刚出生的婴儿怎么选择保险（新手爸妈必看攻略）

对于新手爸妈来说，宝宝到来有太多的事情忙得晕头转向，新生儿保险便是极为让父母头疼的一件，保险条款晦涩难懂，加上行业名声不好担心受骗等，所以给宝宝选择保险很多父母是有畏难情绪的，深怕选不好又掉进坑里面。不过好在互联网时代信息比较透明，相信只要有心一定可以挑选到性价比更高适合自己的保险产品，这里把我从业6年的一些经验分享出来，花了半个月时间整理，篇幅较长，如果宝妈们精力有限，可以通过左边的目录选择性查看一些自己更感兴趣的内容，我敢说能够认真逐一看完，在少儿保险这个领域，你也算半个专家了，选好一款宝宝保险简直是手到擒来。

为什么要配置保险

买保险其实就是把一些自己无法承担的风险转嫁出去，以求得自己的生活不会因为一些突发状况而被打回原形，那么宝宝作为我们生命中非常重要的组成部分，买保险自然也是必不可少的了。

新生儿保险

新生儿应该配置哪些保险以及这些保险的功能

其实保险从大类上来看，就两种类型：

• 保人的保险（涵盖疾病、意外两个重要方面）
• 保钱的保险（把钱通过保险的方式强制储蓄起来，达到钱生钱的作用）

那么宝宝作为一个独立的个体，保险同样也需要从这两个方面去规划。

保障类保险需要配置哪些及其基本功能

• 重大疾病保险

基本功能和赔付方式：发生合同约定的重大疾病之后，一次性按照约定保额赔付一笔钱，属于定额赔付类的险种，举个例子：老王给自己儿子小王买了一份50万保额的重大疾病，保障110种重大疾病，小王在合同生效之后，发生110种重疾当中的任何一种，符合赔付的条件，保险公司就需要一次性赔付50万给被保险人小王，哪怕老王他们家治疗这个疾病只花了5万，保险公司也必须按照50万赔付，这就叫做定额赔付，即买多少赔多少，因此重疾险的价格也因为保额的多与少而有较大差别。

购买的意义：我们都知道发生重大疾病之后，除了治疗费用意外，其实还有一些隐性费用也是非常巨大的，2018年我亲历一个客户的孩子得了白血病的全过程，客户是一名外企员工，年收入40万左右，但是生病之后孩子需要照料和陪伴，请护工父母又不放心，长达几年的治疗周期，请假似乎又不太现实，怎么办呢？只能辞职照顾孩子了，那这个时候每年40万的收入被迫中断，因此带来的收入损失是没办法补偿的，而且在照料孩子的过程中房贷、生活开支等等都是正常需要负担的，不但收入没有了，还面临大额的支出的情况下，只有重疾险这种一次性赔付一大笔钱的保险，才能帮助到我们度过困难时期。

• 住院医疗保险

基本功能：住院医疗保险有很多种类型，接下来常见保险形态部分我们会详细讨论，这里只需要记住这种保险是解决社保外高额医疗费用报销的问题就可以了。

赔付方式：遵循损失补偿原则，也就是说绝对不会超过我们住院期间产生的总花费，根据我们选择的医疗保险的不同，赔付方式包括：事后理赔、保司直付等形式。

购买的意义：虽然我们都有购买社保，住院的医疗费用可以报销一部分，但是遇到一些严重疾病的时候很多用药和医疗项目都是超出社保范围外的，比如现在最新针对癌症的一些疗法质子重离子、CAR-T等等疗法，都不在社保的报销范围内，因此我们在社保以外补充商业医疗保险非常必要。

但医疗险与重大疾病保险一定要相互补充，缺少了任何一个都不行，因为住院医疗险当中像一些基础的百万医疗，针对报销的范围是有比较大局限性的，比如医疗器械、理疗、康复训练等等费用通常是不能报销的，所以一定要组合搭配，不可单纯看到医疗险额度很高，就觉得一个保险就可以高枕无忧。

