两全险有必要买吗（网上都骂臭了的两全险到底是啥）

1、什么是两全险？

两全险内容是涵盖了重疾保障和理财的保险产品，简单的说就是简配版重疾险 简配版年金险。两全险不能单纯看收益回报，一般的重疾险在发生保险事故时都是不能提取保费的，除非选择退保领取现金价值。而两全险就是考虑到人们的实际需求，设置了一个额外的理财功能，其在保费较轻且未发生保险事故时，如果有资金需求，可以按约定领取相应的保额。这种操作一定比要划算，但是需要注意的是，两全险虽然增强了资金的灵活性，但是相应的保障会降低，比如说同等保费的情况下，保额会比重疾险的很多，因为给了你灵活领取的权利，或者在未发生保险事故而领取保险金时，其收益比银行理财的，因为给了你十几年的保险保障。所以买保险一定要清楚自己的需求，再去做相应的取舍。

2、为什么有人说千万不要买两全险？

有的销售人员嘴上说着卖重疾险，实际上卖给你的保险就是主险就是两全险附加了一个提前给付的重疾险的保险产品。为什么这么多人会被忽悠买这种保险呢？因为业务员会说，得了病保险公司给你赔钱，不得病等到80岁啊，就能把所有的本金全部拿回来，一点儿都不吃亏。听着确实非常美好，但这几个真相他绝对不会告诉你。

首先第一个真相，这类产品附加的重疾险保额一般比较低，10万或者20万的保额对于大病而言简直就是杯水车薪，而且根本不够用。那保障责任呢？十分简单啊，重疾单次赔付，顶多再加个轻症的多次赔付，就没有别的啦。要知道，就现在的纯保障型重疾险，保障范围可都是海陆空多方位的，责任非常全面，您要是有那个钱去交两全险的保费啊，倒还不如拿来提高重疾险的保额呢。

其次，业务员肯定没有告诉你，你必须一直没生病，不出事儿才能领钱。如果中途得了大病，去找保险公司理赔过重疾险，两全险的钱就不会返给你啦来了，就等于你花了两份钱，只得了一份保障。

第三个方面，大家都知道钱是会贬值的，就算你未来40岁、50岁身体倍儿棒，都不出现，等到80岁拿回返还的钱啊，现在的10万和那个时候十万能一样吗？未来的钱呢，根本就不值钱。而保险公司呢，拿着从你这儿多收的保费去投资，结果他们成功投资的收益我们没有分到，只是拿回自己的钱而已。这就是典型的我们以为可以薅到保险公司的羊毛，结果却反被割了韭菜。

最后，如果你真的很喜欢这种概念的产品，那我建议你可以先买一个保障终身的纯保障的重疾险，再加一个年金产品（简单的说就是重疾险与年金险分开买）。

3、看完都不敢买两全险了，怎么办？

看完上述的描述，是不是瞬间感觉两全险就是智商税？其实不然，大家完全不要被舞蹈，上面以比较极端的手法从反面描述了两全险。其实大家要相信一句话，所有的实物，存在即是合理。你认为不好使以为它不适合你，就好比蜂蜜对大部分人是好的，可是有的人对蜂蜜过敏，对TA来说蜂蜜就不太好了。同理，不要看网上都是黑两全险的人，就人云亦云的说两全险不好，买保险一定要只买对的，不买贵的。买之前了解自己的需求，然后跟经济人说清楚自己的情况，对方一定会给你一个满意的方案的。

最后我推荐一个两全险：长城山海关增额两全保险

0-70岁可投保，保额每年4%递增，自由附加其他险种。下面以35岁男年缴10000元，缴费10年，保险期间30年，的保单状况。

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