京东白条是否具备金融许可证（一个无抵押无担保无区域限制的企业级）

在B2B电子商务平台，供应链中的中小企业普遍会遇到一些资金问题，比如他们既要向核心企业供货，又要承担应收账款的推迟。或者是在销售前以铺货、保证金的形式向核心企业提前支付资金，资金压力成为他们在供应链合作中的最大压力。

而传统的供应链金融很难满足电商供应链条上的企业“短小、灵活、便捷”的金融需求。比如银行，最常见的方式还是仓单、库存等抵押性质的融资方式。企业要想在银行获得借贷，必须通过线下抵押和担保，以及区域的限制，申请时间普遍偏长，门槛较高。

再加上尽管供应链中上下游企业分担了核心企业的资金风险，却没有得到核心企业的信用支持。即便银行想给企业进行授信，也会因为这些中小型企业规模小、抵押物不足等难以掌握的诸多因素拒绝放贷。

而蓝金灵则作为中间环节，连接中小企业及金融机构。通过大数据画像，对上游的小B企业进行风控、授信等评级，再由金融机构来授信企业信用额度，为小B企业提供短期供应链资金周转的服务。“对企业来说，整个过程都是在线化的，不会受到区域的限制。”蓝金灵CEO刘文庆告诉邦哥，不仅如此，企业也不需要提供抵押物和担保等。

经过一年的发展，蓝金灵搭建了完整的电商B2B供应链金融服务模式，接下来将着力拓展金融服务。并由汽配市场逐渐向医药、生鲜等领域渗透。据了解，11月9日，蓝金灵完成轮由紫辉创投领投，鼎鑫资本、凯盈资本跟投的2000万人民币A轮融资。去年9月，获得由纽信创投投资的400万人民币天使轮融资。

如何进行借贷服务？

蓝金灵通过与垂直B2B电商平台合作，为企业用户提供类似京东白条、淘宝花呗的金融产品，利用大数据分析为上游资金方提供用户信用报告，从而促成双方的金融需求。

通过对接电商系统，获取相应用户的注册信息、订单信息，目前与蓝金灵合作的电商超过20个，“通过电商流水，即可获得相应的数据。”刘文庆说，另外，还可以从合作的征信公司获取数据等信息。

在审核方式上，则根据三方征信来确认用户信息及社会信用，利用大数据及风控模型，分析用户在各大电商平台的不同维度的交易数据是否信用异常。根据分析结果，由风控人员给出相应的风控报告及建议授信额度，按照不同的企业类型推送给相应的金融机构，最终由金融机构给出实时授信额度，建立用户贷款关系。

这样一来：

对于电商平台而言，可以快速增加线上交易，提高用户粘性；

对资金短缺的小B企业则实现了有偿帐期，以及快速的资金周转，通常2个小时便可到账；

对于寻找债权的金融机构来说，他们可以获得相对优质的资产，以及稳定的安全收益。

不仅如此，刘文庆告诉邦哥，在蓝金灵的运维后台还会按期核对各大电商账单、金融机构不同还款方式的利息结算账单以及各大金融机构对应的电商应放款账单等。

如何进行风控管理？

那不受地区限制，也不需要抵押和担保的蓝金灵如何进行风控管理？

刘文庆告诉邦哥，通过采集网络用户的交易数据、财务数据、征信数据等信息，进行动态风控的模型化处理后，取得网络用户的信用评级，在信用评级的基础上完成授信和信用。

但究其根本，主要还是源自于在技术上的优势：

蓝金灵自主研发了一款具有自我学习功能的风控处理模型，能够实时有效的判定借款人的还款意愿、还款能力以及违约概率等潜在风险。

而这种自动化的风控处理体系，可以多层级、多维度的进行数据分析，最终形成一份具有参考依据及参考意见的授信评级报告。金融机构则可根据报告授予企业信用额度。

“不仅如此，我们还在技术上进行全方位数据的实时备份，并将敏感数据上层加密校验，以确保交易数据的安全性。”

而为了保证资金流向透明化，蓝金灵与国家重点支持的第三方支付平台建立合作关系，投资人和借款人间的资金交易均通过第三方支付来实现，投资人资金流向和使用情况均可查询。

除此之外，蓝金灵不向小B端用户收取服务费，而是作为中间的数据桥梁，向资金方收取一定的服务费，“根据不同行业、不同利率水平收取相应费用，通常年利率在2～3个点的范围内。”

市场环境趋于理性 泡沫会越来越小

刘文庆认为尽管最近几年互联网金融出现了很多问题，在资本上也存在诸多泡沫，但就目前的消费金融整个大的市场环境来看，消费金融还处于初期状态，过了泡沫期，有价值的公司就会满满凸显出来。“很多的金融机构、投资人都在关注这个领域，相对比较乐观。”

而对于蓝金灵正在做的供应链金融服务，尽管还处于很早期的状态，但满足了企业的资金痛点，刘文庆告诉邦哥，他认为未来供应链金融平台的发展，将会以线上大数据服务及横向供应链金融生态圈整合的形式，来为企业进行服务。

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