60万存款如何理财（现在理财买点啥）

这次疫情，让很多人对资产配置有了新的认识。之前力哥在文章《此次疫情，给理财的血泪教训……》中，第一个教训就说到现金流规划，千万别不当回事！

力哥这里说的是四个口袋中的现金口袋，这四个口袋就是我们经常挂在嘴边的资产配置。

提到资产配置，很多人就一脸懵逼，感觉这是一个很高深的东西，于是望而却步。

其实不然，资产配置就是一个基本的理财思路，人人都能懂，人人皆可用，而且用处还很大。

10万元是理财的一个重要分水岭，很多存款不到10万的年轻人，往往对理财没什么兴趣，因为本金不够嘛。然而一旦资金超过10万元，就开始有了比较强烈的钱生钱的欲望，会主动去关注越来越多的理财信息。

如果你手里就只有1万元，你不理财拿2%的收益，理财拿8%的收益，也就差个几百块钱，其实差别不大。但是如果有10万元，就会差个几千块，好好理财甚至能差个上万元，可能就低得上你一两个月的收入。

所以说10万元是理财的一个分水岭，今天，小钱就以10万元为例，来手把手教你做一个详细的资产配置，配置的基本思路，就是我们前面提到的四个口袋。

1、现金口袋

现金口袋主要分为两个部分，一是应对日常支出的钱，二是应对突发状况的备用金。

日常支出的钱留出一个月的消费支出就够了，对大部分人而言，5000块左右应该差不多了。

这部分适合买货币基金，如果图方便可以直接买余额宝，存取方便，还可以直接消费，缺点是收益低、提取有每日1万元限制。

目前余额宝的七日年化收益仅为1.95%，已经跌破2%了，实在是惨不忍睹。

如果想买高收益货基，还是建议去天天基金，里面还有许多年化收益在3%左右的货基。小钱从天天基金里面选取了收益靠前的几只货基，供大家选择。

因为七日年化收益变化太快，参考价值不大，看过去一年的收益更好，所以表格里面都是用过去一年的收益进行排名。

应对突发状况的备用金可以留出两个月的消费支出，1万元左右。

这部分钱对流动性要求稍微低点，可以买收益更高的产品，最好的选择是活期银行 和短债基金。

活期银行 属于银行存款，单个银行50万以内基本没风险，而且可以随时支取。

这类产品现在属于被监管“重点关照”的对象，现在已经很少了，以后估计会全部被取缔，且买且珍惜吧。

目前京东金融的“当日”系列里面还可以找到活期银行 ，收益在3.6%—3.9%之前，但是这款产品只针对特定人群开放，有的能看到，有的看不到，而且常常处于售罄状态，要靠抢，有意向的早上记得打开京东金融多刷刷。

短债基金素有“加强版货基”之称，主要投资于剩余期限在一年以内的短期债券，风险比货基略高，比债券基金小。

从过往几年的情况来看，短债基金长期平均年化收益在4%左右，很适合用来打理短期闲置资金。

目前比较好的两只短债基金是嘉实超短债(070009)和易方达安悦超短债A(006662)。

嘉实超短债历史很悠久，2006年就成立了，目前规模接近250亿，缺点是费率较高，管理费、托管费、销售服务费分别是0.41%、0.14%、0.25%，合计0.8%。

易方达的这个很新，2018年底才成立的，目前规模22亿，不过费率低了很多，三费加起来才0.25%。

让我来选的话，我肯定选易方达的，基金经理的管理能力我不清楚，但是短债本身就是低风险低收益的投资品种，费率太高就没啥优势了。

2、保险口袋

只有两种人不需要保险，一种是像犀利哥那样的人，一无所有，自然没啥好担心的；一种是像李嘉诚那样的人，钱多得花不完，保险也起不到作用。

其他的人，保险最好配上，病了没钱医，或者因病返贫的案例，实在太多了。

最近的疫情，应该也让很多人感受到了生命无常，明天和意外哪个会先到，谁也不知道。

而保险，是应对各种无妄之灾的最好方法。

趁年轻的时候，给自己配好保险是很有必要的。年轻时，身体健康，投保容易，更重要的是——保费低。

如果短期内使用资金的压力不大，可以给自己把保险配得全一点，重疾险、寿险、医疗险和意外险都可以配上。

不要看到这么多保险就吓怕了，觉得要花很多钱。实际上，一个30岁的男性，配置一个保障非常全面的保险方案，每年6000出头就够了，再年轻点，或者将保障期限压缩到70岁的话，保费还可以更低。

当然，收入不同，年纪不同，性别不同，身体状况不同，适用的保险都会有差别。

3、消费口袋

现金口袋和保险口袋配置好了，基本上就没有后顾之忧了。

接下来就需要你对自己的未来进行一个简单的规划，把未来3-5年可能用到的大额支出，比如买车、买房、结婚、旅游等的费用提前预留出来。

这部分资金，用途明确，应以安全性为主，适合投入固收类产品。

可以考虑债券基金和创新型银行存款，银行理财也是一个不错的选择，不过目前银行理财收益太低，和创新银行存款相比完全没有竞争力，暂时可以不用考虑。

债券基金应该选择那些成立时间较长，业绩优秀，规模适中的，小钱选了几只各方面都比较优秀的供大家参考。需要注意的是，后面4只债券都是定开债，只有在开放申购赎回的时候才能买卖。

创新型银行存款，京东金融上的基本就够用了。

4、储蓄口袋

前面三个口袋配置完毕，剩下的暂时想不到要用哪里的钱，就可以叫做闲钱了。

这部分钱，适合用基金定投的方式做长期储蓄，努力做到保值增值，为今后的养老生活备下足够多的口粮。

不过几万块钱，也没必要太过折腾，直接设置自动定投定投50AH、沪深300、500低波等指数基金也是可以的。

总结：配置思路

对于资产配置来说，具体的产品是次要的，关键是配置的方法和理念，前者是术，后者是道。有术无道，还是白瞎。

清楚了资产配置的道以后，不管是10万，还是100万、1000万，你就都知道该怎么打理了，不过是换汤不换药。

这里小钱用表格给大家梳理一下资产配置的思路，记住这个表格，你一定会受益匪浅：

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