老年人如何管理养老金（回忆几个故事从）

银行这个地方，你呆的久了就会发现能够清楚地看见世间百态:富人们的意气风发，穷人们的战战兢兢……每个干银行的老人，都会有很多的故事讲给你听，而我从业十几年，留下最多他人故事的就是在前东家干“小桂圆”的那三年，而其中又属那些取养老金的老人们的故事最五味杂陈……今天写几个故事出来分享给你们，怀念一下，当初那些可爱的爷爷奶奶，也顺便居安思危，和大家聊一聊养老金理财…#女神理财大赛#

这些取养老金的老人们，行行色色，有的一看就是不差钱的，几个月不见来一次，来也就是看看攒了多少了，一次一存。而有的，真的是靠着养老金生活，等着米下锅的，颤颤巍巍，小心谨慎，每个人，又或多或少有我们自己家里老人的影子。在这中间，就有几个老人，令人印象深刻。

（以下内容不带有任何褒贬色彩，只是记录一些曾经的故事）

“饭盒叔叔”饭盒叔叔看起来相对年轻，应该是刚刚退休的样子，因此，我姑且叫他叔叔吧。每次，他都会在第一天准时前来，背着KFC小书包（80后应该都有印象），先从中间掏出一个大大的塑料袋，然后里面会有一个饭盒，饭桶里面会放一个夹层，夹层里面又有一个小塑料袋，里面有一个花手帕花，手帕里面包着他宝贵的养老金存折。然后，他会认认真真的取钱到角位，认认真真数好，在认认真真按反方向放回去，最后背起小书包离去，全程除了“全取”不再多说一句。

“说密码的奶奶”应该代表着一个人群，那时，很多老人初始密码根本不改，6个连续的数字录进去结束，还有的好不容易改了，却经常又忘了。“说密码奶奶”属于前者，某次，我提示“奶奶您好，麻烦您输（说）入密码”，那位奶奶面咯难色，左顾右盼，确定没有人注意时，双手护住嘴，对着柜台的对讲设备，悄悄说“6个X”（此处省略数字）。

“存取1毛的阿姨”。她收拾的非常整齐，梳着精致的马尾辫，面容很冷清，每个月除了来取钱，总时不时的出现，连续办几十笔存取一毛的业务，是的，你没听错，真的就是存取一毛！两个卡不是她名字的卡跟存折来回倒，能在一个柜台办超过半个小时以上，就认真的办业务不吵也不闹。

人不多的时候，大家都带着耐心给他办，可人多的时候总不能给她一个人压着柜台吧，当时我们的柜台经理，轮番劝过好几次，阿姨态度一向很好不吵不闹，默默继续办一会再走，可过不了几天就又来了，渐渐地连每个月定时定点来的老人们就开始议论纷纷“看，那个神经有问题的女的又来了”。

直到有一天，这个阿姨不知怎么的，不小心把两张卡跟存折的密码锁住了，大家都知道如果卡的密码锁了，是需要本人到银行去办的，这次这个阿姨彻底慌了，慌慌张张的，掏出书包一道，竟然倒出了一柜台的银行卡，涵盖了所有我们能道出名字的银行，然后，惊慌失措，又收拾好卡冲了出去，自此以后再也没有见过她......

后来，我们分析了他曾经办业务两个卡主的名字和年龄，做出了个大胆猜测 这两个卡主应该是这个阿姨的丈夫和女儿，不知道什么原因，离开了，于是阿姨就，拿着他们的身份证办了大多数银行的银行卡，每天周转在各个银行办着存一毛取一毛的业务，看着凭证上两个人的名字，仿佛他们都还在......

“轮椅爷爷“也是每次必须准时准点前来的一位，无论刮风下雪，他一定坐着轮椅出现，非常威严正襟危坐那种感觉，一看就是说一不二的人。但是，不同的是几乎每个月陪着来的保姆却几乎都不是一个人。为什么我们说是保姆呢？因为你能感觉出来那种生疏感和战战兢兢，他从来在取钱时不让保姆靠近也从来都是自己输密码。有时大家开玩笑会说：好像田教授家的28个保姆哦，然而玩笑归玩笑，几年下来，保姆见了好多个，但从没有人见过感觉像他儿女的人......

（1）一定变更初始密码， 密码不能用自己生日，把密码写下了和卡放在一起更是万万不可。

之前的养老金大多是存折，或者卡折都有，老人们喜欢用折子觉得很容易看了存取金额。但事实上，现在的芯片卡的安全性是很高的。无论是喜欢用卡还是存折，一定不能再继续用着初始密码，改密码也绝不能用自己生日或者连着的数字。如果实在为了好记，用孩子孙子生日都行。因为老人的身份证一般都和卡放在一起，当然，为了记住还有把密码写下了的，更是万万不可。

（2）一张一张的数清楚是您的权利！

很多老人取了养老金，习惯在柜台上一张一张数清楚，又碍于后面人灼灼的目光，担心柜员催他。其实大可不必，你数清楚了大家都放心。这边做一个小提示，现在银行的点钞机升级了，可以一次性把所有的面值一起过，您取完钱让柜员帮您一过，对外的一个小屏幕就会显示总金额，非常方便。

（3）自助柜员机，你想用就用！

现在大多数的银行柜台都没有原来开的多了，大堂经理会热情的引导您去“自助设备“办理业务，这本来也是好意，毕竟少排很久队！但是，我想提醒各位老人家，自助设备，用了您是图方便，觉得不会操作麻烦又不着急排会儿队的，就可以直接要求柜台办理，毕竟老年人需要多沟通，再简单的业务，也没人该拦着。

（4）养老金理财，就两个字“安全“

如果您的家底殷实开销不大，养老金有结余的，有些闲钱可以投资，那么请一定记住两个字“安全“。倘若您刚刚退休不久，买点相对安全的银行理财，配置点股票基金倒也无可厚非。可倘若已经70高龄以上了，请考虑退出所有风险资产，因为您的资产不仅要安全，还有便于应急，便于传承。

现在很多银行都有可以按月支取的大额存单，或者买个储蓄国债也是很不错的，毕竟国债收益不低，也是可以提前支取的。至于一些不清不楚的投资，无论收益多么天花乱坠一定躲远。

（5）养老金去买保险？一定看清楚。

如果您在退休时，有社保的同时拥有重疾保单、商业保险保单、养老年金保险中的任意几个，那都是给您的晚年生活和家庭上上“双保险“了。但是这些保险一般在您退休了以后，就很少还能买了。这时，如果有人给您介绍保险产品，一定要看清楚。如果是偏重投资功能，几年后才能支取的，那个人建议谨慎了。先不来考虑收益高低，三五年取不了就不利于老年人急用钱，另外受益人写谁的名字也是很有讲究的。

（6）钱多钱少，一定提前想好传承

很多人觉得传承的是太远，也有人觉得那是有钱人的事儿。其实未必，我就亲眼见过姐弟两个为了父亲并不丰厚的的“遗产“来闹，要求银行强行取款并大打出手的。同时，也遇见过家人压根不知道到底在哪儿有存款，造成财产灭失的......所以，该告知的告知，该安排的安排，找个理财师或者律师聊聊，也是不错的选择。

（7）以房养老，已经来了

随着养老金替代率的降低，有的地区银行已经开始了“以房养老“的试点。但是事实上，把房子反向抵押和银行对赌只是“以房养老“的一个方法。比如“卖了房子租房子住“”把大房子租出去再租小房子住“都可以解决用房子收入来补充养老金的目的，这其中各自的利弊，可以看看我的另一篇文章。

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