• 意外险

基本功能：新生儿在探索新世界的过程中，往往是处于弱势地位的，不管是视野还是身体协调能力都要差一些，所以发生意外的风险更高，那么意外险可以涵盖小的摔伤、烧烫伤甚至宠物抓伤而导致的医疗费用报销，大到意外导致的身故和伤残的补助金的赔付。

赔付方式：身故和伤残属于定额赔付，意外医疗部分依然遵循损失补偿原则，实报实销

购买的意义：一年几十块钱就可以把各种意外原因导致的伤害的费用补偿问题给解决掉，相信是任何一个家长都不会拒绝的，特别是家里有宠物的，被抓一下打疫苗都是500起，都够七八年的保费了。

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储蓄类保险需要配置哪些及其基本功能

为啥说是保钱的保险呢？其实是根据当下的利率不断下行的大环境来说的，大部分普通人没有太多的投资经验，有一些闲钱都是存银行或者购买国债，但是这几年定存和国债的利率下调非常频繁，而且随着未来经济的发展还会不断地下行，前央行行长周小川就讲过，我们只能避免快速进入负利率时代，言外之意就是进入负利率是必然迟早的事情。

那么有没有一种产品，可以持续的锁定一个长期不错的利率，去应对这种利率下行的风险呢？还真是有的，也就是我们给孩子配置的教育金或者增额寿等储蓄类保险，可以锁定一个长期复利，特别适合把孩子每年的压岁钱存在里面，相信很多宝妈在孩子刚出生的时候就有过以孩子的名义准备一张储蓄卡，每年定期往里面存一笔钱的打算，但是这种方式只能保证钱存下来了，但是不能保证我们一定不用它，能否做到专款专用确保将来用于孩子的教育呢？显然是不能的，我之前就有一个朋友这么做，但是后面遇到房子重新装修的时候就被取出来花了。

其次这笔钱存在银行如果是定期的话，最长也就是5年期，按照现在四大行的存款利率，也就是3.15%的样子，而5年到期之后再存利率大概率又下调了。而如果我们给宝宝买一份3.5%复利的理财保险，这期间30年甚至更长的时间都是确定的按照3.5%进行复利，如果按照30年来算，折合成单利达到5.74%的单利了，如果持有时间更长收益会更多，这肯定要远远比放在银行划算太多了。

因此如果你也有想法要在孩子出生的时候，就给他准备一笔备用金，可以通过保险强制储蓄的功能去实现 ，可以真正地做到强制储蓄，同时获得的收益会更高。

常见保障类保险有哪些形态，挑选的核心关键点有哪些重疾险

按照类型分类：分为消费型重疾险、储蓄型重疾险、返还型重疾险

• 消费型重疾险：也称之为纯重疾险，也就是说这种重疾险只包含重疾责任，合同约定的重大疾病发生那么保险公司赔钱，如果不发生并且中途我们也没有退保，那么合同到期就自动结束，相当于这笔钱消费掉了。这类型产品的特点就是保费便宜，杠杆率极高
• 储蓄型重疾险：除了以上消费型重疾险含有的重疾责任以外，还附加了身故责任，可以试想一下人一辈子有可能不会生大病，但是身故是必然的，因此附加了身故责任的重疾险也就意味着保额是100%会拿到的，而且是大于我们所交保费的方式给到我们，所以相当于是我们换了一种方式存钱，这个和消费型重疾险的区别就在于多了一个身故责任，确保了这个保险一定会赔付，所以叫做储蓄型保险。
• 返还型重疾险：这个保险除了储蓄型保险的功能以外，还加入了一个生存返还的功能，也就是说这个保险不光是发生重大疾病、身故赔钱之外，生存到一定年龄也会提前返还钱。
• 其次除了以上的分类之外，重疾险从赔付次数上又分为单次赔付的重疾和多次赔付的重疾，这两个定义很好理解，单次赔付也就是重疾赔付一次之后合同终止，多次则为可以赔付好几次最终合同才会终止。因为宝宝生命周期比较长，建议给宝宝优先选择多次赔付的重疾更好一些。

