复利效应分析（关于复利效应）

《元一拆书日记2022年第176篇》 2022年6月29日星期三，我来为大家科普一下关于复利效应分析?以下内容希望对你有帮助!

复利效应分析

《元一拆书日记2022年第176篇》 2022年6月29日星期三

我坚信一个点：不是读书没用，是我们没用。‘没用’有两层含义：第一，我们没有使用书，没有践行、行动、落地、实践，这个权重要占到99.99%。第二，我们个体天生智力差异性，这个权重仅占0.01%，可以忽略不计。

所以，读书是手段，目的在于：用书。我们达到的目标就是：对内武装自己，对外成就一件对他人有价值的事。这就是我对‘成长、成事’的功利性定义。

今天我们拆解博多舍费尔写的《财务自由之路》。这本书主要围绕“如何实现财务自由，让我们每个人都过上独立而幸福的生活”这个主题展开。我们阅读本书第一部分：基本原则。第九章：复利的奇迹。

通过阅读本章节内容，我们提炼的关键词：复利效应。主要聊三个点：

1、什么是复利效应？

2、复利的三个关键因素？

3、复利效应给我们的启发是什么？

首先，我们聊第一个话题：什么是复利效应。

所谓‘复利效应’就是指资产收益率以复利计息时，经过若干期后资产规模（本利和）将超过以单利计息时的情况。事实上，复利计息条件下资产规模随期数成指数增长，而单利计息时资产规模呈线性增长，因此长期而言复利计息的总收益将大幅超过单利计息。

以上是百度百科的解释，是不是对于金融外行听起来不像人话啊？我用人话来解释一遍。复利效应就是一件事的价值随着时间的延续，呈现出指数级增长态势的效果。

举个例子吧，在我国东南部，有一种竹子叫毛竹，起初，毛竹的生长速度非常慢，慢到什么程度呢？4年只能长3cm。让人感觉这四年几乎没有增长的错觉。但让人无比惊讶的是，到了第五年开始，它就会以每天30cm的速度迅速生长，每天翻倍的形式增长，只用六周的时间，它就能一下子窜到15米的高度。毛竹的生长规律其实就符合复利效应。

复利效应就是前面一段时间内，缓慢增长，但是有个临界点。过了这个临界点，会成指数级增长。说到指数级增长，就要有个对应的概念，线性增长。所谓线性增长就是随着时间的延续，你价值增长是稳定的。我们再拿一组数字，大家就清晰了。

例如，我们有本金为1万元，存入银行，年化预期收益率为5%。如果按照单利计算，1万元本金1年后的利息预期收益为：10000*5%=500元，此后每年利息都相同，三年后总共可获得利息预期收益1500元。这就是线性增值，单利计算模式。

我们再看另外一种方式，如果按照复利计算：同样咱们拿出10000元的本金，同样的年化收益率为5%。那么，第一年，咱们的利息为500元（10000*5%），第二年利息为525元（10500*5%），注意了，第二年的本金等于第一年的本金和利息。第三年利息为551.25元（11025*5%），三年总共可获得的利息预期收益为500 525 55.25=1576.25元。

由此可见，复利投资要比单利投资更加划算。我们发现个现象：同样咱们都是1万块钱本金，年化收益率5%，三年来差别没多大啊？1576.25-1500=76.25元。没多大个差别啊。对了。暂时没啥差别，我们把时间拉长。拉到30年。我们再对比一下。

同样是本金1万，年化收益率5%，30年为时间周期。

单利计息，30年，本息共计为：1万 1万*5%*30=2.5万。

复利计息，30年，本息共计为：1万*（1 5%）^30（30次方）=43219.42元。

两种方式：相差了将近2倍。我们再对比另外的数字：同样是本金1万，年化收益率是10%，还是30年：

单利计息，30年，本息共计为：1万 1万*10%*30=4万。

复利计息，30年，本息共计为：1万*（1 10%）^30（30次方）=174494.02元。

两种方式：相差了近4.3倍。有没有发现问题：年化收益率由5%到10%翻一倍，收益相差了2.3倍。并不是线性同比例增值的。

所以，通过以上两组数值对比，我们发现了问题。同样的本金，同样的时间，不同的计息方式，不同的利率，回报是不同的。那么复利到底跟哪些因素有关呢？这是我们要聊的第二个话题。

复利效应的三个因素：本金、利率、时间。

接下来，我们一一把这三个因素和大家唠叨唠叨。看看复利效应到底是怎么影响我们的价值回报的。

首先，我们看本金。本金这个不用说了，就是你目前手里的资金，或者叫你现在的价值量。比如你手里100万本金，我手里只有1万本金，这个变量跟什么有关？跟我们的储蓄有关，前面讲了。财务自由有两步：储蓄 投资。

储蓄是积累本金的过程，积累很多钱，只能说很富裕，但是能够财务自由，得通过投资让储蓄来增值，增值收益大于我们的日常开销，才让我们不用工作就可以自由了。类似于那些退休的人员，用一辈子的劳动积累养老金，然后60岁后退休，每个月有定期的退休金，退休金大于每个月的生活开支，那么他就退休了。时间自由了。

