消费金融参与主体多元化（以金融服务赋能）

面对3亿“新市民”的金融需求，中原消费金融率先给出了一个优秀的“解题样本”。

自2010年银监会批准成立“首批四家试点消费金融公司”以来，消费金融行业迄今已走到第十二个发展年头。从诞生至扩张再到迅速增长，消金行业已步入一个相对成熟的发展阶段。

前两年，消费金融牌照开闸正规军加速入列，市场体量不断丰盈，同时伴随着助贷、互联网小贷系列“严监管”，以及消费金融公司评级管理，信用卡透支利率放开等，使得行业的发展脉络逐步清晰化。

近两年，紧靠共同富裕的大背景，相关政策进一步拓进，行业成长本应更上一层，可新的发展节点也伴随着新考题等待解决。比如眼下，如何有针对性的支持“新市民”的金融需求，就成了消金行业内乃至整个金融业都在思考的一个关键问题。

近日，银保监会、央行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称“《通知》”），通过明确“新市民”范围，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度，不断提升新市民金融服务水平。

显而易见，从普惠金融市场的试行，再到如今新市民业务敞口的再度向上。于消金公司的发展而言，如何将普惠金融业务做透做细、将金融服务落实到基层，就是当下的最重要的议题之一。

而作为持牌的消费金融机构，一个有社会责任感的企业——中原消费金融就率先给出了一个优秀的“解题样本”。

技术创新覆盖更多“新市民”

其实所谓的“新市民”，就是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体。包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有三亿人。

但由于部分“新市民”没有固定工作、收入证明等，属于“征信白户”。传统的风控模式就容易让金融机构错失大量“白户”，但这些客户也有非常强的信贷需求，其中亦存在很多优质客户。

因此，消金公司作为更贴近“新市民”的行业，在新政策下，谁能给“新市民”提供更完善、安全的金融服务，也就意味着在同类型企业中谁就能占据优势地位。

在解决“征信白户”筛选的问题上，面对混乱冗杂的庞大数据，中原消费金融凭借较早布局的人工智能等技术，在业内率先形成了“解题”优势。

早在2019年，中原消费金融就创新性地研发了视觉风控、知识图谱技术，建起了10亿量级节点的知识图谱，具有毫秒级的响应能力。让资金、技术、客户、数据、场景有效协同，降低信用识别风险，提升金融服务效率。

中原消费金融公司通过延伸服务触角，创新业务模式，提高技术水平和风控效率，多维度数据挖掘、服务传统金融机构难以覆盖的人群，从而有效解决“新市民”金融供给不平衡、不充分问题，让消费金融更好惠及民生。

倡导理性借贷，首次推出借款“7天无理由还款”权益

2021年11月发布的《2021消费金融数字化转型主题调研报告》显示，新一线城市、二线城市、三线城市的消费金融用户在50%以上，24岁至35岁之间的用户合计在70%左右。这在很大程度上说明消费金融的用户群体和“新市民”有很高的重合性，是金融市场服务“新市民”的主力军。而他们在超前消费、借贷消费理念上更加激进。

《中国消费金融公司发展报告（2021）》指出，消费金融公司作为普惠金融体系中的重要一员，在理性消费、合理借贷的基础上，通过提供专业化、特色化消费金融服务，帮助消费者在能力范围内增加消费，应当且必须发挥好自身的角色定位。

中原消费金融为贯彻落实国家金融政策，树立金融服务大局意识，提高政治站位，率先在行业内推出了“贷款冷静期”。针对用户推出首次借款“7天无理由还款”权益，用实际行动提倡广大金融消费者应树立理性借贷、冷静消费的理念。

中原消费金融信贷业务相关负责人曾表示，对于从业机构而言，最重要的是要履行社会责任。“7天无理由还款”措施如同一个缓冲阀、安全带，既鼓励消费同时也避免非理性信贷，从而维护消费者的合法权益，创造了长期的价值。

另外，由于“新市民”群体金融知识相对较为缺乏，抗风险能力相对薄弱，为了避免他们偿还能力不足而陷入财务陷阱和受到不法分子的诈骗伤害，中原消费金融将持续开展多渠道普及金融知识，提升“新市民”的金融素养和风险防范意识。

在线上，中原消费金融将利用官网、微信公众号、微博等渠道普及基础金融知识、介绍防骗指南、提示金融风险，帮助广大“新市民”选择适合自己的金融产品和服务，远离非法金融活动，切实维护消费者自身合法权益。

振兴乡村，中原消费金融一直在路上

通过对《通知》延伸解读，我们看到要做好“征信白户”的发展，就必定要通过科技实力和创新能力。而基于这两项，消费金融公司可以依托先进的人工智能等技术，将服务不断延伸，发展更大范围的基层场景，所以这本质也是对乡村振兴的进一步补充。

事实上，在监管与行业竞争日益激烈的背景下，切实履行好社会责任的价值，对从业机构来讲也大有裨益。因此，助力乡村振兴既是极佳的落子载体又是重要布局根基。

在助力乡村振兴方面，中原消费金融同样走在了行业前端，并且从三个维度形成了较为深远的影响。

第一，推进普惠金融助力乡村振兴，是中原消费金融的企业愿景。据相关负责人介绍，中原消费金融推进普惠金融助力乡村振兴，不仅是“送金融产品下乡”，同时也在乡村用户借贷初期，就传播金融知识与正确消费理念，承担起相应的社会责任。

第二，中原消费金融将关注重点放在了数量庞大的乡村儿童身上。自2020年6月份以来，中原消费金融公司在南阳市内乡县、商丘市柘城县、许昌市襄城县等30多所乡村小学建立起30多家“爱心书屋”，捐赠图书10万册。中原消费金融希望通过捐赠书籍，一方面提高乡村儿童阅读量，另一方面借此活动，为学校师生进行防诈骗的金融知识宣传，帮助他们提升对金融服务的认识，提高抗风险能力，助力乡村振兴。

第三，中原消费金融发挥科技优势，让乡村居民足不出户即可享受便捷金融服务。由于乡村居民享受的金融服务严重供给不足，一批居民有信贷需求，但金融服务和产品却跟不上。中原消费金融则通过纯线上运营模式打通乡镇“最后一公里”，再加上根据当地实际情况推陈出新的金融产品来精准触达县域居民，让偏远居民足不出户即可享受“定制化”消费金融信贷产品，进而“金融普惠大众”的使命得以实现。

纵观中原消费金融的发展，其自成立以来，就通过不断延伸服务触角，创新业务模式，提高技术水平和风控效率，通过多维度数据挖掘、服务传统金融机构难以覆盖的人群，从而有效解决多场景下的金融供给不平衡、不充分问题，让消费金融更好惠及民生，为广大消费者托起稳稳的幸福。

也正是基于向善、服务为民的发展初心，让中原消费金融如今得以拥有雄厚的实力，而随着对“新市民业务”向更深处迈进，中原消费金融势必将坚持立足自身新发展战略，更扎实的贯彻金融服务促进共同富裕的理念，更好的“达人成己，帮扶时代”。

胡群/文