小雨伞超级玛丽重疾险3号max（永不言弃的重疾险斗士）

大家好，我是保爷。

今天给大伙评测一款新品成人重疾险：超级玛丽3号Max。

“超级玛丽”这棵重疾险常青树大家应该很熟悉了，上个月保爷就做过超级玛丽2号Max的评测。

至于为什么仅时隔1月就推出了升级版，大家心里应该都有数，明显是为了截胡上周刚发布的达尔文3号（针对意味十足）。

毕竟超级玛丽干这事也不是一次两次了，“专注截胡一百年”的口号可不是吹的(上一次被截胡的受害者康惠保2.0现在谁还记得它)。

不提“重疾险斗士”超级玛丽的截胡（碰瓷）行为是否道德，至少它确实给投保人带来了好产品。

毕竟没那金刚钻、别揽瓷器活，技不如人活该被截胡…

那保爷接下来就给大家评测下这款新品重疾险，看看超级玛丽3号Max能不能像上月2号Max力压康惠保2.0那样再度登顶。

一、重疾险定义和配置等级

评测之前，保爷先带大家了解一下重疾险的概念、配置等级（老朋友可快速滑过这段）。

1、重疾险的定义

重疾险：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。

重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。

重疾险是4类保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比最高的，达到总保费的80%左右。

所以买保险主要就是买重疾险，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。

2、重疾险的配置等级

保爷根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合将重疾险分为10个等级。

每个等级后面，保爷都找到一款典型代表产品，10级为最高配置（并不是配置越高越适合你哦）：

今天的主角“超级玛丽3号Max”就处在第5等级（等级3和等级5是保爷最推荐的）。

二、超级玛丽3号Max升级前后对比

至于超级玛丽系列的历史，保爷在上个月超级玛丽2号Max评测里已经说过，这里不再赘述。

非要给个评价的话，就是：人的名、树的影；超级玛丽出品、必属精品。

以超级玛丽3号Max为例，我们看看它相较于上个版本超级玛丽2号Max做了哪些升级（把上上个版本2020Max也加上了）：

上图中标记红色的为超级玛丽3号Max相较于旧版超级玛丽2号Max的优势点：

• 轻症赔付比例更高，60岁前首次出险赔付55%，业界最高；
• 中症赔付比例更高，60岁前首次出险赔付75%，业界最高；
• 赠送保额更高，60岁前得重疾，额外赔付80%，业界最高；
• 癌症、心血管重疾二次赔付比例提升至150%，业界最高。

可能很多朋友对这些比例没啥感知，我们以轻症为例：

这是重疾险的轻症赔付首次达到重疾保额的一半以上，买50万保额，一次轻症（如不典型心肌梗塞）就能获赔27.5万。

所以说，超级玛丽3号Max这次把轻症/中症赔付比例真的做到了“前无古险”的地步！

这次升级也远比上次超级玛丽2号Max的升级更强，唯一的缺点大概就是保费贵了些。

“居然保费涨了300块！保爷本想这样大声呵斥它，可是它（超级玛丽3号Max）这次升级的实在太多了…”

那这次升级后的超级玛丽3号Max和现在的主流重疾险相比又有怎么样的优势呢？

三、横向对比评测

我们先来看保爷在之前的评测中得出当下推荐的6款成人单次赔付重疾险，分别是：

• 达尔文3号：目前重疾险的第一推荐，轻症责任无敌
• 超级玛丽2号Max：极致性价比，保障水准一流
• 嘉和保：预算非常紧张的，选它，保费低
• 康惠保2.0：百年人寿康惠保经典系列，高性价比
• 超惠保：投保纯重疾（不附加轻中症）的第一推荐，适合作为第二份加保
• 瑞盈：非常适合40岁以上人群，缴费友好，缴费压力小

我们加入新品超级玛丽3号Max一起对比下：

我们之前说过，目前保障最好的重疾险就是达尔文3号，而超级玛丽3号Max也是冲着它来的。

所以我们这里直接拿超级玛丽3号Max和当前第一推荐的达尔文3号进行对比：

直接说结论：

• 从轻症保障上看：互有胜负，超级玛丽3号Max胜在60岁前首次可赔55%，达尔文3号则是可赔2次特定心血管轻症；
• 从中症保障上看：超级玛丽3号Max首次可赔75%明显更好，虽然达尔文3号中度脑中风可赔2次，但赔付条件要求较为苛刻；
• 从赠送保额上看：平局，超级玛丽3号Max和达尔文3号都是在60岁前首次患重疾赔付180%保额，并列市面第一；
• 从二次赔付上看：同样平局，两者的癌症、心脑血管重疾二次赔付都是市面最高的150%；
• 从保费价格上看：超级玛丽3号Max价格更有优势，达尔文3号保费较贵。

综合以上对比：

新品“超级玛丽3号Max”和当前第一推荐的达尔文3号都很优秀，保障水平也都并列市面最高。

但如果让保爷来选，会选超级玛丽3号Max！

尽管两者的轻中症保障都很不错，却完全是两个方向：

• 超级玛丽3号Max优点是赔付比例高（俗一点就是多拿钱）；
• 达尔文3号优点在于赔付次数多（保2次心血管轻症）。

而保爷一向认为双鸟在林不如一鸟在手，轻中症保多少次也不如多赔点钱来的实在。

最关键的是，超级玛丽3号Max性价比是真高啊（比达尔文3号高很多）！

例如30岁男性投保50万保额，保终身，选30年缴费：

达尔文3号年交保费6115元，超级玛丽3号Max为5855元。

现在我们假设超级玛丽3号Max保费也是6115元，那么它的保额则变成：（6115/5855）×50万=52.2万。

就是说超级玛丽3号Max和达尔文3号同保费时，保额能比达尔文3号多出2万。

同样的钱，重疾多赔2-4万、中轻症最高能多赔快10万，这不比3种特定心血管疾病多赔1次更香吗？

毕竟人的一生患多次重疾/轻症/中症的几率并不是很大...