所以，积累投资本金是非常关键的。这是可以通过‘勒紧裤腰带’节俭搞定的。但是投资是一门科学，有可能增值，有可能亏损，储蓄是0-100之间，投资是-100至 100.所以说，投资有风险，头脑需谨慎，就是这个原因。储蓄只是在通胀情况下，你本金价值会贬低，也就是我们说的贬值。但是投资可能会让你血本无归啊。这个不多讲了。

其次，我们看利率。上文咱们通过两组数组，1组是5%年化收益，另外一组是10%的年化收益，利率翻一倍，但是但是我们发现收益却翻两倍。这给我们啥启发呢？同样的东西，选择不同，结果也不同。

还是举例：每个月存100块钱，存35年，不同的年利率下，会发生的变现：

7%，35年后收益是：16万6722元。

12%，35年后收益是：52万4785元。

15%，35年后收益是：107万8249元。

21%，35年后收益是：467万1602元。

同样的本金，选择不同的利率，利率由7%到21%，翻了三倍。但是收益呢？我们发现16万多到467万多，翻了近30倍。

这个没感觉吧？我在说个让大家感触明显的数字：你有1000块钱，花掉也就花了，但是你突然有一天心血来潮，你用这个‘小鹅’去‘下蛋’了。你开始投资到四家公司：这四个公司承诺给你年化收益分别是：7%、12%、15%、20%。有个条件，30年后给你，本息一次性才能拿回。你将获得什么呢？

7%、30年后，你投资1000块钱变为7612元。

12%、30年后，你投资1000块钱变为29960元。

15%、30年后，你投资1000块钱变为66212元。

20%、30年后，你投资1000块钱变为237376元。

看出这四家公司给你带来的收益区别了嘛？第一家公司，你30年才由一千块钱变为七千多，没感觉。第二家公司让你由一千块钱增长了30倍，第三家公司，让你的投资增长了66倍，第四家公司让你的投资增值了237倍。这个感觉应该有了吧？

所以，同样的储蓄本金，不同的投资选择，你的结果千差万别。所以要不要学习投资？非常重要，这对于我们想财务自由的人呢，是必修课。利率背后的逻辑是不同的选择，所以选择一个回报率高的投资渠道，至关重要。

最后，我们看时间这个变量。咱们还是用数字来表述，大家一目了然。

假如，我们从30岁开始，每个月存200块钱，按照12%的年化收益率，复利计息。我们在65岁退休的时候，投资收益变为104.9万。

但是如果我们从45岁开始，还想在同样的年化收益率12%情况下获得105万，那么我们每个月需要投入的将是1200块钱，每个月多存6倍。

如果我们从55岁开始投资，同样的收益，同样的利率，我们需要每个月存款5000块钱，就得每个月多投25倍。所以时间就是金钱，这句话从这个视角看，是对的。

以上，就是复利获益的三个因素：本金、利率、时间，分别对我们收益的影响。那么复利效应对我个人的成长和启发在哪里呢？在我前面拆解《认知驱动》这本书的时候开篇就讲了“复制与转移”，今天我们从另外的三个点聊聊对我们的启发。

第一，主动选择对未来价值有积累性的事。

我们做选择的时候，一定要选择那些有价值积累性的事情，而不要做频繁的转移类事情。比如，不要轻易换行业。如果换行业的话，你前期的积累与后面的行业没有强关联，你一直从零开始，这样的事情，尽量不要做。同时积累的经验要具备可以迁移，比如你的组织协调能力，你的管理能力，你的运营能力，你的市场营销能力，这些都是可以让你迁移后拿来主义。

第二，选择那些具有杠杆力量，能快速放大的事。

比如，你送外卖，做滴滴，这类事情就没有杠杆力量。你上线收益是有天花板的。但是你组织100个人送外卖，做滴滴。这就变了。这些人就有成了你的‘杠杆放大器’，你手里有这类人资源，你不仅仅可以送外卖做滴滴，你还能接广告做地推。

这就是同样的事情，不同的策略，让他瞬间具备杠杆放大作用。为啥说这个点，就是因为杠杆放大是‘利率’的人话说法。我们要选择更优投资回报率的事情。

第三，结硬寨，打呆仗，下笨功夫，做固化“定投”。

所谓‘定投’就是选择一个投资标的，按照一定的频次，按照一定的金额，长期的笨拙的傻傻的干下去。曾国藩的策略：结硬寨，打呆仗。相信时间的力量。相信日积月累的力量。

类似于我写日记，每天死磕的写，跟个傻X一样，不管怎么样，就是干，因为我知道，我持续下下去，对我肯定有价值，最差让我们不出溜，每天学点东西，做个思维保健操。好一点能让我获得一批认同我，支持我的小伙伴，更好点，我们能一起做点更有价值的事情，一群价值观趋同的小伙伴，一起干个‘既开心，又能成长，还能赚钱’的事情，想想就美美的。

好了，这就是复利给我们带来的三点启发，关于更详细的个人成长中的复利。有兴趣可以翻看前面我拆解《认知觉醒》的文章，应该在第29篇，具体我忘记了。好了，今天到此为止，我们明天聊下一个话题：你为什么必须饲养金钱。明天咱们继续聊。

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