如何比较一款理财险的优劣（到期4万本金变3万）

你放心这款保险又能提供保障又能理财增值，只需要缴费10年以后就不用交了，不幸出险了能赔10万，满10年这个保险你不想要了，本金和利息还都能拿回来，多好！

这个是以前一些保险销售人员销售“万能险”常用的话术，很多人觉得确实不错，就购买了这类保险，现在很多人这个保险基本都到10年的期限了，那么当初销售人员承诺的本金和利息是否都能拿回来？

01案例回顾

据福建电视台见证法治于2019年11月28日，原标题《投入保险费4万，却只取回3万，购买理财保险不赚为何反而亏本？》

福建的林女士于2008年3月25日，在光头强保险公司为自己的婆婆购买了一份终身寿险（万能型），就是我们常说的万能险，既能提供保障又有理财增值，基本保额为10万，每年缴费4000元，缴费的年限是终身，保障期也是终身。

林女士介绍，虽然合同上写的是需要缴费到终身的保险，但是在当初保险销售人员的口中得知，并不需要缴费那么久，只需要交满10年就可以保本，留着保险以后保费不用交了，不想要了就退保拿回本金和利息。

就是冲着只需要缴费10年，即能为婆婆提供一份保障又能得到一些收益，林女士动了心就购买了这份保险，没想到如今已经满10年，林女士就想把这个钱取出来另作他用，可没想到不仅没赚到钱，反倒还亏了一大笔。

林女士介绍，自己查询了账户只有1万9850块钱，跟自己4万本金比起来足足少了2万多，那这2万到底去哪了呢？

林女士查询了自己这份保险的缴费银行存折，发现从2016年开始这个保险每年应该缴纳的保费就没有被划走，也就是说从2016年到10年满期的3年保费共计1.2万元都没被划走。

之后记者和林女士又来到当地光头强保险公司的营业网点咨询柜面，工作人员指出，之所以林女士存了钱保险公司却没有及时划款是因为林女士在存款后，银行先于保险公司在该账户中扣了一笔“小额账户管理费”，导致林女士存折上不够4000元的保费，这样保险公司就没办法扣费了。

林女士查看了存折上面确实有一笔59.29元的扣款显示为“小额账管”，可即便如此，在保险公司没有扣费的时候应该会有工作人员联系林女士出现这样的情况，毕竟保险公司收钱都是最积极的啊。

保险公司人员表示肯定会有工作人员联系过，但林女士表示一直都没有，不然也不会现在发生这样的情况。

林女士算了一下，自己保险账户有不到2万，加上三年保费1万2，也才3万2，跟4万本金还差了8000元。到这里李女士还一直认为之所以这个保险10年满期没有保本，是因为保险公司没有划扣3年保费导致的，真实情况是这样吗？

林女士把自己的这个疑惑问了柜台工作人员，工作人员是这么回复的：之所以4万本金变成了3万，是因为公司要承担保险责任，肯定要扣除一些保障成本的，其实从一开始就一直在扣的。你这个没保本，不是因为你断交了3年的保费，即便你交了最后10年想拿钱也一样不够4万的，因为当初业务员给你做的计划是20年缴费期的计划，你只缴纳了10年就不交了，没有达到缴费期限，属于中途退保肯定会有损失的。

听完这个解释，林女士就蒙了，当场向记者拿出一份当时和销售人员确认10年可以保本的对话录音。

林女士：如果我连续交10年，我这个保单会不会亏？

销售人员：连续交10年会保本嘛！

之后林女士也把这个录音给了光头强保险公司的工作人员，该保险公司表示会协商处理。

最后保险公司以服务人员没有后期跟踪林女士续期缴费问题属于公司责任，表示会赔偿给林女士1万3300元，保障林女士的4万本金加上这些年的利息补偿，林女士表示对于这个结果满意。以上就是这个报道的全部内容，那这个案例中反映出哪些问题呢？

