蚂蚁金服报告解读（金融业未来的方向全在这里）

“剁手党”期待一年之久的

“双11”扫货狂欢已拉开大幕

乡亲们扫货自然离不了

秒抢心仪宝贝的神器支付宝

大家都知道

支付宝是蚂蚁金服集团的重量级产品

BUT！！！

如果认为蚂蚁金服只有支付宝

那你就彻底out啦

起步于支付宝的蚂蚁服务，虽然成立才两年，其庞大版图其实是这样的：业务涉及支付、信贷、理财、保险、征信等多个领域；旗下产品除了支付宝外，还有比余额宝更多元的招财宝、剁手党们爱不释手的蚂蚁花呗、淘宝卖家喜欢的蚂蚁小贷、提出“信用等于财富”的芝麻信用、赋能小微企业的网商银行……

在10月刚举行的公司两周年年会上，蚂蚁低调地定下了一个小目标：通过互联网的思想和技术在未来十年间服务全球超过20亿人。

根据彭博援引业界权威人士的估算，蚂蚁金服最新估值约在750亿美元，已经超过了大名鼎鼎高盛集团的市值。

作为中国目前估值最高的未上市公司，今年“双11”，聚焦新金融以及消费金融，实践证明，蚂蚁金服已经在支付宝的基础上，构建了一个庞大的新金融生态群。

助力消费信贷

正值双十一来临，除了支付这个网络消费最重要也是最基础的应用之外，蚂蚁金服推出的强大产品创新更助力新的消费升级。

花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，用户在消费时，可以预支花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

花呗的用户非常年轻，跟“剁手党”主力高度吻合。其中，38.3%是80后，47.5%是90后。而中国的90后年轻人中，每4个90后，就有1个人开通了花呗。2015年的双11，使用花呗的用户中，90后用户的占比更是高达40.89%。

其实，很多人并不知道，花呗还是双十一的抢购神器，支付速度快，成功率高。由于双十一会迎来抢购高峰，在一开始的时间内，银行的支付系统压力非常大，如果使用花呗，就可以免去从银行转钱到支付宝支付的过程，因此大大提高支付速度。

另外一方面，对于商家来讲，特别是单品价格比较高的商家，已经将花呗，尤其是分期作为提升销量的神器。今年双十一，淘宝、天猫平台上，开通花呗服务的商家数量超过240万，其中超过100万的商家开通了花呗分期。知名珠宝品牌TSL谢瑞麟，自2014年底引入花呗以来，其天猫旗舰店的销量连续2年保持200%的增长。

由于花呗“这月买，下月还”的特性，还能够缓解消费者购买当期的经济压力，进而提升销售。购买高单价商品时，还能享受最长41天的免息期。

数据显示，用户在使用蚂蚁花呗后，月度消费能力较此前有10%左右的提升；对于中低消费人群的刺激作用则更为明显，在花呗的拉动下，月均消费1000元以下的人群，月度消费金额提升了50%。用户消费能力的提升，给实体经济无疑带来了大量的新增交易。

花呗对消费的促进效果显著：天猫商户在开通花呗分期的首月，花呗用户在该店铺的交易额提升33%，次月继续提升26% ；使用花呗分期后，用户客单价平均提升达41%。

消费保险为购买全链路护航

在蚂蚁推出退货运费险之后，全球保险行业从此出现了一个全新的领域——消费保险。其中，有不少乍一听有些奇特，甚至有些喜感的保险服务，比如物流破损险、衣服褪色险、鞋子脱胶险、尿不湿过敏险，保价险等。

每年双十一，都是消费保险最大的考场。

根据统计，今年前三季度，消费保险的保单量同比增速超过80％，消费保险的保费收入增速超过50%，高于保险行业大盘增速。

实际上，消费保险已经逐渐成长为一个覆盖面很大的保险类型，仅在蚂蚁金服保险平台上，消费保险保民就已经超过3亿，涉及淘宝天猫平台上400多万家商户。今年双11，消费者会发现，在包括服装、运动、家装、日用品等许多主流电商品类中，超过一半的商家，销售的商品会有消费保险的保障，而且绝大多数是由商家投保，赠送给消费者。

