？

可能有人会说那时快死了无所谓，别忘了，现在人均寿命就77岁了，到时人均85-90岁完全没问题。

尤其越老患大病概率越高！

久病床前无孝子大家都知道，不靠自己现在准备好锁定终身的疾病保障，真就想靠别人？

所以，千万别听别人说没预算买个定期。

真没预算的话，就买最便宜的终身重疾险就行（什么花里胡哨的责任都别附加，只买纯重疾）。

要知道不能锁定终身风险的健康险就不是好保险！

百万医疗险就是如此，具体可以看：

懂保爷：保大病的百万医疗险只要几百块，为啥还要买几千块的重疾险？zhuanlan.zhihu.com

说完保障期间，我们再看另一个问题：

如果现在有以下几款重疾险，你选哪个？

如果之前看过一些自媒体或代理人，是不是觉得C款和D款重疾险更好，性价比更高？

像C款，60岁前最高能赔180%，买50万赔90万，轻中症都有，送的也多，更有额外保障，性价比超高好不好。

如果你这么认为，那么恭喜，你中招了。

因为以上这些，根！本！不！重！要！

或者说，优先级没那么高。

如果是为了这些买重疾险，那就是方向错了。

那重疾险投保应该看哪些？

记住：

重疾保额＞癌症多次赔＞轻中症＞重疾多次赔＞xx岁前额外赔＞自带的额外责任＞其他责任；

要是有人推荐你买重疾险，说60岁前赔100%，轻中症赔得多，自带癌症晚期多赔30%等等...

你都应该忽视，我们第一要看的就是保额，优先做高第一次重疾保额。

不是说其他责任不重要，只是其他责任优先级没那么高！

例如你买个50万保额、能赔6次、60岁前额外送80%的重疾险，要是同样价格能买70万保额、没有以上责任的其他重疾险，肯定要买更高保额的重疾险。

因为上面那些其他责任都是捆绑销售。

表面“赠送”，实则捆绑你不需要、或者不重要的责任给你。

例如xx岁前额外赔（常见有60岁前患重疾额外赔80%），根据我们上面的患病数据，30岁投保，60岁前患重疾的概率只有13.34%。

还有轻中症，很多人认为重要，但事实上优先级还是弱于重大疾病。

一来轻症治疗费用通常较低，二来有些轻症比较鸡肋（例如轻症慢性肾脏病衰竭最快几周就能到重疾阶段了）。

如果加上轻中症，增加保费合理的话，可以加。

要是涨幅惊人，那还不如买单纯的重疾险（即只有重疾责任的重疾险）。

还有个重疾多次赔，听起来牛x，但是患2次大病的概率并不大，即便患2次大病，基本也是第一次大病的关联性疾病。

例如癌症复发、患了急性心梗要做搭桥术、有尿毒症要做肾移植...