02案例分析

万能险现在被网上很多人甚至是一些保险从业人员拿来说事，定性为就是一种“很坑”的险种，那到底万能险坑不坑，结合这个案例中的险种我给大家分析一下

一、我们先看一下林女士为婆婆购买的这个保险的基本情况

从报道介绍上看，该保险内容如下：

主要险种名称：智盈人生（810）附加智盈重疾（811）

保障期：终身

缴费年限：终身 附加重疾不显示缴费年限

基本保额：10万

林女士婆婆投保年龄为48周岁

合同签订时间：2008年3月25日

我先教大家怎么看这个保单，无论险种叫什么名字，只要缴费期没有明确具体限期，附加的重疾险保费不显示具体金额的都是“万能险”的基本特征。

从经常咨询我的客户群体看，我常见的万能险光头强家的非常多，什么智能星、智胜人生，向日葵家的金娃娃等等，家里有这些保险的就要注意了，劝你耐心看完这个文章。

这里保障险种不显示具体保费你可别以为保障功能是“免费的”，那这么可能，之所以不显示主要的原因有两个：

第一，不是说保险公司不扣，而是在账户金额中进行“暗箱操作”；第二，这类保障成本是动态变化的，随着年龄的增加增费，给孩子买还好，扣费不高；年龄大的就要格外注意。保单正本后面都会有个表列明具体的年龄对应的保障扣费金额或者计算方式，所以在合同投保计划页没那么多篇幅展示就采用了这种“隐藏”方式展现。

但就因为这样，很多销售人员不会跟你说的这么详细，我们对保险合同都有一种“选择性失明”，本身保险合同就够复杂了，万能险又玩“这套”更是让我们对合同理解难上加难，导致很多人都不会注意这个问题，你也不知道一年保障成本要扣多少，以后要承担多少扣费，就这么稀里糊涂，以为不扣费，实际“暗地里都被扣了”。

有些光头强家的险种更搞笑，除了附加常见的重大疾病保险，还会附加什么意外险、意外医疗、住院医疗险一并进行这种暗地扣费操作，保单上都不会显示对应的险种一年保费是多少用---线代替，你直接都画圈算球了；有些人购买的险种除了每年正常的缴费还遭遇过额外涨费的情况，你也不知道为什么涨费；这也就算了，一些附加险的医疗报销保障价格高，保额低，健康交了几年之后，之前所缴纳的保费早就超过了报销的保额，虽然消费性交一年保一年，不出险钱瞎了实属正常，但当你了解后期出险报销的额度连你累计缴纳的附加险保费都不够的时候你心里什么滋味？

二、这里我讲下这类万能险的基本原理

万能险组成实际是分成两个部分，一个部分就是保障账户，提供重疾、身故保障个别险种甚至还有意外和小额医疗保障的赔偿；另一个部分就是理财增值账户，一部分钱在这里面享受计息增值。

也就是说，我们购买这类保险，累计的保费经过“层层扒皮”剩余的部分实际就是流入了这两个部分，保障账户随着年龄增长每年的扣费会越来越高；理财部分按照保险公司经营情况每月进行计息增值，一般年化利率光头强家最近十几年确实比较高，一般在4.5-5%的水平，但这个利率不是固定的也会变化，未来什么样谁也不好说。

所以整体账户的金额是呈现“n型发展”，前期理财增值大于保障成本扣费有结余，那么账户整体就是正增长，到一定年期达到最大，之后理财账户每年增值小于保障成本扣费就会损失账户金额去弥补，所以之后账户的钱就会越来越少，直到账户金额扣完，你又不额外投入，合同就会终止，这样讲的话（不针对年龄小的人群），只要你生存周期足够长，其实这个万能险最后就相当于你用了一个较低的价格买了一款消费型保障类保险而已。

再说下这个缴费期的问题，合同中写明缴费期是终身，也不是说你年年都需要缴费，一般要求最短缴费期是10年，你可以继续缴费，也可以选择不缴费，但保障成本始终一直都在扣费，那么在你以后不投入保费的情况下，保障扣费一旦超过账户金额每年增值的费用，势必会导致账户金额越来越少。

三、那么如何保证交10年，10年退保不损失本金

这就需要相关保险销售人员进行测算后才能知道，但一些保险销售人员什么水平大家也知道，案例中林女士婆婆投保因为本身年龄就不小了，保障成本一直都处于比较高的扣费水平，按照后期该公司工作人员表示，测算当时应该是缴费20年，20年后退保不损失本金，就是说按照林女士婆婆的年纪10年保本是不可能的；结果销售人员却承诺林女士缴费10年就可以保本，就导致林女士10年没有拿到本金出现将近1万亏损的情况。