今年双十一，也是消费保险品种最多的一届，共有包括中国人保、中国人寿、中国平安等9家保险公司与蚂蚁金服保险平台合作，提供5大类超过30种消费保险服务，比如：生鲜腐烂险、化妆品过敏险、订单险等，覆盖了购物的全程链条。

利用保险机制促进了消费达成，从价格、质量、物流等各环节提升消费体验，化解售后纠纷，还提供意外损失后的经济补偿，在全球保险行业范围内来看，无疑是一种创新。

“剁手党”中，年轻群体占大头。消费保险是许多90后接触保险的第一类险种，产品是最好的教育工具，消费保险的体验，直接决定年轻一代对保险的感知。

在消费保险的保民中，90后保民有1.23亿人，如果加上85后，这部分保民总计有1.9亿，这些用户大多从未接触过保险、缺乏保险意识。保守估计，消费保险这种新兴的保险物种，为保险行业带来的新增保民超过1亿。

探索理财 消费新模式

蚂蚁金服旗下的另一款产品余额宝，被认为是货币基金与消费场景结合的创新经典成功案例。

余额宝2015年双11当天，成功支持了1.5亿笔消费支付，占了支付宝全天7.1亿笔支付的21%。支付成功率更是高达99.9%。今年，余额宝将继续作为双11重要的支付通道。

受到余额宝的启发，蚂蚁聚宝也在尝试探索更多消费 理财的模式，今年双11，蚂蚁聚宝通过与金融机构合作，让持有特定理财产品用户，除了获得基础预期年化收益外，还能因为在电商平台上购买合作商家的产品，获得商家提供的额外消费奖励，提高理财收益。通过这个方式，商家也可以聚拢更多的用户，拓展自己获取用户的渠道。

网商银行赋能小微商户

为了帮助商家备战“双11”，网商银行从9月1日开始，对符合条件的小微商户，给予降低利率甚至免息等优惠，帮助他们提早备货。

9月和10月，网商银行已给全国133万家电商平台上的小微商户提供贷款，累计提供贷款近500亿元，户均贷款3.74万元 。

蚂蚁金服副总裁、网商银行行长俞胜法透露，网商银行将不仅局限于融资服务，未来会把支付、结算、现金管理、以及供应链金融等一整套服务纳入其中，为商家提供“一站式金融服务”。

10月17日，俞胜法做客阿里巴巴旗下一站式商家工作台——千牛，当天获得超过百万人次观看直播互动，商家“边看边贷”，超过10万名中小商家在直播期间获得了超过10亿的贷款，人称“史上以最短时间接待客户最多的行长”。

普惠金融，从“二八原则”到“八二原则”

在阿里集团董事局主席马云看来，过去的金融体系是“二八原则”，服务好20%的top用户，就可以获得80%的利润，而未来金融行业的机会则在于“新金融”。新金融体现的是“八二原则”，也就是说要去帮助、支持以往80%没有得到金融支持的用户，而“八二原则”最大的机会在互联网金融。

这正是蚂蚁提出并践行的新金融、普惠金融的理念。除了上述产品和服务中，在农村淘宝、农村金融、口碑应用场景等方面，也有充分体现。

正如蚂蚁集团董事长彭蕾在公司两周年年会上不无感慨地说道：“网商银行和小贷，我一想到这个联想到的词就是“希望”。为那么多完全贷不到钱、也借不到款的创业者带来了希望，为他们看到未来去打拼，给他们创造了机会，这是一件了不起的事情。花呗、借呗，各种各样的服务，各种各样的产品去服务好他们，我们还是要沿着为普通人、为小微企业，为他们创造机会、创造希望，在给他们带来希望的这条路，要坚定不移地走下去。”

可以说，蚂蚁金服已经在支付宝的基础上，完全走出了一片新金融的蓝海，用平台模式，以云计算 大数据相结合的新技术，以更低的成本、更可持续的模式为新经济提供服务。而这一模式值得传统金融机构反思和警醒，如果不快速更新观念和着眼未来，他们在未来的金融服务体系中扮演的角色会越来越小。

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