但对以上情况，不少多次赔付重疾险却并不能赔第二次，因为多次赔付有分组、不分组2种，多次分组重疾险会把关联性大病放一组只赔一个；

如某款重疾险把心梗和搭桥术放一组

多次不分组重疾险虽不会这样，但很多都有三同条款，同一病因的大病只赔一次！

Ps：还有一点，同种大病无论分组不分组都只赔1次，例如赔了癌症，之后癌症复发，目前多次赔付重疾险都不能赔，只能通过附加癌症多次赔才可以赔付。

考虑到癌症的极高发属性，我们前面挑选优先级才把癌症多次赔放在仅次于重疾保额的位置（但依然没有重疾保额优先级高，毕竟能一次多拿钱，为什么要分两次）。

看到这儿，你还觉得某些重疾险性价比高吗？

综上，一句话诠释重疾险怎么选就是：买重疾险就是买终身保额，保额相同时，选性价比最高的那个。

预算范围内，买到尽可能高的保额，这是买重疾险的第一考虑优先级。

其他的不重要。

最后回答下上面A/B/C/D四款哪款最好，其实不是最便宜的A款，而是B款，理由后面再说。

二、当前重疾险产品形态

我们下面再看现在重疾险都有哪些形态。

1、纯重疾

就只保重大疾病（例如癌症、尿毒症等），其他责任都没有或可以自主选择（如轻中症、癌症二次等）。

2、【纯重疾】 轻症 中症

在纯重疾基础上，增加了轻、中症责任。

轻、中症可以理解为重大疾病的较轻状态，比大病危害更小，治疗费用也低（几千上万这样，一般不超过六位数）。

关于轻、中症的看法，前面说了，要是费率合理值得附加，加上后很贵就不值了。

3、【重疾 轻症 中症】 xx岁前出险额外赔

即在上一形态上，捆绑了xx岁出险额外赠送保额（最多是重疾出险，轻症/中症也有）。

按现在主流产品来看，大多是60岁前患重疾额外送60%-80%。

不过我们前面说了，60岁前患病概率很低

所以这种情况看看就好，别真被洗脑认为很重要了，与其花这钱，不如把重疾保额加高点。

4、【重疾 轻症 中症 xx岁前出险额外赔】 额外保障

美其名曰额外保障，本质还是捆绑销售。

“送”的越多，越好涨价不是？

例如某款重疾险自带的痴呆多赔80%保障，听起来还行，但痴呆这病得80岁后患病率才高啊。

保险公司不会跟你说概率，他们只知道又能涨价了。

5、【重疾 轻症 中症 xx岁前重疾额外赔 额外保障】 多次重疾

重疾险发展到一定程度后，有些人不满足只赔一次大病，想着如果我患了癌症，后面又患了心梗怎么办呢?

于是又有了能赔多次大病的产品形态。

另外，多次赔付重疾险中的重疾赔付有分组赔付、不分组赔付之分：

不分组好一点，其次是分组越多越好。

• 重疾分组：将所有重疾分成若干组，每组只能赔付1次，若某一组内的疾病发生过赔付，那么该组内的所有疾病的保障就没有了，只有患其它组的重疾，才能再次获得赔付；
• 重疾不分组：只要下次患的重疾跟之前赔付过的重疾不同，就可以获得赔付。