可以看到在不通过专业测算的前提下，被保险人的年龄是一个很关键的因素，如果是为孩子购买，因为年龄低，保障成本扣费少，所以总体很长一段时间，账户金额都是正增长的，那么以后账户不仅能保本，只要正增长的年限足够长翻倍也是可以的；但是年龄较大的肯定就不行了，起码案例中46岁的人10年缴费10年保本是实现不了的。

但这里要强调的是，这类万能险的保障成本虽然是浮动变化的，但整体费用要比一般固定费率的重疾险保费低，只不过保障责任因为险种通常比较老旧，保障责任一般，所以年龄较大的人购买这类险种就不要注重理财属性，关注保障利益更加合理，毕竟撇开理财属性，48岁的年龄4万总保费买到10万保额的重疾险这个性价比还是很高的。

很多人在网上说万能险是坑，坑的原因就是我们首先不知道这类万能险的运作方式，很多人过分看重该保险的理财属性却忽略了提供的保障成本增费问题，导致后期账户金额越来越少；或者本意是买保障类保险，但因为万能险大部分钱并不是提供保障的，保障责任通常一般，匹配的保额也不高，就起不到应有的保障作用。

所以万能险总体比较而言是一个比较“鸡肋”的产品，如果有购买保险同时有理财和保障需求的建议还是尽量分开购买，理财是理财，保障是保障，尽量不要选择这种万能险。

四、那已经购买了这类万能险的朋友要怎么办

首先要搞清楚我们买保险不是为了保本，如果仅是为了保本不管是保障类保险或者是理财险买的都没有任何意义，你还是存银行好了。我们买保险是为了让保险起到应有的作用，就算你前期被熟人忽悠或者被误导，已经买了保险也不能轻易退保，这样损失更大，不如重新捋顺一下该保险正确的合同内容结合自己的情况做一个合理的规划和预期，比如以案例这类万能险为例要怎么重新审视已经购买的这类险种。

1、先确定被保险人的投保年龄

（1）如果是孩子年龄小，保障成本扣费低，只要年限足够长是可以保本甚至翻倍的，那对于这样的群体，我们就要偏向于理财属性，计算下孩子用钱的年龄算下账户可以支配的金额；而对于保障属性最好用其他险种进行弥补或者替换掉，意思就是不要把合同上的保障责任太当一回事，重新配置保障险种。

（2）如果是年龄较大的人群，保障成本扣费依然很高，就要更加注重保障而非理财属性，就不要想着拿回本金了。以案例的例子讲，48岁想要用4万本金买到10万的重疾和寿险保障基本也是不可能的，本身随着年龄增加疾病的风险就越来越高，就当花了一个比较便宜的价格买了一份消费性的保障保险也是好的。

（3）最难的就是处在中间的人群，刚好在40多岁完成缴费期10年的时候，这时就要做一个选择，首先算出是否已经到达理财账户增幅最高的时候，如果已经到了却还没有达到本金的情况，非要本金的话，附加保障险种全部去掉，重疾险做减额，让理财账户在运作几年看看增幅，算出利息能接受就放着，最后一次性取出终止合同；如果觉得保障依然需要，但想拿出钱用，就别计较本金亏损，拿出大部分的钱，留一部分作为以后保障成本的扣费，理财账户放弃，只保留保障扣费的成本。

2、那这个需要怎么计算，我教给大家二个最简单也是最笨的方法

第一、拨打该公司的客服电话，但要注意一个问题就是客服的专业性怎么样，客服不见得就说得准确，为了防止被骗，自己最好先懂这个万能险的原理知道问什么，回答有没有问题；不然就是觉得回答不满意，再多换几个客服看回答是否基本一致。

第二、自己比较，任何保险公司的保单信息情况都可以通过关注微信公众号或者下载相应的APP查看保单账户金额的情况。

在10年缴费期结束后，或者你不打算再续费了（一定是要不交钱的那年开始，因为你缴费，账户就会有进账，你就不好算出实际账户增值和保障扣费的关系），你就要选择之后1年相同的时间（一般就是合同缴费日之后的几天，因为保险公司也是在这个时候算作保单的一个年度，会进行相应的扣费、账户计息等操作）