以上的三种保险各有各的特点，但是如果仅仅从疾病发生以后抵御风险的能力来说，疾病这一块是没有区别的，后面两个相当于是叠加了一些可选项目，大家可以根据自己的需求来选择，如果比较在意预算，可以选择消费型，如果预算充足也觉得这类保险附加的收益自己可以接受，也可以选择后面两种，不过要根据自己实际情况具体分析。

大的分类确定好了之后，我们就需要去区分险种的一些细节了，这里有几个少儿保险的核心关键点弄明白，基本上就可以选到一款非常不错的少儿重疾险了

• 多次赔付的产品分组和不分组有什么区别

分组与不分组就好比几串糖葫芦和一盘山楂的区别，举一个简单例子，同样是100种重大疾病，A产品为分5组赔付5次，B产品不分组赔付5次，那么A产品就是把100个山楂穿成了5串糖葫芦，每次赔付以后就拿掉一串。而B不分组则是100个山楂独立，每次赔付以后只拿掉一个山楂，所以从赔付概率上来讲，不分组的获得多次赔付的概率远远大于分组。

• 少儿特定疾病是什么？需要注意什么

很多专门的少儿重疾险会把一些少儿阶段高发的疾病列为少儿特定疾病，进行双倍保额赔付，比如少儿白血病、重症手足口、川崎症这些，而这些疾病通常又是花费高昂，对孩子影响极大的疾病，所以双倍保额赔付非常有必要。这里需要注意两个点：

1、所选的保险少儿特定疾病是否包含的重疾足够多，是否是滥竽充数，常见高发的涵盖的越多越好；

2、少儿特定疾病翻倍赔付的期限最好是终身，很多少儿险有特定疾病双倍赔付，不过只限定18岁、22岁以前或者保单前30年，很多宝妈质疑说少儿特定疾病，有必要终身翻倍吗？其实是有必要的，因为有一些疾病成年人也会发生，比如白血病（电影我不是药神大部分患者皆为成年人）、严重1型糖尿病等，所以有终身翻倍就没必要选定期。

• 三同条款是什么？

三同条款通常是出现在多次赔付的重疾险里面，指的是因为若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其发生本合同所定义的两种或两种以上疾病，只赔付一次，如果有这样的表述，那么就意味着前面举得例子，白血病以后进行造血干细胞移植有可能产生理赔纠纷，保险公司可能以三同条款不赔付第二次，因此我们在选择的时候尽量选择没有三种条款的产品。

那基本上先确定好自己想要买那种大类的重疾险之后，然后再在细分领域里面找到尽可能同时在多次赔付、少儿特定疾病、三同条款都表现不错的一款产品就可以了。

推荐产品：北京人寿大黄蜂7号、国联人寿慧馨安2022、招商仁和人寿青云卫1号、工银安盛御享颐生

热门少儿重疾险产品对比

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医疗险

医疗险按照可选医院和报销范围的多寡依次可以这样排列小额医疗-百万医疗-中端医疗-高端医疗，大家根据自己平时的就医习惯，并结合自己的预算来选择对应的险种即可。接下来分别说一下以上几个不同的医疗险的功用，以及选择这类险种应该注意的点。

• 小额医疗

这种医疗险通常是用来解决平时的一些小毛病住院的医疗费用报销问题，额度一般不会很高几千到几万不等，通常的作用是和百万医疗搭配使用，起到一种类中端医疗的作用，因为百万医疗通常有1万的免赔额，因此1万以内的费用就会存在一个空档，如果我们再补充一个小额医疗，那么只要住院产生的医疗费用，1万以内的可以用小额医疗，1万以上的用百万医疗，即可做到大小问题都有覆盖。

