社保和商业保险的区别对照表（企业职工为什么要参加社保）

近年来，随着人们生活条件的变好，经济社会的不断发展，人们越来越多的开始注意其保险保障问题。我们普通企业职工应该如何配置保险呢？其实，应当按照国家要求、个人需求和收入的不同情况选择不同的配置。

社会保险，是由国家组织并确定的保险。社会保险主要包括五大类，养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。

按照《社会保险法》的要求，职工应当参加社会保险，保险费用有职工和用人单位共同承担。劳动法也是这样要求的，用人单位和劳动者必须参加社会保险。

（一）基本养老保险。参加社会保险需要注意的是缴费基数和缴费年限，大家最关注的是养老保险。养老保险待遇跟缴费基数和缴费年限有关，其养老金计算公式是全国统一的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

通过分析养老金计算公式就可以看出，缴费基数越高退休养老金越高，缴费年限越长，退休养老金也越高。

退休养老金最大的特点是跟社会平均工资、物价水平等因素相关。退休后，会根据经济社会发展情况不断进行调整。目前缴费15年最低也能领取800~1000元，而且每年会进行增加到七八十岁，怎么也能增加到三四千元了，满足基本生活是没有问题的。

（二）医疗保险。医疗保险也有退休待遇，一般是到达法定退休年龄，医疗保险缴费达到当地规定年限，退休后可以不用缴费，直接享受退休医保待遇。职工医保采取的是职工本人缴纳一部分，用人单位承担一大部分。报销时也采取的是职工本人负担和医保报销相结合的方式。

国家设有医疗保险三个目录，只能报销这三个目录范围内的，基本医疗保障。退休职工的医保报销一般在90%以上还是相当不错。

工伤保险、失业保险和生育保险，都是有各自的保障。另外，还有一种非保险类的住房公积金，也是职工待遇的一部分。

如果用人单位没有给职工缴纳社保和公积金，缴费基数不达标，劳动者可以向有关部门进行维权，维护自己的权益。

国家的社会保险注重的是基础保障，商业保险更具个性化。

商业保险的一些意外保险，发生的概率非常低，个人都是自由选择的。比如我家年年给孩子缴纳学平险，实际上孩子们在学校发生意外的可能性非常低，保额也只有1万元，也确实有的家长买，有的家长不买。意外保险的特点是费用低、概率小，但是保障额度高，基本上是几百倍甚至上千倍的杠杆。

有的单位由于职工从事的工作比较危险，还会为职工缴纳一定的意外保，比如马路清洁工。

另外，商业保险也有医疗和养老保险。不过，商业保险公司是为了挣钱的，个人购买保险为的是防止意外。特别是养老保险，如果想为了挣保险公司的钱，那实际上跟中差不多。商业保险公司的精算师，会通过各种概率推算出最优的保险方案，肯定能够保障保险公司的盈利、经营成本、代理人的佣金等等待遇。

一般来讲，商业医疗和养老保险，适合的是高收入家庭。年收入20万元以下中低收入家庭还是算了吧，缴纳好社会保险就可以了。