但我们前面也说了多次赔付的缺陷，不管分组不分组，同一种大病只赔一次（先患胃癌再患肝癌就不赔），除非多次和单次赔付一个价格，否则优先级靠后。

6、可选责任：癌症多次赔、心脑血管多次赔、身故责任等

重疾险到上一形态，基本发展的很完善了，剩下就是些可选责任了。

例如特定重疾多次赔付（目前有癌症、心脑血管疾病2类）。

比如我们投保时，勾选了癌症多次赔付责任，那么就突破了同1种病只赔1次的重疾险限制，患了一次癌症，赔完钱之后。

过了间隔期（通常3年），第二次再患上癌症，保险公司还会赔钱。

无论第二次患癌是新发、复发、转移还是持续，都可以赔，但也只赔癌症。

除了癌症之外，保险公司还设计了心脑血管重疾多次赔付的责任。

与癌症多次赔付同理，第一次患了心脑血管重疾，第二次再患心脑血管重疾还能赔。

只是目前心脑血管重疾多次赔付还不成熟，不像癌症多次赔新发、复发、转移、持续都能赔。

有些要求是新发的才能赔，加上心脑血管重疾本身就挺难赔的，所以不建议附加心脑血管多次赔付，很坑。

还有个身故责任不展开说了，感兴趣的可以看：买重疾险时，到底要不要选「身故」呢？

最后，以上这些产品形态并无高下之分。

理论上，保障越多会越贵，但偶尔也会有【重疾 轻症 中症】价格和纯重疾差不多，或者多次赔付重疾险和单次重疾价格差不多，那我们又不傻，肯定要选保障更多的对吧。

还是那句话：买重疾险就是买终身保额。

预算范围内，买到尽可能高的保额，这是买重疾险的第一考虑优先级。

这里也能解释下之前的问题了：为什么ABCD四款，明明A款更便宜能买更高保额，为什么我要选比A款更贵的B款。

因为B款比A款多了轻、中症责任，价格却几乎一样（女性高了几十，男性两百多点）！

这点差价去增加A款保额，预估1万都没，但我换来了轻中症，为啥不选B款呢？

因此，保额相同时，选性价比最高的那个，而不是最便宜的那个。

要是有重疾险【重疾 轻症 中症 xx岁前额外赔 额外保障】只比【纯重疾】高个百来块钱，那铁定选保障更多的。

虽然优先高保额，但这差价也买不了多少保额，这样说大家懂了不。

三、哪些重疾险值得买？

好了，接下来我们直接看市面主流重疾险哪款值得买。

看之前再回味下前面重疾险的挑选准则：

买重疾险就是买终身保额，保额相同时，选性价比最高的那个！

基于这个标准，我们看图：

很多「次要保障」就先不关注了（额外赔等），我们直接看同保额，哪个性价比更高。

先只看第一优先级—重疾保额：

1、康惠保旗舰版2.0（纯重疾）

康惠保旗舰版2.0本体是一款纯重疾险，可自行选择附加轻症、中症及癌症二次赔付。

如果不附加其他责任，只是纯重疾的话，是目前最便宜的重疾险。

意味着同样的钱，它能买的重疾保额最高。

符合我们重疾保额优先的挑选准则，但性价比还有待商榷，接着向下看。

2、达尔文5号荣耀版（基本责任）

达尔文5号荣耀版的基础责任是重疾 轻症 中症。

可选附加50岁、60岁前额外赔，但因为50岁、60岁前患重疾可能性较低，别附加。

然后只看基础责任，这款产品价格是除康惠保旗舰版2.0（纯重疾）外第二便宜的重疾险。

比康惠保女性就高了几十，男性高了二百多点。

但换来了轻、中症责任，无疑性价比更高，所以康惠保和荣耀版对比，肯定荣耀版更好。

3、男性：康乐一生2021；女性：健康保普惠多倍版

便宜重疾险的第三梯队。

康乐一生2021男性投保较便宜，但比荣耀版价格高了近600块，只换来了60岁前首次患重疾额外赔50%，明显血亏。

健康保普惠多倍版是不分组二次赔付的重疾险，价格特别便宜，但女性投保还是比荣耀版高了近600块，换来的是重疾不分组赔2次。

还是不如荣耀版，但比男性康乐一生好点，真在意大病多次赔可以选。

4、男性：康惠保旗舰版2.0（附加轻中症）；女性：康乐一生2021

价格再高点看。

男性是康惠保旗舰版2.0（附加轻中症），附加后没了价格优势，相比男性买康乐一生2021都不如，更别提荣耀版了。

女性买康乐一生2021，比上一梯队的健康保贵的不多，但健康保是重疾2次赔，

因此女性买康乐一生2021不如买上一梯队、更便宜的健康保，也比不上荣耀版。

5、男性：健康保普惠多倍版；女性：达尔文5号荣耀版（附加60岁前额外赔）