所以能多拿钱、性价比还高的超级玛丽3号Max无疑是成功截胡了达尔文3号，成为了成人重疾险的第一推荐！

大家可通过“懂保爷”公众号“精选保险”菜单或点击文末“阅读原文”找到超级玛丽3号Max详细了解、在线投保。

1、高发轻症对比

我们再来做个轻症分析，看过保爷文章的朋友都知道，选购重疾险不用在意重疾种类。

无论它有100种、120种或150种重疾，区别都不大，因为最高发的重疾就那25种，这25种重疾的理赔占比达到95%左右。

并且这25种最高发的重疾是由银保监会统一定义的，所有保险产品都一样。

25种重疾理赔占比

所以在重疾疾病上，各家保险公司的差异都不大，并没有什么需要特别注意的地方。

但轻症就不一样了，因为轻症没有统一的规范。

这就导致了不同重疾险之间，轻症责任有着一些差异。

保爷建议大家关注两点：

• 一是轻症的赔付次数和赔付比例；
• 二是高发轻症是否包含。

有关赔付次数和比例，大家在对比表中可以一目了然的看到。

关于高发轻症，保爷调研了大量疾病数据，咨询了专业医生，总结出了以下常见的11种高发轻症：

可以看到的是，对于常见高发轻症的覆盖情况，各个主流重疾险还是很不错的。

但也有产品在这些隐性细节上做的还不够好，比如嘉和保就没有“慢性肾功能衰竭”这个轻症。

这点大家在投保产品务必留意，如果有拿不准的地方，可以直接咨询保爷。

保爷再来总结下：

超级玛丽3号Max这次截胡同上次一样很是成功，达尔文3号最终还是步了康惠保2.0的后尘。

但达尔文3号有一点比康惠保2.0要好，那就是它并没有被超级玛丽3号Max完全替代，它的心血管轻症责任对肥胖或心血管病家族史人群仍然有着吸引力。

不过，对于其他的大多数人来说，达尔文3号明显是没有超级玛丽3号Max强的。

极致性价比、最高的保额、全面的保障，超级玛丽3号Max代表的就是当前重疾险的天花板！

所以对于想买重疾险的朋友，登上单次赔付重疾险第一推荐的超级玛丽3号Max，就是当下最有性价比、最值得买的产品。

讲到这里，超级玛丽3号Max如此优秀，就没有一点缺点吗？

保爷仔细评测下来，发现2个小缺点：

• 保额有地区限制，只有限定的十几个省市能投保最高保额55万，其他地区最高只能投保40万；

• 中症里有凑数的疾病，例如早就被消灭的中度严重脊髓灰质炎，不过每个重疾险都有一些凑数的，只要高发重疾/轻/中症齐全就行。

最后，保爷给最近打算配置重疾险的朋友做了一份“参考答案”：

此外，要提醒大家一点：

最便宜的重疾险——嘉和保将会在7月10号下架定期捆绑身故、终身不带身故版本，仅保留终身捆绑身故版本。

预算有限的朋友千万不要错过这款超便宜的重疾险。

四、重疾险投保建议

如果投保超级玛丽3号Max，可选责任如何选择？

这里保爷简单讲解一下超级玛丽3号Max的可选责任，方便大家投保时知道如何选择。

保爷建议投保达尔文3号时，附加责任如下图这样选：

1、“恶性肿瘤扩展保险金”强烈建议投保：

保爷之前提过，投保重疾险撇开基本要素，最应该考虑的是癌症的多次赔付（癌症最高发）。

这是因为癌症在重大疾病中多次发病的概率最高，这种保障比多次赔付重疾险更优（多次赔付重疾险，如果没有附加癌症多次赔付的话，癌症只能赔付一次）；

数据来源：2018泰康人寿理赔大健康年报

2、“特定心脑血管疾病扩展保险金”一般不建议投保：

心血管重疾二次赔付是能让保障更加全面的可选责任，不像身故责任那样不实用，但唯一的问题是附加后保费有点贵了。

因此，如果不是预算特别充足，保爷就不建议附加了，毕竟好钢用在刀刃上，优先癌症二次赔付才是王道。

预算特别充足的朋友，可以附加上这项保障。

3、“身故或全残保险金”不建议投保：

保爷一再强调过，投保重疾险时不建议加上身故保障，身故建议通过定期寿险去保障，这样搭配配置性价比更高、更划算。

另外，保障终身的不含身故责任的重疾险，假如一辈子没有理赔过重疾，最终去世身故了，是可以拿到一笔不少的钱的，即保单的现金价值。

具体看保爷的这篇文章：你买的保险最后能拿到多少钱？「现金价值」说了算！

4、“投保人豁免保费责任”看自身情况：

自己给自己投保是不用选的，投保人就是被保人，被保人豁免是自带的。

给别人投保时，例如夫妻互投，如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就建议附加上投保人豁免，否则不建议加。

写在最后

其实保爷在达尔文3号评测文里说过：

建议预算充足的朋友选择达尔文3号，其他人还是建议选择超级玛丽2号Max。

这是因为达尔文3号并没有多高的性价比，甚至没超级玛丽2号Max有性价比，这也是它的一大遗憾。

但这个遗憾现在被超级玛丽3号Max补上了，只能说“超级玛丽一家”向来是虎父无犬子。

毕竟能截胡1次可能是运气，但次次都能那就是真实力了...

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