养老储蓄试点的好处（养老又有新动作）

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对于今天很多70后80后甚至90后的朋友而言，我觉得退休不是一个很漫长的事。大家有没有这样的感觉？随着年龄的提升，你自身的时间流逝的速度是越来越快了，小时候一年那是个很漫长的时间，可是长大成年之后十年你都可以感觉到简直是一瞬之间就过去。所以对于70后80后90后而言，真的得考虑到退休养老问题。

尤其是我们国家面临一个老龄化和少子化的困境，你靠养儿防老那几乎不现实了。很多年轻人现在都是不谈恋爱，不结婚不生子，那么你不生子，就不存在养儿防老这个问题，那么养老就得靠自己了。当然了，大部分职场中人咱们是有五险一金的，五险一金中就包含这个养老保险，根据你每个月赚多少钱，交多少钱，你退休之后是会有一笔退休金的。

但是很显然，大家都会觉得这个退休金不一定够用，今天我国很多大城市已经退休的老年人每个月拿的退休金基本集中在2000块钱到5000块钱，当然有的人特别低，有的人也特别高，大部分人是在这个区间。大家可以想象一下，2000块钱到5000块钱够不够你的退休生活？可能吃饭穿衣是够了，但是进入到老年之后可能有各种各样的病痛，有慢性病，有急性病，那都要花很多钱，所以我们身边很多朋友们也明白，光靠养老保险来养老他是不稳妥的，是需要积极的给自己构建更多的养老支柱的。

所以国家相关部门也积极考虑这一点，给我们推出各种各样的养老产品。比如说有企业年金，以前我们跟大家聊过，好的企业那就是给你存年金，你存一份企业存一份，相当于一个强制储蓄了。当你退休的时候能一次性拿一大笔钱，养老就足够用了。当然了，不是每个人那个企业都是很好的，有的企业说实话准时准点发工资、给你五险一金就不错了，哪还奢求什么年金呢？

如果企业不给你存年金，我们个人就得考虑个人要不要再搞一种养老的产品。最近央行就发文说，今年11月份中农工建这四大行要在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市展开试点。试点什么？特定养老储蓄产品。

这个很有意思，这个产品跟传统的养老产品和储蓄产品有什么区别？我们简单给大家剖析一下。首先各路专家学者都认为，未来个人养老储蓄产品的市场空间非常非常大，至少是一个十万亿级别的大市场。而中农工建四大行未来在这五个试点城市推出的试点产品，大概总额不会超过100个亿。

所以到11月份的时候，这款产品有可能出现抢购的情况。大家真应当现在就马上了解一下，顾名思义，这款产品实际上就是你在银行购买的为自己晚年生活做准备的储蓄型存款产品。讲清楚一定是存款，因为今天很多人到银行办事的时候，第一个事就要问，我买这个东西是存款还是理财还是保险？你一定给我讲清楚。

有的人说只要不是存款我根本就不敢买，正是因为是存款产品，所以他是受存款保险法保护的。而且央行明确说了，这次做试点，单人在单银行的单账户是不可以超过50万的，这简直是一种双重保险。那么这种储蓄产品跟以往的储蓄产品有什么区别呢？两大区别，第一年限不同，今天你到银行去存款你可以存活期，可以存定期，有一年定期、三年定期、五年定期，最长只可以给你存五年。为什么？银行也要考虑到这个利率的变化。

90年代初的时候大家能想象的到吗，我们一年期的定期存款利率高达12%，那是一个高利率时代。而今天你再到银行看看五年期的能给你搞到3%以上就不错了。是的，今天我们已经进入到了一个低利率时代，正是因为利率每隔若干年会不断调整，所以银行不敢给你搞特别长时间的存款。

这一次养老型储蓄产品不一样，银行规定我们，未来可以存5年10年15年甚至20年，这是一款超长的储蓄型产品。时间长有什么好处？你可以提前锁定利率，好比说你今天去搞了一款20年的储蓄型的产品，你跟银行商量的存款利率是3.5%。按照我国目前经济发展状态，由于我们的体量越来越大，所以可想而知我们每一年的经济增长率不会太快，所以我们会慢慢进入到一个低利率时代。甚至像欧洲有些国家，像日本那样，进入到一个负利率时代。也就是说十年之后你再到银行去找这个2%以上的存款产品，你可能都找不到了。但是人家这个一次性给你规定20年，20年都是3%甚至3.5%，它是一个提前锁定。

而另一方面呢，由于你存款时间比较长，而且是储蓄型养老产品，所以各银行在推出产品之时会相应的给予优惠。他这个利率比普通存款利率还能高一些，而且国家未来可能还会出台相关的政策，此前的节目我们就讲过，以后每个人如果从工资中拿出固定的钱来投资养老型产品的话，有可能是会得到免税的。

一方面利率高，还可以锁定20年利率，另一方面还有可能享受到部分免税的政策，所以这个养老型储蓄产品还是很具有竞争力。当然了，可能有的朋友们要说，这个利息也不高，而且要锁定20年，我拿到这个钱我去做生意我可能会赚很多钱，或者说我很懂理财呀，我搞个4%、5%的回报，我有这个能力，我为什么要投资这样的低利率的产品？

大家不要忘了养老它是一个什么概念？它是需要一个长期稳定的概念，我们不大可能把所有的钱都放到一个篮子里，而且今天这样一个低利率时代，你去追求高回报一定是有高风险，这个世界从来都是公平的，不可能存在一种投资产品他没有任何风险而回报利息特别高，除非人家盯上了你的本金。

而对于大量准备养老的人而言，很多人是一定会愿意拿出一笔钱来就投资这种长期稳定而且锁定回报的投资产品的。好歹我今天存钱的时候我就知道20年后我能拿回多少钱，而且人家规定了，你不单可以20年后一次性把钱都拿回来，你也可以选择每个月从银行领一笔为数不菲的退休金。这样好歹相当于你又给自己又领了一份养老保险，这种踏实和稳定恐怕是更多老年人所追求的。所以大家可以留心一下新闻，到今年11月份的时候如果你所在城市开了这种试点产品，真的可以好好了解一下。