挑选时的注意事项：看看免赔额以及报销的用药范围，尽量选择0免赔并且赔付比例更高的，用药范围不做限制的最好。

推荐产品：中国人寿小医仙2号、平安少儿住院万元护等

• 百万医疗

百万医疗的初衷就是让普罗大众能通过很少的钱，去撬动一个几百万的医疗费用杠杆，出于对费用的控制，因此百万医疗设置了一个1万的起付线，也就意味着只有大病才有概率用上百万医疗，百万医疗报销很简单，只要是住院产生的医疗费用，不管是疾病还是意外原因导致的，按照保险合同进行实报实销。但是由于价格确实太过于便宜，百万医疗通常只能解决一些常规医疗项目的报销，但是像一些理疗、康复训练、医疗器械的费用是无法涵盖的，不过对于预算有限的年轻人来讲，已经是一大福音了。

挑选时的注意事项：

1、尽量选择含有保证续保期限足够长的产品，当下市面上最长为20年

2、院外购药是否支持报销，因为医院药占比控制等原因，很多公立医院的药房，通常都只有一些基础药物，我们经常发生一些大病风险的时候，会出现有处方但是医院药房没药的情形，这时候就需要我们到院外特定药房去购买，这称之为院外购药，常规的医疗险是不报销这部分费用的，所以我们在选择的时候，尽可能的选择包含院外购药报销的产品

推荐产品：太平洋医享无忧（蓝医保）、好医保、人保铁甲小保

• 中端医疗

中端医疗相当于是升级版的百万医疗保险，主要的区别体现在三个方面

就医体验上面：百万医疗通常只能在二级以上公立医院的普通部门就诊，这会面临就医人数多、排队时间长就医体验差的问题，而中端医疗通常支持到公立医院的特需部门/国际部进行治疗，可以享受更好的就医体验以及更加优质的医疗资源。

免赔额度：通常百万医疗险会有1万的免赔额，而且是不支持门诊医疗的，而中端医疗可以选择住院0免赔，并且可以附加一定的门诊额度

所以中端医疗通常适合一些经济实力不错，希望多花点钱追求更高就医品质的人群。

挑选时的注意事项：同百万医疗类似，这类型保险最重要的为续保的稳定性，因此可以选择主要以医疗保险为主营业务的保险公司投保，不少中端医疗也提供保证续保，也可以酌情选择有保证续保期限的。

推荐产品：复星联合乐健一生、安盛天平卓越馨选、安盛天平智选住院计划、MSH欣享人生D款、招商信诺智惠人生、君龙人寿臻爱无忧

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• 高端医疗

听名字大概就知道这个属于高配版本的百万医疗了，主要的区别体现在于：

就医体验上面：高端医疗除了可以覆盖公立医院的特需部门之外，通常大部分的昂贵私立医院都是可以支持的，比如和睦家等昂贵私立医院通常也支持，而且高端医疗可选的医院范围就不仅仅局限于国内了，可以调动全球的医疗资源，比如赴日本、美国就医也是触手可及的，享受保险公司对接的最好的医疗服务。