看下账户金额的变动情况，如果增加了说明理财增幅还是大于保障扣费的，这时候不到本金还可以再等几年；如果发现现在的账户金额已经少于前一年的账户金额说明保障扣费已经高于理财账户增值的部分，账户金额在开始减少，那么这个时候你就要做出选择，是在继续缴费去找不亏本金的年期；还是不计本金亏损终止合同；还是拿出大部分钱保留一部分用于保障需求；还是就让保障有效一直扣下去，就这样。

03案例总结

我们大多数人买保险都喜欢那种简单明了，利益明确不用费“脑子”的保险产品，或许保障类保险还算简单，也出现很多人被亲朋好友误导欺骗的情况；

而只要“沾上理财性质”的保险就会变得更复杂，理财类保险本身由于不确定性的因素太多，利率、分红都是不确定的，运作的年期又长，现在前5年还见不到返还的利益，不明确自己的真实需求，又需要大量的计算，加上一些保险销售人员的“小学生文化水平”让很多人非常头疼，栽了跟头的大有人在；

而万能险作为保障类和理财类保险的融合，又是把这个难度在提高了一个层级。让很多本身自己都不明确自己需求的人更是糊里糊涂，被保险销售人员忽悠又能提供保障又能理财增值感觉挺好，可实际上保障不保障，理财不理财，加上一些销售人员自身就是个“二把刀”，不看客户年龄就无差别对待用一个话术推荐大家购买，反正都是自己的亲戚朋友，大家都不会相互“为难”，最终导致的就是广大的人民群众到期发现自己“上了大当”，苦不堪言。

其实我们大部分人买保险的方式都不对，保险应该是根据我们自己明确的实际需求去设计投保计划，而不是一年交多少钱交几年最后得到了什么不确定的利益。

我想理财增值，首先我自己要明确我多少年要拿回来多少钱，理财保险能不能实现，能实现在决定我一年交多少，交几年，自己能不能承受，这样需求明确，投保计划认同，我只要坚持续费到期限满足我最初的要求那么这个保险就完成了任务。所以理财保险什么保终身的，年年返都是扯淡，一年缴费几万，100岁拿几百万先不说能不能实现，你能不能挺到那个时候都不一定呢。

我想提供保障，首先我要自己明确自己未来会有什么风险，得大病了需要多少经济赔偿来保证后期的生活，意外出险需要多少经济赔偿给家人不枉父母辛苦把我养大，住院看病怎么把自费的损失降到最低。

然后才是选择相应的险种比较保障责任和性价比等选择一年交多少，交多少年，保障多久。而不是听人忽悠买个大病保险，到时候生病了不拖累父母或儿女，不出险也给父母或儿女留下一笔钱，结果一看一年花个3000-4000元还没有消费型的百万医疗险和意外险，就买个10万保额的，请问真得大病了这10万能起到多大的作用？要是大病不符合理赔条件，住院花费要几十万就不是负担了？要是不幸被意外搞成残疾了重疾险不赔你后期就不需要生活保障了？

记住了，买保险只有我们自己先明确，我为什么要买保险，我有什么需求，缩短保障期限，别一张嘴就是终身，到老了，子孙后代，先把自己未来30年的事搞清楚，安排好，计划明白。理财险最长就是30年拿钱，别跟我扯终身，我不需要；重疾险、意外险就是买保额，我感觉自己起码值50万、100万以上，别拿10万，20万的赔偿保额糊弄我，我也不着急考虑终身，先管够我30年平平安安之后再说。

保险是一种利用一定的金融杠杆进行未来人生需求规划的一种工具，买保险不能盲目，无规划不保险，不然就是“入坑”的开始，你家里有多少闲钱用来买保险试错，交学费的，一旦买错了，买的不对，加上保险特殊的长期运作方式，真要用的时候就没有任何更改重新再来的机会，所以一定要重视，趁还没有用到赶紧想办法弥补。

销售人员告诉过你万能险提供的保障是年年上浮扣费的吗 单选

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