小老百姓的日常（原创小老百姓改变命运的习惯）

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笔者：72年生人，94年邮电学校毕业，央企通信运营商工作22年，从通信工程师到区县分公司总经理。现为础承遗嘱库法律义工，础承遗嘱库联合创始人。

础承遗嘱库：由云南智景律师事务所和云南础承法律服务有限公司共同创办，专业从事财富传承的法律公益服务机构。

财富传承就是灵活运用有关法律规定，解决两个问题：

第一，穷着的能变富（创富）。

第二，富了的一代更比一代富（守富、传富）。

首先，要改变，得有点好习惯

当一个孩子上小学一二年级时，在课堂上都能跟着老师思路认真听讲，课后对不明白的仔细请教老师，这孩子就有了很好的学习习惯，那么他（她）一定是个学习优秀的孩子。成年后，我们总是希望自己成为有钱人，但当我们回头去看曾今的自己，我们有富人的习惯吗？所以，存点钱吧！

一、一个25岁刚参加工作的年轻人每月存100元，坚持30年（360月），则在55岁时共有存款100*360=36000元。

二、学会依法依规分享集体劳动和国家发展红利，将存下来的钱进行无风险投资，比如购买国债（按年利息3%计,月利率为0.25%），坚持满30年共有存款：按照年金终值计算 F=A×[(1 i)n-1]/i =100*【（1 0.25%）^360-1】/0.25%=58419.37元；又如购买国家发行的债券基金（按年收益6%算,月利率为0.5%），坚持满30年共有存款：100*【（1 0.5%）^360-1】/0.5%=100953.76元。

三、通过持续学习，依法依规，将该笔无风险投资用法律工具（如智富PRO计划）保护起来，形成特殊法律性资产。防止中年危机，保障老年尊严及孩子出息；无论今后遇到破产、离婚、负债还是其他不愉快的事，这笔钱永远属于自己或自己指定的受益人。特殊法律性资产是任何个人和组织都不能查封和清算的，因为它和身份是分开的。根据国家政策及相关法律规定，特殊法律性资产具有如下法律功能：

一、保障老人健康长寿；

二、保障家庭和谐；

三、保障孩子出息；

四、保障一代更比一代好。

我们来想一想，现实生活中55岁的人，无负债拥有36000元存款的人有多少？拥有50000元存款无负债的人又有多少呢？拥有100000元存款的人呢？最后可以问问自己，一个人，每月存100元，难吗？每月就算扔掉100元，会影响自己的生活吗？

所以我们不仅要努力挣钱，更要养成先存后花的习惯，最重要的是要学会用国家政策和法律保护自己的辛苦所得！

第二 富人的习惯——先存后花

养成一个好的存钱习惯，这是智富PRO最重要的一个功能，因为钱不仅是挣来的，更是存来的。

通过智富PRO存取款五年来，我觉得它的好处除了具有保护财产的法律功能外，最大的益处就是让我养成了先存后花的习惯。而且取钱时可以做到细水长流，如活期帐户上有200万元余额，保守按5%年收益率算，这时可以申请每季度提取20000元，仅提取收益部份；200万的余额会一直在，真正做到一次申请，长期取钱。我儿子（23岁）现在工资一发下来就会转2100元到信用卡，每月5号自动交款到他自己的信托基金帐户，现在3年的时间有10多万了。自2022年开始，他为自己投保了一份友邦新推出的“爱伴航”重疾险（详情请查阅友邦产品说明），缴费25年，每年缴费1894.89美金(该款项由儿子的信托基金支付）。这样，他就有了上百万人民币的重疾保障；因该保单具有分红功能，在儿子70岁时，如需要，可以将该保单退保，能一次性拿到超过200万人民币。

