达尔文二号重疾险官网（还有3天就下架的）

首先交代一下写这篇文章的背景，我不是卖保险的，对保险也不是太了解，但是从两年前就想要买重疾险，可是一直拖拖拉拉的，始终没下手。

曾经找过线下某合资保险公司的业务员给我做过专属方案，后来跟线上保险一对比，感觉实在太贵，就放弃了。但是线上保险又一直纠结理赔的地域问题。曾经心水支付宝上的一款重疾险，但是问了客服当地没有该保险公司分支机构的要如何理赔，客服直接回答我不建议购买，也就只好作罢了。

直到这两天，各个保险大V都在喊话达尔文2号，于是我又开始小小的研究了一下，所以这篇是作为一个准购买者的小小研究记录。如果你也想买重疾险，又对重疾险一知半解的，可以看看。

一开始很疑惑，为什么会叫"达尔文2号"，当我去搜了"达尔文1号"之后，发现是不同的保险公司，并不是同一家公司同一个保险系列的升级，于是我就更迷惑了。再多加搜索之后，发现"达尔文"其实并不是产品的正规名称，只是某保险平台给某些重疾险起的"爱称"。这个系列的重疾险之所以叫"达尔文"，其实就是重疾险进化版的意思。

达尔文进化论

所以第一款"达尔文1号"是复兴联合承保的重疾险产品，然后第二款叫"达尔文超越者"，由光大永明承保，第三款就来到了"达尔文2号"，三峡人寿承保。达尔文系列向来都是被捧上神坛的，因为它们总是在最关键的地方超乎常规的"值得"。

达尔文2号最大的亮点在于保额，60岁前出险，都有150%的保额赔偿，这就是重疾险里面最突出的亮点，任谁看到都心动。想当年我在支付宝看上的那一款重疾险，说是每年提交一次体检报告就能逐年增加10%保额，直到增加到50%。所以，保额是大家最关心的。

达尔文2号产品介绍

但是几乎所有现在炒作赶紧上车的保险大V们，没有人提到，在达尔文2号下线的同一天，也就是2月24日，一款保额更香的横琴人寿"优惠宝"也会开售！60岁前重疾赔160%保额！而且女性的保费相对更低。另外它还非常与时俱进的加入了新冠肺炎的赔付！截至2020年4月30日前，确诊新冠肺炎就可赔付，没有等待期！真的香！

横琴优惠宝产品介绍

所以我觉得保险大V们其实也没有几个是真正为大家好的，对无缝连接的更香的重疾险只字未提，只会一个劲的吹捧达尔文2号错过就不再有，至于吗？从达尔文1号、达尔文超越者、达尔文2号的发展速度来看，今年内应该会出达尔文3号的。

虽然说买保险越早买越好，但是真的不差这两天。大V们的嘴脸只是为了营造紧张氛围，趁乱赶紧大赚一波销售佣金，大家也都是做做样子彼此抄抄同期产品对比表，所有没提到横琴优惠宝的我觉得都不是良心大V。

虽然说横琴优惠宝感觉更香，但是详细对比了一下疾病明细和一些细节条款之后，我突然意识到其实没有哪一款产品是可以做到十全十美的。所以，其实我们买保险，也不用把钱都买在同一个产品上！

产品对比

重疾险是给付型产品，不像医疗险是报销型。报销型是以花掉的金额为上限，所以医疗险买一家就可以了，多买不得多赔。但是重疾险是可以多买多赔的。所以可以达尔文2号买10万保额，横琴优惠宝再买10万保额，将来的达尔文3号可以继续买，直到买到你的目标保额，比如50万。我认为一两年内配齐保额就好，不用很赶，也不要太拖。

每一款重疾产品在疾病的明细定义上都会有些许差别，为了保证病种能覆盖得更全面，多配置几款产品是有必要的。而且买保险一定要看合同！看合同！看合同！还要对比着看合同！至少要详细看完同类型的三款合同！你才能看出一些"坑"的蛛丝马迹。

高发轻症对比

所以，其实我也还是打算买达尔文2号的，但是保额会比预期的降低，因为我应该也会配置横琴优惠宝。

如果你也是保险外行，那么我想跟你分享一些这几天才突然醒悟的关键要点。

1. 达尔文2号是消费型产品

消费型！消费型！消费型！看了很多遍我才真正意识到消费型是什么意思！

因为在我的印象中，一直都认为期交的保险产品应该是到了一定期限就能返还的，特别是重疾险这种每年都要交几千块的，30年就是几十万，所以我一直默认至少身故应该得全额返还。结果发现真不是！如果最终是正常老死的，一分钱返还都没有。虽然说买重疾不是为了存钱更不是为了赚钱，但是如果没搞明白这一点，那从心理上是很亏的。

2. 重疾险 百万医疗险才是最佳黄金搭档

重疾险是给付型，确诊就赔，让你有钱治病，但其实重疾险赔付的钱不应该拿来治病，每年花几百块买一个百万医疗险，在医保之外再报销剩下的医疗费用。治病用医疗险，患病期间和愈后康复期的生活保障用重疾险，这才是最明智的。但是，消费型医疗险按年购买，不保证能续保，或者年纪大了保费可能很贵，所以这个黄金搭档到老了不一定还能买得着，只能看命了。

3. 需单独配置猝死险

基本上很多的保险产品都会把猝死作为免责条款，也就是猝死不赔，但是实际中发生猝死的概率还是很大的。包括一些住院后病情急剧恶化的情况，突然离世之后医生只笼统的写下"猝死"二字。如果想给家人多一份保障，要单独购买猝死险，并不贵，但是千万别漏了。

4. 关于保险公司和异地投保

曾经很介意异地投保会不会理赔有困难，特别是在当年支付宝客服直接建议我不要买异地产品之后，所以我也一直没有太研究网络保险。不过现在是明白了，只要合同上没有明确写不能异地投保的都没有问题。而且作为长期保险，被保险人更换居住地那是常见情况，所以不需要担忧。

至于理赔，都是电话联系客服，再按要求寄送材料。就算是在当地有机构的保险公司，也只不过就是多了个业务员上门收材料而已，其实差距不大。

然后是关于保险公司。不需要担心保险公司会不会破产或倒闭，就算保险公司经营出现问题，保单也会被别的保险公司接管，该赔的都会赔。需要担心的是服务能力，毕竟这些网红产品往往是出自刚成立两三年的区域性小公司，卖了那么多全国客户之后，后续的服务水平能做到什么程度不好说，所以这也是不要只买一家产品的原因之一。

这两天看保险大V们的吹文看多了，突然意识到有佣金这个东西。小小研究了一下发现，我们普通人其实都是可以自己在网上的保险平台注册执业证，然后自己给自己卖保险，赚自己的佣金。特别是如果自己还要帮家里人买保险的话，佣金没有必要便宜外人，尤其是在发现大V们只想赚钱的嘴脸之后。

不像线下销售，还有业务员专门帮你制定方案，给你讲解，后续出险也会帮助你，给他们赚佣金是应该的。但是网络大V们，连营销文都是彼此互抄的，没出多少力就躺赚大家的佣金，我觉得有精力的朋友，保费高的朋友，还是自己研究一下，自己卖自己才划算，毕竟以后出险也是要自己联系保险公司，没人会帮。

保险不是骗局，希望大家都能正确理解保险的意义，认真了解要买的产品，不论线上还是线下都不要被人骗，买到最适合自己的产品，安心的过日子。