平安福重疾险和寿险有什么不同（平安福国寿福各种福）

前几天跟我们邻居，一个大姐聊天，她问说：你推荐的保险，除了弘康、复星、百年这些小公司，有大公司的吗？

——这些可不是小公司。卖保险的，没有小公司。再说了，那些大牌公司卖的保险，普遍太贵，保障也不好，不值得买。

大姐想了一下，说了个直击心灵的问题：贵没关系呀，大牌就行。我家旺财穿的都是LV。

好吧。贫穷限制了我的想象力。

我一直觉得，买保险应该找性价比最高的，花最少的钱，买最好的保障。

于是就忽略了一个重要的问题，很多人买东西根本不看价格。

知错就改。

今天，我们测评一下几家大公司的知名产品吧。

惯例：如果你不想看内容，最后有结论。

ROUND 1：基本信息

首先认识一下今天评测的六个重疾险。分别来自六家保险公司：平安、国寿、太平洋、泰康、新华、太平。

传统意义上的大公司，这里边还缺个人保。因为人保市场份额占比最高的是财险，人保寿的江湖地位还不够高，没算在里边。

首先可以看到，这六个重疾险都是终身、单次赔付、带身故。在产品形态上完全相同，算是竞品。也就是它们中每一个，从设计阶段开始，就是要跟剩下五个竞争。

可投保年龄

如果是给自己买保险，30岁左右，投保年龄无所谓。

如果是给孩子买，限制也不大。这里边虽然很多规定是最小18岁，不能买。但是这些公司都会有专门的少儿重疾险。比如少儿平安福、还有我们测评过的爱满分。

《我给平安「爱满分」打8分，满分100》

如果是给父母买，限制就大了。超过了年龄限制就是真的不能买，没有专门的老年平安福。

所以这里边投保年龄最宽松的是泰康的健康百分百C 。当然只要符合年龄要求，这条不是决策的主要参考因素。

等待期

只要不是故意骗保，180天也影响不大。

犹豫期

知道就可以。没人买保险是为了退保的。

ROUND 2：重疾保障

上边只是热身，接下来开始主题。

既然是重疾险，那就先看重疾保障吧。

重疾数量

80种和105种差距不大。

因为重疾险的理赔，95%都集中在25种常见重疾里边。而这25种重疾的条款，都是保监会规定好的，所有保险条款都一模一样。

所以重疾种类无论是80种还是105种，更多时候只是宣传的需要。

重疾保额

大家都是100%的保额。但是有两个特殊的，平安福2018和新华健康无忧C1。这两个达到一定的条件后，保额可以上浮。

具体来说，平安福

• 轻症每赔付一次，重疾保额提升20%，最多60%。
• 达到不同的运动标准，保额提升5%或10%。
• 若第一次确诊的重大疾病为恶性肿瘤，5年后如果恶性肿瘤仍持续、或者复发、转移，或者新发其他恶性肿瘤，可以再次赔付100%保额。

新华健康无忧C1

• 对于6种特定重疾保额提升20%。这6种重疾包括：4种恶性肿瘤（骨癌、脑癌、胰腺癌、白血病），重大器官移植手术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术（开胸的心脏搭桥）。
• 对于保单生效后前10年内发生的重大疾病，保额提升20%。

