保险理财产品怎么讲解（保险的开门红理财保险产品的含义真的搞清楚了吗）

上篇文章说到，对于保险公司开门红的理财型保险我们需要保持警惕的双眼，要理智对待，各项的宣传语【离婚不分，欠债不还，诉讼不赔，遗产税不交，财富传承，保险公司不能倒闭，高收益】等也已经作了一些实际的警惕提示，详情点击面对保险的开门红必须时刻保持着警惕的双眼！一再表明买理财型的保险需要有长期规划的思想。其实基础保障也是需要有长期规划的思想。

【什么人适合买】

希望专款专用的人！！两个最典型的，教育和养老

1、孩子出生，就想留一笔钱在20年后给孩子出国留学的

2、30岁的时候，就想留一笔钱60岁养老的。

理财型保险一般在交费前期的保单价值都会低于所交保费，这样的方式很利于锁定资金，试想一下，如果是股票基金等流动性强的投资，谁能保证20年、30年不挪作他用或者稳赚不赔。而且对于教育金来说，还有一个很重要的投保人豁免的一个功能，就是投保人身故的一些情况，小孩作为被保人，保费就当做全交了。

【理财型开门红产品】

【确定的】

表中的数据都是写进保险合同的，确定能拿到的，用街边买东西那些广东大喇叭说就是“没花没假，有假打靶！”确定的才是保险的根，那些不确定的应该看做锦上添花。

还有就是，我们无法看得到10年、20年以后的保险市场是怎样的，才更需要确定

【不确定分红】

我想大家都能很清楚看到那些红色的不确定分红字眼了，对于保险，钢铁人一直认为确定的才是真真切切的，理财型的保险也是一样，确定的才是真切的。

可能我们普通群众不知道而已，但是我们稍微有些专业水平的保险业人员都知道，现在的保险业的变化是非常大，又重复一次，根本无法预测到10年、20年后的保险市场是怎么样的，不确定的到底会怎么样，谁说了都不算的。

分红是什么？

保单的分红是不确定的，也是保险公司最具操作性的。我们可能听过很多保险公司要拿出利润的70%来作为分红给到消费者，产品利益演示的时候也会选择中档分红或者高档分红。但事实上，连在保险行业做了10多年的人都是搞不清楚分红到底是怎么给的，这个恐怕只有保险公司的精算师能够知道。每个险种的分红又是不一样的，如果你想查一个产品过去10年20年的分红，难于上青天，只有少数持有以前保单的人能知道一下。

分红就是，开心多分红一点，不开心少分一点，当然不分也行，不确定。

【万能账户】

其实这些理财险的形态都是一样的，【主险】 【万能账户】，主险就是按照保险责任每年给年金给分红嘛，这些钱就进入万能账户，然后在万能账户里面增值，万能账户都有保底利率的。

1、那么按照保底利率增值的就是确定的。

2、如果高于保底利率的增值就是锦上添花。

保底利率的高低很重要的哦，我们试一下拿5%和4%来做个对比，10年之后差距可能不大，20年呢，30年呢，更久呢？复利的力量，1%也是很难想象的。

【生存总利益】

图中已经说明了计算的方式了，如果还是不懂，再简单一点，就是退保确定能拿回来的钱。

【4家保险公司开门红的一些事】

【国寿鑫福赢家的一些事】

首先说一下，为什么没有国寿鑫福赢家的生存总利益，国寿这个鑫福赢家只是有宣传，基本的保险责任出来了，但是系统的计划书还没能出来，所以不能看到主险的现金价值，不能算出生存总利益。

因为国寿上一年开门红产品的万能账户结算利率从5.05%降到了目前的3.75%，据我看的七八家公司上一年的开门红产品的万能账户，就国寿一家降了结算利率。如果国寿继续沿用常规万能账户，那么2017年的开门红会怎么样，大家想一下就知道，所以据说国寿目前采取一个双万能账户的形式来尽力掩盖这一年下来万能账户利率的极速下降，也算是一种创新吧。

同时也反映出，连国寿的保险恐龙都无法稳定万能账户的结算利率，长期以往，万能账户的保底利率更加显得重要。

【太平寿卓越臻享的一些事】

如果有人介绍过太平寿的卓越臻享的话，肯定都会说过，卓越臻享交3年保费，第四年生存总利益就高过所交保费了，确实是这样的，但是前面已经说过好多次，买这类型的理财保险是要有长期的规划思路的，如果只看前几年，那也没必要买这类型的理财保险。

前几年的生存总利益高，保单贷款的额度也就高嘛，这个确实是太平卓越臻享的优势。

【平安寿的赢越人生】

买平安产品的人多，黑平安产品的人多，到底怎么样，对比表知分晓。

还有一事，目前目测广州地区这边，如果预约了赢越人生，还能减免买平安福的一年保费，营销策略挺好的，其他地区不知道。多说一句，平安是一家商业巨头，商业气息也是保险业里面最重的，商业的最终目的就是利润，利润源于哪里，大家可以思考一下。

不是说便宜就是好的意思，一个好的保险产品，是消费者、保险公司、销售人员共同得益的，三方任何一方得不到合适的利益这个产品都很难大卖或者持续，关键在于得益的这个平衡点，哪方的得益是最大的，大家可以思考一下。

【华夏福临门铂金版】

黑马公司。短期的保费迅猛上涨，很大原因靠的是产品好。在我看来是薄利多销的一种策略，薄利多销对谁最有利，大家看确定利益就能和另外三家公司看出差别。

同样的话重复一次，不是说便宜就是好的意思，一个好的保险产品，是消费者、保险公司、销售人员共同得益的，三方任何一方得不到合适的利益这个产品都很难大卖或者持续，关键在于得益的这个平衡点，哪方的得益是最大的，大家可以再思考一下。

【最后】

1、钢铁人认为，确定的才是理财保险的本质，不确定的是锦上添花。

2、再重复一次，买保险是需要有长期规划的思想，还要有专款专用的思路，买错有时候比不买还来得危害性更大。

3、一篇产品对比文章并不能绝对完全的体现出每个产品的细节以及深入的条款法律责任，有规划有需求配置这类险种的可以再详细咨询。

个人江嘉桦之钢铁人