车险改革后直接保费翻番（车险改革后保费不降反升）

近日，李先生的车险就要到期了，他给自己的奔驰C级投保时发现，车损险保险金额因车辆残值降低而下降，但保费却涨了1600多元。“以前买车险，只要前一年没有理赔过，保费都是下降的，今年怎么反而贵了？”“老司机”李先生有点困惑。

2019年，李先生购买了这辆奔驰C级车，第一年的商业险保费将近6000元。李先生开车很谨慎，这两年都没有理赔过，保费逐年下降，但今年保费却不降反升。

“我先后咨询了中国人保、中国平安、中国太平洋等保险公司，销售给出的报价都差不多，比去年涨了不少。”李先生告诉记者。

图源：新华社

据了解，2020年车险改革后，原先需要单独购买的盗抢险、玻璃破碎险、自燃险、发动机涉水险等合并进入车损险，保费虽然上涨了，保险责任也相应增加了。“以前确实没买这些险种，也算多了一些保障。但是我家里另一辆大众品牌的车也是差不多情况，今年保费却降了一些。”

记者采访多位车主后发现，正如李先生所言，大部分驾驶习惯良好未理赔的车主保费都有不同程度的下降，豪华品牌车主的保费上涨概率大。据上海媒体报道，济南一车主的保时捷帕拉梅拉轿跑一年只开了6000公里，也没有出险，保费从1.4万元涨到了2.2万元。保险公司透露，轿跑车、90后车主成为了保费上涨的重要原因。

车险保费的涨到底跌跟哪些因素有关？据了解，车险改革后，商业车险的保费由车型基础保费、商业车险平均无赔款优待系数（NCD系数）、交通违法系数、公司自主系数等四个因素组成。其中，前三项系数是行业通用的，公司自主系数由各公司厘定。

一名知名保险公司的业务员告诉记者，影响保费的因素包括车主的驾龄、年龄、个人征信以及车辆的品牌、车型、零整比等等70多个。系统会根据车主的实际情况给出车险报价，但无法告知影响车险保费上涨或下跌的具体因素。

中央财经大学保险学院副教授徐晓华接受采访时表示：“现在车险综改的总体方向就是保费开始精细化，从车、从人、从用。从车，看车况，包括车型；从人，驾驶员的经验，包括以往出险的历史；从用，是指这个是私用的，还是商用的，你是自己用，一周开五次，和你开出来拉个快车，费率肯定不一样。”

在徐晓华看来，车险定价的趋势是越来越精细化，大部分客户的保费会走低，个别客户的费用会提高，这跟车险改革的初衷并不矛盾。

据中国银保监会发布的最新数据显示，截至2021年10月底，车辆平均所缴保费为2762元，较改革前降低21%，87%的消费者保费支出下降。同时，商业车险平均无赔款优待系数（NCD系数）由改革前的0.789下降至0.753，很多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主享受到了更多的保费优惠。

银保监会新闻发言人王朝弟此前也曾表示，车险综合改革累计为车险消费者减少支出超过1900亿元，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成。