车险续保费率怎么算（费用为何有降有升）

​本报记者 齐晓梅 本报通讯员 李鑫杰

“去年保费2500元左右，今年也就1700元。”9月初，市民郭磊的私家车保险到期，他在续保时发现，保费比往年少了三成。而这一切都得益于车险综合改革的实施。

车险综合改革在车险保障、定价等方面有哪些具体变化？是否所有车主的保费都下降了？记者就此进行了调查采访。

现象

车险保费有升有降

今年8月，郭磊接到了某保险公司工作人员打来的车险续保电话。电话中，工作人员说他的车险将在9月11日到期，到期前应该续缴保费，并且，按照去年的投保项目为他简单计算了一下保费。

郭磊的车是一款10万元左右的家用轿车，于2017年购买，平时只是上下班做代步工具用。令他没想到的是，这次工作人员计算出的保费居然比去年便宜了800元。

“之前就听同事说保费降了，没想到还真的降了。1700元，这可比去年少了三成呢。”郭磊告诉记者，去年车险改革带来的实惠看得见、摸得着。

和郭磊一样，不少车主也有相同的感受。

市民田浩开车10多年了。今年，他在为自家车辆投保时惊喜地发现，虽然增加了保障责任和保额，但保费反倒降低了不少。

他的车辆近两年未发生过交通事故，今年的交强险可以享受最低折扣，交617.5元就可以。而在商业车险方面，他今年把第三者责任险的保额从100万元提高到了200万元，却只交了1300余元，比上一年少了约400元。“省下来的钱可以多加两箱油。”

不过，也有车主反映最近续保车险时发现保费增加了。

得知车险综合改革实施的消息后，市民胡丽华以为车险的价格应该会有所下降。但在咨询过程中，保险公司的工作人员却告诉她，今年的商业险保费有可能要上调。

胡丽华要投保的车是一辆老款宝马，“购买以来从未出过险，按照车险改革前，保费只需要4000元左右，现在则直接上涨到近8000元。”

“大家都说此次车险综改后的保费降了，而我续保却涨价了，这是怎么回事呢？”办理完续保手续后的胡丽华对此充满了疑惑。

溯因

四方面影响车险报价

此前， 银保监会有关部门负责人解读车险新政时称，车险综合改革从保护消费者权益出发，通过对价格、保障、服务、机制等多方面进行改革，为消费者提供实惠和便利。

据了解，截至9月19日，2021年沧州车险市场保费共计32.34亿元，同比下降12.83个百分点。截至8月末，家用车保费15.03亿元，同比下降22.51个百分点；10吨以上营业货车保费7.13亿元，同比下降13.18个百分点。

既然如此， 为什么还有车主反映保费不降反升呢？到底哪些因素影响了车险的报价呢？记者就此咨询了沧州市保险行业协会相关负责人。

这位负责人告诉记者，车险综合改革后，影响车险定价报价的主要因素包括无赔款优待系数、车主因素、车型因素和过往承保记录四方面。

对此，他解释说，此次车险综合改革中，将无赔款优待系数考虑的赔付记录范围由前1年扩大到前3年，即保险行业按照车辆最近连续承保3年内的出险次数来确定系数，以升或降一档替代原来的“归零”，这一系数将直接影响车险折扣。

此外，车主因素包括车主年龄、性别、驾驶习惯等。很多时候，保险公司认为年龄稍长的车主或者驾驶习惯较好的车主，他们的出险概率相对较低，那么优惠的力度可能就会加大。

车型因素，指客户群、被保险车辆的品牌和车型。例如，一些高端车型出险后维修费用较高，其商业险报价也会提高。

而过往承保记录，则指车辆往期承保记录中的过户、退保及出险次数。

提醒

安全驾驶才能享优惠价

采访中，记者了解到，此次车险综合改革实施后，交强险责任限额大幅提升，由此前的12.2万元提高到20万元。商业险则在扩展保险责任的同时，取消了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，为消费者提供更加全面完善的保障服务。

比如，车损险在原有保障基础上新增加盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等7个保险责任，即改革后，上述保险责任都涵盖在新的车损险责任范围内，消费者无需额外支付保费。

值得关注的是，商业第三者责任险限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元，车主可选择购买更高额的三责险以提高保障。

此外，新车险还剔除了“地震及其次生灾害等”免责条款。也就是说，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

那么，车险改革新政下，哪些车辆的车险报价较低呢？

沧州市保险行业协会相关负责人介绍说，由于投保车辆上年出险次数、交通违法次数、车辆零整比（零配件与整车的价格比）、车辆实际价值等因素都会直接影响车险保费，所以一些未发生交通事故或无车险理赔记录的车辆、市场主流车型以及整车零整比较低的车辆，其车险报价相对较低。

“投保车辆的无赔款优待系数，也就是出险理赔记录，仍是影响车险折扣的最主要因素，保持良好驾驶行为与减少车险理赔次数是车主可以享受车险保费优惠价的关键。”该负责人说，随着投保且无出险年限的增加，车险保费将逐年降低。

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