有一句说一句，平安福2018和新华健康无忧C1的这两个重疾条款，还是非常人性化的。

当然这里边水分肯定也有。比如平安福2018那70%，要轻症赔付3次才有。轻症赔1次的概率不小，赔3次，概率就非常小了。

总结，从重疾保障上看，

平安福2018 > 新华健康无忧C1 > 其他四个

天下没有免费的保障，这俩的价格也要更贵一些。价格的事情后边再对比。

ROUND 3：轻症保障

首先看六个保险的轻症条款。

轻症数量

我们刚才说，重疾数量，80种和105种差距不大。毕竟从数字上也能看出来，只差30%。但是到了轻症这里，20种和60种，差了3倍。

这个差距就很大了。具体差多少，我们后边会有详细的对比。

轻症保额

泰康百分百C 是30%，剩下的都是20%。优势很明显。

对于平安福2018，达到不同的运动标准，轻症保额提升1%或2%。跟重疾类似。

最坑的是国寿福，虽然也是20%，但是上限10万。买50万保额，轻症10万，买100万保额，轻症还是10万。

赔付次数

5次、6次轻症可能有点夸张。实际上3次基本就够用。国寿福只有1次，这个有点过分了。

轻症分组

轻症分组也就是分成ABCDE五组，每组只赔一次那种。这几个保险都没有。

但是在条款里，有的会说赔过了X，以后再得Y就不赔。这种隐形的分组，太平洋金佑人生2018和太平福禄康瑞都有。

等待期

一旦发生轻症，很难再买其他保险。

所以对于等待期内发生轻症的情况，有些保险公司只是这次不赔，重疾轻症都有效。有些会让重疾责任继续有效，轻症责任终止。这都是比较人性化的处理方法。

少数公司会终止整个保单的责任。这就比较坑了。

ROUND 4：轻症保障

有人说，高楼大厦只是城市的面子，下水道才是这个城市的良心。重疾险也一样。重疾保障只是表面文章，轻症才能体现出保险的良心。

因为保监会有25种重疾的规定，所有保险都一样，限定死了的。但是轻症没有限定，水很深。

比如我们对比常见的四大类一共11种轻症，不同保险的保障。

根据这个对比，最差的一个，一眼就能看出来。

下边我们看最好的。

有一点需要说明：冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥是类似的。有前边一个，后一个有没有差距不大。

所以这里边保障最好的一个是健康百分百C 。

大概排序一下：

健康百分百C ≈ 金诺人生2018 > 福禄康瑞 > 健康无忧C1 > 国寿福（至尊版） > 平安福2018

ROUND 5：身故

这六个重疾险，都有身故保障。

保障最好的是平安福2018。不仅没有等待期，而且可以最多赔到170%的保额，跟前边重疾险的保额是挂钩的。

ROUND 6：豁免

豁免也就是一些情况发生的时候，后续保费不用交，保障继续有效。

豁免有两类，针对被保险人和投保人的豁免。

这几个保险，都自带或者可以附加两种豁免。

需要注意的是投保人豁免，多数保险是重疾、轻症、身故、全残四种。有些没有轻症。还有一些更坑的，连重疾都没有。

ROUND 7：价格

到了最后一项对比的价格了。选择大公司产品的，大家应该都不太看重价格。但是按照流程走，还是对比一下吧。

下边价格对比了30岁的男性/女性，50万保额，保至终身，保费20年交/30年交的对比。对于平安福，附加了防癌险、被保险人轻症豁免，不计算长期意外险保费。

价格上大概排序一下：

福禄康瑞 ≈ 健康百分百C < 金诺人生2018 ≈ 国寿福（至尊版） < 健康无忧C1 < 平安福2018

另外有一点，金诺人生2018和福禄康瑞，不支持30年缴费，算是个缺点。

总结

平安福在重疾和身故保障方面都更好，但是偏科非常严重。轻症差太多，价格也太贵。

以上六个重疾险，从保障来看，最好的是泰康健康百分百C 和太平洋金诺人生2018。

价格最低的是太平福禄康瑞和泰康健康百分百C 。

所以综合来看，如果只想在大公司的重疾险里选择性价比最高的，建议选泰康人寿的健康百分百C 。

话说回来，如果你不是特别看重大公司，还是建议选弘康哆啦A保。

重疾可以多次赔付，各种保障都不差，而且价格比泰康健康百分百C 更低大概20%。

省下这些钱，都能给自己再买一个定期寿险了。

我又在抠门了。。

总之，建议就是这些。你可以根据自己的情况选择。

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