恋爱保险为什么这么便宜（告诉你为什么恋爱保险真不靠谱）

你们都给男票女票送了什么礼物呢~为了这个七夕节，各大商家摩拳擦掌，连保险公司也不例外，最新的“恋爱保险”你听过了没？号称3年后结婚将在婚礼上送一万朵玫瑰！

“给您及心上人的爱情保障、不以结婚为目的恋爱都是耍流氓……”在七夕节的各路恋爱保险中，中国太平推出的“至尊结婚险”的最近很火。这款保险保费为599元，目前的促销价是480元，简单说来它含两项责任和保障：第一，和指定心上人在3年后至10年内结婚，可获得结婚礼金10999元；第二，如果被保险人意外身故，最高可以获得赔付金额1万元。

“爱情”外衣包装下的意外险其实吧，现在这类所谓的“恋爱保险”花样繁多，但是大多是以“主险（意外险）＋多种附加险（婚礼上赠送玫瑰花/钻石/礼金等）”保单设计模式推出，在互联网渠道销售。由于本质是意外险场景化，依然属于意外险范畴。以安心保险公司承保的“恋爱保险（钻石版·克拉之恋）”、长安责任保险承保的“长安爱情保险”、中国人寿承保的“恋爱保险”以及太平财险的“结婚险”四款产品为例，这四款产品均显示人身意外伤害保险条款，如“结婚险”全称实则为无忧个人人身意外伤害保险条款；“长安爱情保险”实则为长安个人意外身故保险。从保险业的专业角度来看，单从产品形态来说，其实它不过是一份常规的意外险再加一项保险服务的保险产品，而且其中的意外保额是相当低的。而且，需要特别注意的是，首先，热恋中的情侣购买“爱情保险”，不能将对方作为受益人。按照法律规定，保险合同中的指定受益人必须是直系亲属。一般保险公司在遇到“爱情保险”理赔时，会要求受益人提供如结婚证等证明文件，如果仅仅是男女朋友，不存在法律关系上的保险利益，其“爱情保险”当然是无效的，就算互相指定为受益人也是无效的。其次，参与联合寿险的双方中任何一方遭遇不幸，保险公司给付保险金后，该保险合同即终止。据了解，这种碎片式网销产品此前也有一些，但都只是起初大受追捧，少有长期运作的。有业内人士分析指出，相关保险公司目前也期望借助互联网渠道进行小规模测算，目的在于日后补足这种新型产品的定价因素。

真正意义上的“爱情保险”仍待试验？

真正意义上的“爱情保险”是以婚姻维持年限作为约定的给付条件之一，如果离婚，则不给付保险金或者对被遗弃的一方支付一定的保险金。国外的“爱情保险”产品，比较类似于信用保证保险，当夫妻双方离婚时，就相当于破坏了保险合约的保证，将由保险公司提供赔偿。

日本、英国还有一种夫妻婚姻险保障是为养老金准备的，期限是20年，20年后夫妻双方还没有分开，就能获得一笔钱用于养老。

据了解，国内曾经有款被业内认可为“真正意义上”的爱情保险，即1996年一家保险公司推出的 “金婚银婚保险”，夫妻双方各投保100元，除了享受2000元意外伤害保险金外，如果婚姻维持到20年至50年，可以领取500元到6800元不等的夫妻恩爱保险金。保险推出后，销售火爆，不过两年后就被取消。今年到了兑现的时间，目前该保险公司到底是赔是赚，还没有对外披露数据。

行业人士表示：“其实国内的‘爱情保险’，本质上就是重疾、意外、养老、分红等传统保险产品，加上‘爱情’因素以及节日营销推广，会更加好卖。不过，保险公司是商业行为，也要考虑成本。”

目前，以至尊爱情险为例，有人专门测算过，如果投保人和被投保人三年后结婚概率超过2.7%，保险公司就难以盈利。虽然现在国内仍不存在“真正意义上”的爱情保险，但并不妨碍以爱之名，选择适合夫妻的、高保障低保费的保险产品购买方式。

国内的多是分红型寿险，且需要夫妻双方共同购买，婚姻持续的时间越久，能获得的收益就越多，在婚姻纪念日时还可以获得额外的“奖金”，这在一定程度上可以作为婚姻的黏合剂。

这些保险的利益是在被保险人遭遇意外身故后实现，将保障留给家人，更能体现夫妻双方一生一世为对方着想的爱情承诺，同时，相比相同条件下的同款产品，用联合寿险的形式购买，保费要便宜很多。

所以啊，看来目前的很多新型的“恋爱保险”都是打着爱情的营销噱头让人买买买，其实它还算是互联网保险的创新型产品，实验意味浓厚~话说，感情上的事比较复杂，也许今天还在秀恩爱，明天就会闹分手，说保险还真是难啊！还不如多学点理财知识，理智分析，别被披着爱情外衣的各类营销产品带跑了~