个人破产制度的主要内容（个人破产制度将试行）

7月16日，国家发改委等13个部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，提出了研究建立个人破产制度。《方案》提出：分步推进建立自然人破产制度，逐步推进建立自然人符合条件的消费负债可依法合理免责，最终建立全面的个人破产制度。据报道，个人破产制度不会一步到位，而是先将在下半年选择个别地方先行试点。

什么是个人破产制度？

个人破产是指作为债务人的自然人，也就是借款人，不能清偿其到期债务时，由法院依法宣告其破产，并对其财产进行债务调整，对债务进行豁免以及确定当事人在破产过程中的权利义务关系的法律规范。

目前，我国仅有企业破产法，但没有个人破产制度。因为有企业破产法，企业资不抵债了，可以向法院申请破产；而个人破产制度的缺失，致使个人即使负债累累无法偿还，也不能通过同样的方式，解决困难，期待“东山再起”。这样的现状既困扰着法院，也困扰着部分本无意赖账的欠债者。

个人破产制度起始于古罗马，在中世纪的意大利与英国得到较大发展。1978年，美国破产法将个人破产纳入其中，个人破产已成为现代破产法不可分离的一部分。截止目前，美国、英国、澳大利亚、德国、法国、日本等国家均已确立起个人破产法律制度，中国香港、中国台湾地区也都建有个人破产制度。

为什么要推出个人破产制度?

随着市场经济的快速发展，以及个人资产不断增长，个人和家庭参与炒股、炒房，利用信用卡和贷款消费的比例越来越高，因贷款炒股、炒房及信用卡大额透支造成个人资不抵债的情况也时有发生。

此外，年轻一代超前消费意识越来越强，住房、汽车、旅游、大众消费品贷款越来越多，但是有时候会“挥霍过度”导致无力偿还贷款，个人破产制度能有效帮助那些超前消费但没能还贷的人度过由信贷危机而导致的生活困难。

与此同时，个人破产制度还可以帮助那些因不可抗力下无法偿还债务的人。比如08年四川省汶川大地震造成大量房屋损毁，很多商品房都存在尚未还清的银行贷款的情况，由于国家没有个人破产法律制度，因而不能够依据破产程序，对于那些确实无力偿还房屋贷款的个人或家庭依法免除债务，银行也难于依法核销相关贷款。最后，只能靠银监会下发紧急通知来临时解决。

个人破产制度的设立，对于陷入严重财务困境的个人来说，可以通过个人破产程序，依法免除一定的债务，使其能够重新通过努力实现正常的生产和生活，从这个意义上讲，个人破产制度对陷入严重财务困境的个人或家庭来说，实际上是能够起到相当的保护作用的。换句话说 ，任何个人如果资不抵债，也可以依法申请破产保护，在生活受到极大限制、个人声誉受损的条件下，债务可以得到一定免除，并得到重新做人的机会，防止出现因背上沉重债务后四处逃债甚至自杀的现象。

中国目前提倡“大众创业，万众创新”，中国政法大学破产法与企业重组研究中心研究员陈夏红认为，合理的个人破产制度有助于创业者放心开展商业冒险，为企业家诚实劳动、合法经营提供一种最低限度的保障，破除他们投身于商业实践的后顾之忧，是一种兜底保障。注意，这里强调了是“ 诚实劳动、合法经营”，如果是非法经营，也不会得到法律的保护。

个人破产了，欠的网贷花呗信用卡就不用还了吗？

答案是否定的！

中国人民大学教授徐阳光指出，不要认为只要申请破产就可获得免除债务，更不要将个人破产等同于“逃避”个人债务。他表示，对于可免除的债务，有的国家明确规定以偿还部分债务作为免责的条件，有的则是对债务人在破产程序终结后的一段时间内（通常持续3-5年）的经济生活进行限制，通过事先确定的债务调整方案或者清偿方案来调整。

以香港为例，个人的破产期间为4/5年，在住房方面，破产人最长可以居住在其所有的房产内一年，期满后破产人必须搬离并把房子交付给受托人，由受托人将其变现偿还债务。在日常生活中，破产人除保留必要的日常生活开支外，其余全部收入都应交付给受托人用于偿还债务；破产人不能进行任何高消费，包括不能买奢侈品、不能用豪华家具、不能出国旅行、不能出入娱乐场所，甚至连打车都可能不；在信贷消费超过100港币的时候，还应当事先向对方告知自己破产人的身份。

在美国，申请破产的记录将在信用报告内保留十年，在此期间想要申办信用卡或贷款几乎是不可能的。

在澳大利亚，一旦破产就意味着放弃了所有的财务及资产的控制权，必须交给受托人。根据澳洲现行保障法案，破产人名下的家庭住房并不在财产保护清单中，换句话说，破产将很有可能导致家庭住房被用于变卖以冲抵贷款。此外，宣布破产后，如果要出境，还必须得到受托人的批准。

关于个人破产，它的破产期最高可以设定为10年，在这10年中，破产人的生活可以用举步维艰来形容。只能维持最低生活标准，不能使用信用卡，银行也不会给你贷款。企业也不愿意聘用你去工作，一些活动也会把你拒之门外。我们所熟知的香港明星张卫健和钟镇涛，因为当年香港楼市泡沫破灭，无力承担债务而申请个人破产，要不是遇到刘德华这个贵人张卫健很难东山再起，钟镇涛也是因为陈百祥的资助才勉强度日。