致富的秘诀就是将自己存完以后剩下的钱花掉，而不是将自己花完以后剩下的钱存上。可惜我到50岁才明白，真是可悲可叹！

所以富人才会先存后花；而穷人总是先花后存。

第三 钱的安全很重要

现实生活中我们总是会面临这样那样的不愉快，而绝大多数情况下，真正能解决烦恼的是自己能随时动用的钱，所以钱的安全很重要。对于安全的定义自己一定要很清楚：

1、钱和身份要分开；

2、用好出海口及产品；

3. 一心一意抱大腿当镰刀，千方百计跟着大哥割韭菜。

4、购买产品的意义在于钱的保全、获得通路及时间换收益

5、万一再有哪些银行无良人士睡不着，惦记上某些小老百姓的存款，再搞个什么“E.YI......”那真是天都塌下来了。

第四 有些问题总是需要思考

作为中国人是很幸福的，“一国两制”的存在，真是益处多多，我们要永远感谢党和政府，永远跟党走。

1、 香港作为全球第三大金融中心不是终结点，而是起手式，外联内通的资金都在这个地方周转。今天除了他还有谁？上海可以吗？深圳可以吗？不可以的

2、 美元确实受到一些挑战，我们坚信在未来人民币一定会取代美元成为世界货币，但这个时间会很长很长。美国在1894年就成为了世界第一强国，超越了老牌强国英国，但是直到1945年之后，它的货币加了一张黄金的虎皮，才坐稳了第一把的交椅，这还是有战争加持的情况下，不然这时间会更长。所以在很长的一段时间内，这个世界还是离不开美元。谁让大家都需要美元呢，国家拿到美元，就好像我们拿到人民币似的，可以消费、可以发展甚至可以救命。别看俄罗斯整天叫板美国，他们找车臣人打仗，支付的依旧是美元，接下来购买开采油气所需的设备，也需要美元，倒也不一定他们自己直接买，可以通过第三国购买，但是美元是少不了的。中国资助非洲小国，拿的也是美元。如果我们不想被美元割韭菜，那我们就要持有具有流动性的美元资产而非美元现金。在内地持有美元现金和持有三四线的房产没有根本区别。

3、只要金融产品有了私人属性就会引发居住地或户籍地法律查封和清算的风险，只有把资产与身份做隔离才是一劳永逸的办法。法律需要维护大部分的人的利益，而我们无法确认让自己永远属于大部分人。

4、 我们需要一些钱来方便自己自由行，今天能做到自由行的一个是留学，另一个是就医。这两项需求是不需要我们各种解释签证官就能理解。面对这样符合普世价值的理由，签证官他可以拒绝吗？

5、人无远虑必有近忧，临时抱佛脚肯定不行，如果有想法那就尽快做决定。真正帮我们的只有我们自己。

6、如果时光倒流，让我们再回到十年前，你一定会多买几套房子，2017、18年卖掉；你会砸锅卖铁买入茅台及腾讯股票......,所以,我们还是要学会用未来的眼光看现在.

7、贫穷的本质，其实是对自己欲望的不克制，这实际上是对先存后花还是先花后存的另样阐述。

8、自由的前提是你的钱必须是自由且安全的。

第五、行动才能改变你，而不是认知

适合我们普通老百姓慢慢变富的办法

努力工作，具有敬业精神与终身学习的习惯，不断提高自己的工资性收入。适当消费，养成强制储蓄的习惯。在长期缴纳社保，医保保障自己将来老年退休生活的前提下，尽量快与多的积累将来致富的原始资本。

房子不要过多，够用就行，1到2套即可，不要因为买房背负长期高额的银行贷款成为房奴。之所以推荐普通老百姓，要拥有自己的一套两套房产，是因为房产不但具有居住的基本生存需求，而且可以在你将来遇到大病等不确定性风险因素时，可以作为保障自己的可以变现的一个资产。

如果你已经拥有了没有银行贷款的一到两套房产。之外还有剩余长期不用的资金。除了留足半年到一年可以满足日常生活需要的应急资金，其余资金可以适当分散投资于债券基金与被动型指数型股票基金。因为能够发行债券与股票的公司都属于中国比较大，比较优秀的公司。你分散投资于此类标的的基金，大概率长期来看可以获得比中国GDP增长率更高的收益，也就是说大概率能够获得跑赢通货膨胀的收益。这也是你不用做老板亲力亲为而获得被动性企业收入的唯一途径。你的投资总体收益长期能够跑赢通货膨胀，才会让你慢慢变富。为了防范股票等权益类资产大幅价格波动给你带来的风险，可以通过定期定额投资以及分散投资来规避。另外，投资此类权益性资产，一定不要负债投资，一定要用自己长期不用的闲置资金来进行投资。要有长期价值投资的心态，不要理会短期的价格波动。普通老百姓不要投资具体股票，因为将来的证券市场机构等大资金比例会越来越大，普通散户炒股会越来越难。因此只能投资于像沪深300，深证红利等这样的被动型股票指数基金长期看才会相对安全与获得较好的收益。

智富PRO计划正是能保证小老百姓这样慢慢变富的法律工具。

在你不想坚持的时候，降低难度，让难度低到自己不再抵触，比如觉得每月存1000元有难度，那就存500元，或者只存100元，长期来看，一定会攒下一笔钱。愿意把事儿做下去，那你就能一直坚持，直到成功。

记住，千万别停，真正的捷径正是那条看起来漫长且低效的行动之路。

最后，我们总说“人不一定要成功，但一定要成长”。小老百姓的成长用什么来证明呢？总不能用年龄来证明吧？其实能证明的，还是只有你能控制和获得收益，不论什么组织及个人都无法拿走的钱！

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