价格再高，能选的是：男性，健康保普惠多倍版，跟上一梯队的康惠保（附加轻中症）价格差不多，但有不分组二次赔付，比康惠保要好。

但随着价格增高，比荣耀版高了近1000块，不值得选。

女性，达尔文5号荣耀版（附加60岁前额外赔），相比基础荣耀版多了xx岁前额外赔，贵了1100，完全不值得买。

6、男性：达尔文5号焕新版；女性：阿波罗1号

这一梯队，男性投保达尔文5号焕新版，有60岁前重/轻/中症额外赔，并且还有癌症额外保障。

价格和荣耀版（附加60岁前额外赔）差不多，因此真要这些保障的，选焕新版更好（当然，一般还是建议选基本责任的荣耀版）。

女性则投保阿波罗1号，价格比健康保高900，但重疾只多了一次赔付，以及xx岁前额外赔，不是很划算。

不如买健康保，或者荣耀版（基本责任）。

综上：现在买重疾险，优先投保达尔文5号荣耀版，预算真的不够可选康惠保旗舰版2.0（纯重疾）；

有特殊需求的，女性可以考虑健康保普惠多倍版，男性可以选达尔文5号焕新版。

因为达尔文5号荣耀版最高只能买60万保额，想要更高保额，可以用价格最低的康惠保旗舰版2.0（纯重疾）来加保。

比如买60万保额的荣耀版 40万保额的康惠保旗舰版2.0（纯重疾）。

以上是只考虑重疾险挑选第一优先级—重疾保额的选法。

要是我们保额做的足够高之后，预算还有一些，并且也比较在意癌症，可以考虑重疾险挑选第二优先级—癌症二次赔付。

目前有以下几种方案可选：

1、康惠保（只附加癌症二次）

康惠保旗舰版2.0只附加癌症二次赔付，癌症可以赔付两次，还是价格最低的重疾险。

2、康惠保（附加轻中症 癌症二次赔）

康惠保旗舰版2.0附加轻/中症后，再附加癌症二次赔付，保障更全面，但保费贵太多，不划算，还不如上一个。

3、达尔文5号焕新版（只附加癌症二次）

达尔文5号焕新版附加癌症二次赔付，60岁前有额外赠送，癌症也能赔2次。

另外还有癌症额外保障，首次确诊癌症晚期可以额外赔付30%基本保额，癌症保障更好。

相比康惠保（附加轻中症 癌症二次赔）价格是划算的，但不如康惠保（只附加癌症二次）。

4、如意金葫芦（只附加癌症二次）

如意金葫芦是一款多次赔付重疾险，分组赔付6次，还有60岁前额外赔，它的癌症多次赔，可以多赔2次，比例为120%/150%。

附加后的价格比【单次赔付重疾险 癌症二次赔】价格高一些，但并没有高太多。

所以比上面的达尔文5号焕新版（只附加癌症二次）好，也是附加癌症二次赔付重疾险里的“顶配”。

综上：因为在重疾险优先级上，重疾保额＞癌症二次赔付，所以对保额足够、想要癌症多次赔付的朋友，推荐组合是达尔文5号荣耀版（基本责任） 康惠保旗舰版2.0（只附加癌症二次赔付）；

其次还可以考虑如意金葫芦（附加癌症多次赔付）。

Ps：癌症多次赔付不推荐达尔文5号荣耀版、阿波罗1号、健康保普惠多倍版的原因是这3款癌症多次赔付是癌症津贴，有缺陷附加还贵。

例如达尔文5号荣耀版，要是第一次患的大病不是癌症，癌症津贴就白加了，后面不会赔。

但康惠保这样，要是第一次患的大病不是癌症，只要加了癌症二次赔付，第二次患癌也能赔。

具体碍于篇幅不展开了，后期会写文章专门讲一下，没弄懂可以留言交流下。

讲到这儿，能来总结下现在重疾险的挑选思路图了 ▼：

大家按照自己的预算、实际情况对号入座。

• 如果没有特别需求，达尔文5号荣耀版就是你的Mr.Right，可以闭着眼投；
• 想把保额做高，可以用康惠保旗舰版2.0（纯重疾）来加保，弥补荣耀版只能投保60万的限制；
• 保额足够，追求最高发的癌症保障，可以给康惠保旗舰版2.0附加上癌症二次赔付，按照当前的癌症存活率，还是很大概率能拿到的；
• 孩子投保同理，只是要把达尔文5号荣耀版换成妈咪保贝新生版，保额更高，价格也便宜。

以上。

写在最后

这篇文章比较长，但干货比较多，建议大家多看几遍，保爷尽可能用通俗易懂的文字写完了这份保险指南，但保险毕竟是个复杂的金融产品，可能部分朋友读起来还是觉得有些地方难懂，没关系，保存好这份指南，有时间就拿出来多读几次。保爷自己几年前买保险时，前前后后也是花了很多时间最终才买好。

保险科普，道阻且长，保爷也希望能在接下来的时间里多输出干货，让“保险小白”都能成长为“保险专家”。

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