新能源车险如何买(新能源车险就这么安排)

新能源车险如何买(新能源车险就这么安排)(1)

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大家好,我系浪浪。

上次说完 “新能源笑了, 保险公司哭了” 之后,很多人希望我专门讲一下 “新能源车险该怎么买” ,也有想买电车的朋友问我“新能源车险是不是很贵”

其实自从去年12月新能源专属车险上线之后,电车的保费确实是普遍涨了一波。

当时我们 “电车汉联盟” 的老司机们一片哀嚎,都觉得保费涨得太凶了。

有没有理由,突然一下子涨了一两千啊。

原本大家都在笑油费贵,聊天的时候还总喜欢用李总的那张 “不理解为什么还有人买油车” 的表情包。

现在看了看保费的涨幅,留下了节省环保的泪水。

最惨的是某位特斯拉Y高性能版的车主,他说自己最高拿到了保险公司一万保费的报价,他那时候怀疑自己开的是一辆低配版的帕拉梅拉,绝了。

不过今天我觉得最惨的是前不久刚提车的特斯拉车主,一下子亏了2万块,都能买3年的车险了。

老刺激了,以后记住,特斯拉一辟谣就是确有其事。

新能源车险如何买(新能源车险就这么安排)(2)

不过,我作为一个新能源车主,对于新能源车险涨价这事有别的看法。

第一、其实新能源车的保费,也并没有大家吹得那么贵。

新能源专属车险上线之后,有一个保费涨幅的分水岭,对于25万元以下的新能源车型,其实保费是降了一些的。

而对于25万元以上的新能源车,保费整体出现了10-20%左右的涨幅。

比如说之前保费5千,现在涨到了5千8。

对于大部分新能源车主来说,这就是一个一年多交了几百块钱的涨幅。

相比省下的油费来说,这点保费都不算事儿。

而且如果首年没有出险的话,第二年的保费会有折扣,甚至会比老版的车险更便宜。

比如我续保的时候就发现,我的保费比去年的老版车险便宜了5百块左右。

第二、实际上新能源专属车险的上线,是一次加量加价的好事。

保费是贵了一点,但是保障升级了呀。

在没有新能源专属车险之前,电车跟油车共同的是同一套车险的保障条款。

而由于电车跟油车的结构不一样,像电车特有的三电系统 “电池系统、电机系统和电控系统” 就没有被明确列入老版车险的保障责任内。

这样在发生理赔的时候,就很容易扯皮,因为理论上来讲可赔可不赔嘛。

比如说油车的发动机进水了,那老版车险要赔,这是明确写入保障条款内的责任,而电车的电机如果进水了,按照老版的条款来看,可能就赔不了了。

但是,在新能源专属车险的保险条款里,就明确把电车特有的三电系统,也纳入到了保障责任范围内。

并且,如果电车发生了陈粒现象,也可以得到赔付。

什么叫陈粒现象呢?

就是电车自燃,易燃易爆炸嘛。

这可是燃油车险没有的保障责任,绝对的新能源专属了。

所以我说,其实新能源车险的保费不算贵,以前便宜是因为以前人家是针对油车来设计的,对电车的保障范围是有缺失的。

而且也缺乏想象空间,没有把自燃列进保障范围内。

现在新能源车险加量加价了,仔细盘下来,其实还是好事。

以前这些重要的保障,想买还买不到呢。

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那如果现在想买新能源车险的话,到底该怎么买呢?

为了防止有一些朋友对车险不了解,我们还是先简单介绍一下车险包括什么,以及能保什么。

新能源车险由三个部分组成,分别是:

跟燃油车通用的“交强险”、新能源专属“商业车险”和新能源专属“商业车险的附加险”。

交强险是由国家统一标准、强制要求上路必买的保险,可以理解为这是车险的基本保障,任何一款车险的交强险都是一样的。

那交强险能保什么呢?大家可以看一下这张图:

作为最基本的保障,交强险只起到了打底的作用。

如图所示,如果发生了有人员伤亡的事故,交强险最高只能赔20万。

甚至还没有一个一百多块钱的意外险赔得多,这样的保额在今天来看是远远不够的。

而且还有一个点,交强险是只能赔给他人的保险,如果自己重伤住院了,交强险一分也不能赔。

那咋办呢?这时候,就需要有 “商业车险” 来承担起保障重责了。

商业车险非常重要,几乎可以说是承担了80%的车险保障作用,保障的覆盖范围包括有:

车子本身的损失、自己和车上乘客的损失,给他人和他人车辆造成的损失等等。

新能源商业车险跟老版的车险一样,同样是有三大主险,分别是“新能源车损险”、“三者险”和 “座位险”。

其中最为重要的是“新能源车损险”和“三者险”,这也是我建议必买的两大险种。

新能源车损险,顾名思义,保的是车子受到的损失。

除了跟燃油车险一样,“车子发生了碰撞、或者因为自然灾害、被偷被抢等原因造成了实际的损失” 可以赔付之外;

