专家分析未来10年保险行业趋势（财经郎眼专访孙明展）

原创： 谱蓝君 谱蓝保

大事件！

继今年5月份，受人民日报邀请发表演讲、并接受采访以后（

点击回顾谱蓝与人民日报的故事~

）

咱们谱蓝的创始人孙明展老师，又接到了广东卫视《财经郎眼》节目的邀请啦：

快来和郎咸平教授一起，给电视机前的观众朋友们聊聊互联网保险吧！

大家应该对孙明展老师不陌生：谱蓝创始人，中山大学金融系、统计系专业硕士导师，“谱蓝”人工智能系统开发者，国际金融理财师，曾任世界500强保险公司高管，在线理财教育大V。

郎咸平是谁？著名学者、经济学家、公司治理和金融专家，曾在纽约大学、沃顿商学院等知名商学院执教，现任香港中文大学最高学术级别的首席教授。

看来，谱蓝作为互联网保险行业的引领者，在行业内外都获得了充分的肯定！

厉害了，谱蓝！厉害了，孙老师！

节目在8月12日22:31分广东卫视已播出，错过了电视放送的朋友们也别着急，咱们可以看回放呐！

打开爱奇艺，搜索《财经郎眼》，找到第“20190812”期就是啦！

今天，谱蓝君也贴心地给大家整理了这期《财经郎眼》的要点，一起来看看，孙老师和郎咸平教授，针对互联网保险行业的现状与发展，有怎样激烈的探讨吧！

主要内容如下：

• 保险，也曾乱象丛生！
• 监管 互联网，保险开始大步前进
• 谱蓝，带领互联网保险规划未来蓝图

1

保险，也曾乱象丛生！

其实，保险在国内大陆真正的发展史，只有短短数十年。而互联网保险，更是新起之秀了。

2013年，国内首张互联网保险牌照横空出世，引爆了互联网保险发展热潮。仅仅经过五年的发展，我国的互联网保单量增长了18倍！

不过，因为国内保险监管机制不完善、市场不成熟、人们缺乏保障意识等等等等的因素，使得保险在国内，并不像欧美发达国家那般顺利，甚至可以说是乱象丛生，让许多人对保险产生了误解与偏见！

比如说——

01

不重保障，只重收益

提到保险，大家第一时间都是问“保本吗？”“有返还吗？”“收益怎么样？”

全都忽略了保险的保障意义，反而是用保险来理财，追求投资收益！

那些保费高昂，但保障力度低、投资回报率低的理财型保险，炙手可热；

而那些保费便宜、保障力度高的真正好保险，只因没有“返还”、“收益”，无人问津。

实际上，这些理财型保险盛行的背后，是保险公司拿着大家交上去的保费去举牌房地产，投入高风险投资中。

这不仅使得保险没有发挥出其原有的功用，反而扭曲了很多消费者对保险的认知，依然没有树立起正确的保障意识。

（郎咸平教授：保险和理财要分开）

02

利益驱动下，以产品为导向

保险行业过去的还有一种乱象就是，海量的保险公司代理人，拿着保险公司的主推产品，挨家挨户敲门卖保险：“买份保险吧？”

然而，这种拿着产品上门，只顾着推销产品的模式，并没有从消费者本身的需求出发；

这款产品真的能解决消费者的需求吗？不知道。

甚至很多消费者自己都看不懂自己买的保单。

行销端之所以有这种问题，很大程度是出于巨大的利益驱动：

“保险本来的行销成本是不高的，只有首年保费会有佣金，大概占到5%而已。但是很多保险公司为了鼓励业务员销售，将首年保费的佣金比例提高至100%！这就很容易形成一种线下的传销体系。”

