为什么保险少于1万报不了（为什么连3千块都报不了）

有网友吐槽：“保险只有两种赔，这不赔那不赔。买了份百万医疗险，买的时候说300万都能赔，生病住院了，连3千块都不能报销，这保险有啥用……”

保额3百万的百万医疗险，为什么连3千都报不了？

因为百万医疗险通常都有1万的免赔额啊！

下面，一起来了解一下免赔额是什么？保险公司为什么要设置免赔额？还有其他办法报销这部分免赔额吗？

免赔额，顾名思义就是不赔的金额，是保险的理赔门槛，要达到这个门槛才能赔付，比如百万医疗险的免赔额为1万，医疗费用经过医保报销后，自己花费要超过1万，才能达到理赔门槛。

百万医疗险的1万免赔额，跟医保的起付线类似，医保也有一定的起付线要求，医疗费用需要达到这个额度，才能达到报销门槛。

免赔额分为两种：相对免赔额和绝对免赔额：

①绝对免赔额：是指免赔额内的损失，均由被保人自己负责，保险公司只负责超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。

②相对免赔额：是指损失超过免赔额时，保险公司承担保额以内的全部损失。

举个例子，比如免赔额是1万，花费了3万。

按绝对免赔额计算，可报销=3万-1万=2万。

按相对免赔额计算，可报销3万。

现在市面上的百万医疗险基本都是按“绝对免赔额”计算，只赔付超过免赔额的那一部分钱。

百万医疗险的1万免赔额通常是按年计算的，假设一年内产生多次住院：

第一次住院花费6千，没有达到免赔额；

第二次住院花费8千，加上上一次住院，总花费1.4万，达到了免赔额，那么可以报销金额=1.4万-1万=4千。

第三次住院花费9千，因为上一次报销已经减去了1万免赔额，当年后续的住院医疗费就不需要减去免赔额了，可以全额报销，即报销9千。

第四次住院花费2万，即报销2万。

设置了免赔额，一方面确实提高了理赔门槛，避免了很多小额理赔，另一方面也正是因为有这个门槛在，才能让它的价格保持更低，让我们可以用更低的钱买到“大病报销机会”，毕竟我们买保险的重点在于转移自己难以承担的经济损失。

如果想要将百万医疗险的1万免赔额的损失转移出去，可以再配置一份1万元保额的小额医疗险。

小额医疗险的免赔额通常在300-500元，有的小额医疗险甚至不设置免赔额，即0免赔额，医疗费用经过医保报销后，剩下的都能通过小额医疗来报销，相当于自己基本不用花钱看病。

如果有1份小额医疗险 1份百万医疗险，用医保报销后，1万元以内的医疗费用，用小额医疗险报销；超过1万元那部分的医疗费用，就可以用百万医疗险报销。无论是小病小痛还是大病、重病产生的医疗费用，都可以不用自己承担~~

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我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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