蚂蚁金服上市叫停借呗（蚂蚁集团迎来利率新规冲击）

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蚂蚁金服上市叫停借呗

恰逢上市，蚂蚁集团迎来当头一棒！

9月7日，市场传出，蚂蚁集团发放贷款将受最新的4倍LPR利率新规限制。此言一出，对正逢上市之际的蚂蚁集团来说，无疑是一个重大的公关危机。彼时，无论是花呗，还是借呗，都将面临当头一棒。

监管机构要拿花呗、借呗开刀？现在，行内大部分金融机构已吓出一身冷汗，然其日后或还将面临严峻的生存危机。

8月20日，随着民间借贷新规落地，由此迅速激起了金融圈内的广泛热议。

资料显示，新规只适用于民间借贷，而名义上不适用于持牌金融机构。正因如此，立即引来了广大网友的一遍质疑，被广大网友戏称为：“只许州官放火，不许百姓点灯”。众目睽睽之下，事实真就如此的不堪吗？

直至本周一，市场传出花呗、借呗等产品也将适用于民间借贷利率上限新规，这才逐渐拨开新规的层层帷幕。只不过，一旦市场传言为真，这对正逢上市之际的蚂蚁集团来说，显然便是一场灾难

据蚂蚁集团招股书资料显示，公司凭借坐拥约5亿的花呗、借呗用户，到目前为止，数字金融科技平台贡献了超6成营收，其中微贷平台贡献最高，贡献了近4成营收。

通过查询资料得知，目前花呗、借呗大部分分期还款贷款的日利率为万分之四左右，即年利率为14.6%。这样看来，正常分期还款的话，花呗、借呗还暂时不受现时4倍LPR利率15.4%的影响。

不过意料之外的是，花呗、借呗的逾期罚息，却隐藏着另一面鲜为人知的秘密。目前，花呗的逾期利率为日万分之五，即年利率为18.25%。这也就意味着，一旦监管决定给花呗、借呗套上15.4%的“利率上限紧箍咒”，蚂蚁集团的借贷行为便将面临得不到司法保护的风险。

面对此次蚂蚁集团最大收入来源或将踩雷，这对正逢上市之际的蚂蚁集团来说，无不时刻影响着投资者的信心。

花呗、借呗将面临4倍LPR利率新规冲击，如此一来，其他持牌金融机构已是吓出一身冷汗！

据了解，目前市面上绝大多数金融机构的贷款利率均高于15.4%的司法保护上限。例如：银行信用卡透支取现年利化率为18.25%；微信的“微粒贷”为16.42%；百度的有钱花为17.99%......

综上所知，如若金融机构都参考民间借贷新规4倍LPR利率为司法保护红线，这便将意味着大部分金融机构将面临严峻的生存危机。

实际上，自民间借贷新规落地后，如今部分持牌消费金融公司已开始变得谨慎。其主要体现在收缩获客规模，以及审慎定价。在利率公示上，已开始主动对客展示年利率在15.4%以内。

正逢多事之秋，9月4日，中国小额贷款公司协会还发出了《关于开展小额贷款公司行业贷款利率定价大讨论活动的通知》。这意味着，民间借贷利率新规对行业影响颇深，新一轮利率变革或已势不可挡。

新规中，利率超过4倍LPR的贷款将属于“高利贷”，人民法院将不予支持。如此看来，这是否意味着超过一定的利率，借款人就可欠钱不还了？

据了解，本次新规所称的民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

简单来说，一旦民间借贷年利息超过15.4%，法律将不予保护。例如：无持牌的套路贷、网贷、校园贷等民间借贷，一旦利率超过LPR四倍，则属于“高利贷”，无司法保护。这时，借款人可以欠钱不还。

但值得一提的是，如果是持牌金融机构利率超过LPR四倍，欠钱则还是要还的，只不过这次无需再过度付息而已。

以平安银行为例，近日平安银行要求被告人按年化利率24%支付借款利息，但最终被法院予以驳回，判决借款人按照4倍LPR利率还款，这便是个活鲜鲜的例子。

由此可见，即便地方法院以新规4倍LPR利率为参照基线，做出一视同仁的裁决，但面对监管批准的持牌金融机构“高利贷”，大伙还是需要还本付息的。

可预见的是，随着新规落地，后续高于新规利率的民间借贷，或将被大批量消灭。毕竟没有了司法保护，借款人可欠钱不还，届时又有谁还敢大肆放“高利贷”呢？