可支持的赔付范围：除了常规的医疗费用全额报销之外，还有一些体检、孕产、中医理疗、齿科等普通医疗险无法覆盖的也可以支持报销。

赔付方式：普通医疗险通常需要我们垫付医疗费用，事后出院进行报销，但是高端医疗是可以享受直付服务的，看完病签字即可走人。

挑选时的注意事项：

要看看支持的医疗网络里面，是否有自己想去并且离家近的医院

如果看中医比较多，那么需要单独看看中医的次数和额度限制，而不是看总保额

其他一些特殊需求，比如孩子单独投保等再具体问题具体分析

小孩子可以单独投保的高端医疗：京东安联成长优享、平安尊欣、安盛天平智选计划、招商信诺醇悦人生

意外险

宝宝的意外险价格非常便宜，并且也非常简单，注意一下几个点即可：

1、未成年人对于身故保额有最高限制，0-10岁为20万，18岁以下为50万，因此在对应年龄购买最高限额以内的身故保额即可，买高了也无法获得赔偿，浪费钱。

2、意外医疗非常重要，优先选择0免赔不限制用药范围的产品

推荐产品：平安的小顽童就不错，产品详情如下：

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如何确定保额和预算

如何确定宝宝需要的保额多少，我们一般建议按照家长的年收入3-5倍为宜，虽然宝宝不涉及到什么收入损失的问题，但是要知道父母之爱重如山，一旦孩子遇上重大疾病，恐怕没有那个父母能够安心工作，因此而带来的辞职照顾宝宝的情况不胜枚举，因此我建议是重疾险的保额做到自己年收入的3-5倍为宜，而且出于对通货膨胀的考虑，预算允许应该尽可能做更高一些，因为小孩子买保险非常便宜。

不同渠道配置保险有何区别

目前保险销售的渠道无非这几个：保险公司代理人、银行、信用卡中心电话销售、保险经纪人，前面三个渠道接触到的产品面通常有限，一般都是特定代理某一家或者某几家公司的产品，对于我们消费者而言很难通过他们看到整个保险市场产品的全貌，没有充分的知情权的情况下，大概率是很难选择真正适合自己的需求的产品的。四个渠道里面，前面三个更像是医药代表，代理某一家厂家的药品，任何人过来买药都是这一套产品。而保险经纪人会更像是一个医生，充分把脉之后给出方案，最终选择权交还给客户本人。

所以建议是选择保险经纪人去了解，充分的根据自己的财务状况和风险状况，合理的定制属于自己的保险方案。

关于健康告知

核保非常重要，甚至比选择一款好产品更重要，我除了帮客户制定合理的保险方案之外，也经常在互联网上接一些已经被保险公司拒赔的案子，从2018年开始到现在我们已经帮助超过200组被拒赔过的家庭，拿回属于自己的理赔款，而被我们拒绝的案子至少有上千例，为什么拒绝？因为连我们都发现客户明显就是带病投保，那么谁也救不了。

因此对于我们普通消费者来说，保险是一个虚拟产品，到底这个产品买的好不好就是在理赔那一刻见真章，而影响理赔的主要有两个决定性因素：

买的产品的保障范围是否足够广泛，包含了发生当时的风险；

其次买之前是否做好了健康告知。像小孩子涉及到比较多的早产、卵圆孔未闭合等等看起来不是很严重的问题，其实都会影响到买保险，所以在买之前一定要跟自己的保险顾问好好沟通，确保合规投保，这样可以最大限度的避免将来产生理赔纠纷。当然，大家也不必因此变得异常紧张，因为大陆范围内的健康告知采用询问告知原则，也就是说我们如实告知的范围仅限于保险公司的询问范围，所以看好健康告知，做到有问必答不问不答即可。

将来理赔怎么处理

其实理赔是相对简单的一件事情，现在所有的保险公司都有线上理赔通道，也就是说不管购买哪一家保险公司的产品，在当地是否有分支机构，理赔流程都差不多，报案—准备资料—递送理赔资料（通常是邮寄的方式）—理赔调查—结案赔款，整个流程一般在30个工作日内完成，因为在所有的保险合同当中，关于理赔时效性基本都是这样要求的，保险公司自收到资料之后，一般案件5个工作日内做出核定，案情复杂也需要在30个工作日内结案，所以不必太担心保险公司故意拖沓，惹来投诉保险公司也是很头疼的。

像刚刚甄险的团队有一套完善的售后理赔机制，一旦出险只需要第一时间通知，我们会跟各家保险公司立即沟通，该走绿通服务的安排绿通服务，有垫付或者直付的立刻提交申请，细化到跟医生沟通病例填写的注意事项，到后面出院以后提交理赔资料，再到理赔进度的查询以及款项的复核，都是全程跟进。

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