新能源车损险还特意把“电车特有的三电系统和自燃”也列入到了保障责任内,并且把自燃也列入到了保障场景里。

比如说,车子发生了自燃,就可以让保险公司来赔偿。

并且,只要你为人不善言辞的话,通常品牌方也会送你一辆新车,直接双倍快乐了。

第二个主险是“三者险”,全名为 “第三者责任险”,跟交强险一样,是赔给别人的保险。

赔付范围包括给对方车辆和其他财产造成的损失、给对方人员造成的伤亡损失。

比如说车子自燃,把隔壁的车子也烧到了,还伤到了人,那么对方车子的钱、对方看病的钱等等,第三者责任险都可以帮你赔。

三者险可以说是商业车险里最重要的险种了,没有之一,我建议保额尽量买高,最少要在200万以上。

原因在于,第一个,现在豪车遍地走,万一撞到了一辆劳斯莱斯,动辄几十万起步的维修费,保额不够高还真的兜不住;

第二个,万一事故造成了人员伤残或者死亡,够不够赔也是一个问题,按照相关法律规定,各地的死亡赔偿金大约在100万-250万区间。

如果是像上海这样的一线城市,建议要买300万以上的第三者责任险才够用。

第三个主险是 “座位险”,全名 “车上人员责任保险”,主要保的是自己车上的乘客。

万一车上的人员发生了伤亡,可以根据情况来报销医疗费及赔付保险金。

这个险种要不要买,主要看家里人的意外险是不是买足了。

如果已经买足了,可以选择不附加,如果没有买足或者平时也会经常接亲戚朋友,那建议还是把座位险给买上,不然出了问题还是得司机来负责。

但是座位险的性价比一般不高,我会建议再单独买个驾乘险,跟座位险的保障责任基本一样。

只要是在车上的乘客都能保,并且价格通常会便宜个30%以上。

总而言之,新能源车险的购买逻辑跟燃油车险一样,交强险默认有的就不用说了。

车损险必买、三者险必买且一定保额要在200万以上,座位险可买可不买。

新能源车险如何买(新能源车险就这么安排)(3)

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最后是新能源车险的附加险。

附加险可以理解为是一些补充性质的保障可选项,有一部分附加险很鸡肋,也有一部分附加险非常重要。

我把一些我认为值得买的附加险给列一下。

首先是三个新能源特有的附加险,分别是:

1. 外部电网故障损失险;

简单来说,就是在外面充电的时候,如果因为外部电网故障,比如电流电压异常等等,导致车子造成了损失,保险公司可以赔付。

建议附加上,充电的场景使用范围太广了,而且有很多新建的充电桩也不一定很稳定,懂得都懂。

推荐指数:五颗星。

2. 自用充电桩损失险;

如果自己有安装充电桩的建议附加上,在附加上之后,如果因为自己的充电桩故障,导致了车子出现损失,也能得到赔付。

比如说自己安装的充电桩有问题,充着充着车子起火了,保险公司就会赔钱。

推荐购买指数:四颗星。

3. 自用充电桩责任险;

跟前面的一样,自己有充电桩就附加上。

在附加上之后,如果因为自己的充电桩发生故障,给其他人或者其他人的车子造成了损失,保险公司就会赔钱。

比如充电桩着火,把别人的车子给烧了,保险公司就能帮你赔钱。

推荐购买指数:四颗星。

其次是通用的一些附加险,最值得附加的有三个:

1. 医保外医疗费用责任险

这是我认为最有必要买的附加险了。

前面说过的第三者责任险,只能保医保内的医疗项目。

而在实际的交通事故中,经常会发生类似于急诊、骨折要打进口钢板等医保不能报销的项目,这个时候就要自己掏钱了。

但如果附加了 “医保外医疗费用责任险”,就能把医保外的医疗项目也囊括在三者险的报销范围内,必要时能省下一大笔钱。

推荐购买指数:五颗星

2. 三者不计免赔险

目前的车损险是自带不计免赔的,而第三者责任险还设置有一定的免赔额。

比如说在交通事故中己方负主要责任,保险公司免赔15%,那每1万元的赔偿费里,就有1500要自己掏。

而如果附加了“三者不计免赔险”,就可以把第三者责任险的免赔额给取消,后续发生了事故,可以做到100%赔偿。

推荐购买指数:五颗星

3. 法定节假日限额翻倍险

前面提到过,第三者责任险的保额要尽量买高,但有时候觉得还是不够高,心里没底怎么办呢。

这时候就可以考虑附加“法定节假日限额翻倍险”,附加上之后,凡是在节假日出行,第三者责任险的保额是默认翻倍的。

比如说在工作日时,三者险的保额是200万,到了节假日,三者险的保额就变成了400万。

节假日是出行的高频期,并且一年有将近三分之一的日期属于节假日,对于在节假日有出行习惯的人来说,这项保障非常值得附加。

推荐购买指数:四颗星

最后还是一个购买渠道的问题,大家尽量能在店外买保险就在店外买,多要几家报价,通常在价格上会有惊喜。

然后记得问一下保险公司的维修点在哪,能不能在官方的服务点维修。

有些保险公司没有跟官方的维修点合作,但是电车又比较特殊,给第三方维修通常会出现没有零件更换的问题,非常麻烦。

其他的没了,祝各位老司机,逢出入必平安

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