在这种巨大的利益驱动下，大家都以产品为导向，一味地推销产品，没有人关心消费者本身的需求。

其实，《财经郎眼》开播以来已经谈过三次保险了，每一次，都是在谈论保险行业的乱象、险资凶猛。

这一次，我们终于迎来了保险行业的变革。

2

监管 互联网

保险开始大步前进

01

加强监管：保险姓保

前些年保险行业的种种乱象，大多以各种形式的理财型保险展现在消费者面前，保费高昂、保障力度低，后来被各大专家学者痛批“土豪”“妖精”“害人精”！

保监会当下更是连下两道监管函，控制保险行业不重保、重收益的作为，呼吁回归“保险姓保”的根本。

保险公司对资金的运用，也规范了很多，一般投在固定收益类金融产品上，不允许投入股市等高风险投资，保证偿付能力的稳定。

在保监会的严格监管下，理财型保险产品的发行数量大大下降，越来越多产品回归保障本质。

02

互联网的春风吹进了保险行业

过去大家接触保险、获取信息的渠道都很有限；

而现在，即使给你推销保险产品的代理人是你很熟的朋友，你听完ta介绍一款保险产品，回头也会自己在网上查询一下。

同时，随着互联网上自媒体的发展，大家也越来越容易接触到一些对保险正本清源的教育信息，知道了原来保险的作用是保障，知道了原来有些保险产品是这么划算的。

这是互联网在保障意识上的普及和推动。

另一方面，互联网的推广速度，可比代理人挨家挨户敲门要快得多。在大数据获取上，也有天然优势。

这不仅能有效降低保险的行销成本，而且在参保人数众多、充分获取数据的情况下，保险公司可以定制出更划算、个性化的产品。

比如咱们投保前都要进行健康告知，如果被保人有健康问题，无法通过，很可能就无法投保了。为了成功投保，很多人冒险选择故意隐瞒健康状况，不诚实投保；

而现在，针对健康状况不那么良好的被保人，保险公司也可以承保，只不过咱们可能要多交点保费而已；而身体很健康的被保人，保险公司也可以给到一些保费上的优惠。

这些信息，在互联网时代都很容易被大数据所记录、查询。

这时候，就可以在销售端大大减少故意隐瞒、带病投保的乱象，避免后期的理赔纠纷了。

少了这些不诚实投保造成的风险成本上升，以后的保险产品可以更便宜！能便宜多少？根据精算的数据，至少便宜一半以上。

3

谱蓝

带领互联网保险规划未来蓝图

互联网虽然对保险有巨大的推动作用，但也走了不少弯路。

比如企图通过一些简单便宜的短险、非刚性保障需求的奇葩险等来吸引消费者，最终再把大家慢慢引到全方位的保障中。

事实证明，这些从一开始就基于错误理念而作的推动，最终都以失败告终了。

未来，互联网将会如何正确地推动、承接保险的发展呢？

01

以用户的保障需求为导向

主持人王牧笛在节目中，向孙老师提出了一个小小的挑战：郎教授还没有买保险，如何在短短一期节目中说服他购买保险？

然而，孙老师并没有急着向郎咸平教授推销某款保险产品有多好、多划算；

相反，他是先引导郎教授思考：自己有没有保障需求？

你有背负房贷车贷等家庭责任吗？

需要为家庭供给生活费吗？

有孩子或父母要养吗？

如果有，那么一旦你生病或遭遇意外了，收入中断了，这些家庭责任你还有办法继续承担吗？

只要你承担着家庭财务责任，并且你遭遇风险后，家庭财务会受到严重影响，甚至坍塌，那么你就需要保险。

反之，如果郎教授的储蓄足够丰富，可以支撑他的财务责任，那么他可以不用配保险。

由始至终，我们都不提倡因为某款保险产品而去买保险。

在根本的保险配置理念上，一定要正确。

02

保障需要规划

在节目中，主持人王牧笛，还有嘉宾苏梓尧，都不约而同地问了孙老师一个问题：面对五花八门的保险产品，我们应该如何选择？

其实，这也是孙老师和谱蓝团队在接触消费者时，最常被问到的问题：如何挑选适合自己的保险产品？

孙老师给出了一个通俗易懂的回答：

生病的时候，你会关心自己要怎么选药吗？不是，你第一件事应该是先找医生看病、诊断。因为没有哪一款药可以包治百病，只有对症下药，才能解决问题。

而保险配置，就像我们看病就医的过程。

因为每个人的财务情况、保障需求都不同，所以应该要先规划——认清自己的财务情况，针对财务风险漏洞，再决定自己要花多少钱、买何种保险、买多少保额。

这是谱蓝一直提倡的理念：plan（规划）。针对自身的实际财务情况、保障需求，个性化地定制家庭保障方案，科学规划保障！

一直以来，孙明展老师、谱蓝都在微信公众号等线上平台，不断地向大众科普正确的保险知识，呼吁大家学习正确的保险配置理念，形成科学的规划思维。

我们是最清楚自己财务状况和家庭责任的人，只有当我们也把保险这个东西学明白了，知道要如何为自己规划保障方案，才不会掉进上文中所说的各种坑当中。

为了实现这个保障规划的理念，谱蓝甚至自主研发了“谱蓝Pro”人工智能系统——

只要录入家庭财务数据，就可以马上得到一份专业的家庭财务分析，精准量化出家庭保障的风险缺口有多大、应该买多少保额的保障；

（谱蓝在为客户精准量化保障额度）

系统还会自动为我们筛选市面上数千款保险产品，挑出既适合我们、性价比又高的保险产品！

（谱蓝Pro为客户智能生成的三个保障方案）

这才是大数据下的互联网，和保险行业的正确结合方式！

4

说在最后

互联网和保险，可能都曾经被污名化，但二者走在一起，迸发出了惊人的火花。

在互联网的推动下，保险更精准、更阳光、更便捷，同时也以更积极的姿态融入每个家庭。

“谱蓝”正是受益于互联网发展、立足于科技赋能，专注为人们科普正确保险和理财知识、保障规划理念，迄今为止已经帮助过数百万家庭解决保障需求。

谱蓝逐渐被市场认可，不只是一家企业、一个品牌的成功，更在某种程度上照见了互联网保险的未来。

未来，互联网保险，一定不止谱蓝一个可能性，但谱蓝会始终带着发展互联网保险、为大家规划幸福人生的初心，一步步坚定地走下去！

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