30多岁年轻人买什么保险最合适（上有老下有小的中年人）

先说结论，人生中的第一张保单应该购买重大疾病保险。

按照三W原则（what，why，how）来展开说明本次主要讲what和why，即重大疾病保险是什么，我们为什么要购买重大疾病保险，关于如何购买（how）后面陆续分享。

重大疾病保险是什么？

重大疾病保险按照定义，是由保险公司经办的，以特定的重大疾病为给付标准，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，为保险对象当被保险人患有上述疾病时，由保险公司给付约定额度的商业保险产品。

我们可以从起源讲起，会更加容易理解。

一位顶级的产品设计大师说过，最伟大的产品设计往往来自于设计者的悲悯之情，重大疾病保险就是这样一个伟大的产品。

面对疾病的时候，钱是人的底气，钱更是患者的命，所以，重大疾病保险解决的就是钱的问题。

为什么要购买重大疾病保险？

首先，疾病的高发以及治愈率的提升。给大家两组数据，根据中国癌症中心2018年公布的数据统计，中国每天有1万多人诊断新发癌症，40岁之前处于较低的水平，40岁之后开始迅速增高，80岁达到峰值，仅仅2014年新发的癌症病例，只有380万之多。

如此高发的疾病状态肯定让不少人觉得有些恐慌，但根据数据统计，不少的癌症的生存率在十年以内已经有了明显的提升，就比如说像子宫癌、甲状腺癌、宫颈癌、前列腺癌，提升了10%以上的生存概率，这个提升的原因离不开高速发展的医疗技术和筛查技术，以及越来越完善的医疗。

第二，我们罹患重大疾病的时候费用高昂。曾经认为的很多的绝症，目前看来已经慢慢演化为一种慢性的、可控制的、可治愈的疾病，而关键的影响疾病治愈的因素是费用，也就是前面对重大的疾病的时候我们需要准备多少钱。

通过冰山理论图，大家可以看到冰山之上我们直接的医损失是医疗和手术支出，这个我们可以通过医疗险进行报销。

如果发生重疾潜在损失是巨大的，这是存在于冰山之下的。

①收入损失；家庭的支柱因为得了重疾以后有可能没有办法工作。

②出院以后的康复疗养费用；

③变卖资产的损失或者另一半照顾我们有可能会放弃工作，带来的收入损失。

举个例子，30岁的小明是唯一的家庭支柱，年收入五十万，家庭年支出在二十万左右，有三百万的房贷，夫人小红的是全职太太，孩子刚刚出生家庭美满幸福。他需要准备多少重疾险的额度？

最保守估计在不计任何的康复疗养费的情况下，留出5倍的家庭年支出是非常必要的。

以重病之王恶性肿瘤为例，恶性肿瘤有5年生存期的概念，得了重疾以后需要预留出3-5年的家庭费用开支，家庭支出费用是一个非常基础的生存标准。

还是要考虑到康复疗养的费用、以后劳动力的损失和负债给家庭带来的影响，预留5倍的年收入会比较充足。所以，家庭的重疾险的保额区间是在5倍的年收入和支出区间内进行平衡，那小明家的例子，就需要100万到250万之间的保额。

让每个家庭去准备100万到250万的储蓄，去面对疾病明显是不太科学的，它降低资产的流动性。所以，我们就可以用重大疾病保险去做这样的一个风险转移。

重大疾病保险虽然不能让患者免于患病，但可以为患者提供充足的资金，这才是支持患者及家庭面对疾病积极治疗、恢复健康的最大帮助。

第三，购买重大疾病是一种更加聪明的方式。当我们讨论一个家庭面对重疾时，有哪些好的手段可以去抵御这些损失，有些人可能会说有储蓄、有房产、有投资，但是这些都不是抵御风险最聪明的方式。

最聪明的方式就是购买重大疾病保险转移风险，因为努力赚钱得到的储蓄是我们辛苦换来的，房产、投资，都是努力积累的人生成果。如果说一场疾病，就让我们的努力崩溃，就算疾病治愈之后，我们家庭的经济生命也会受到冲击和影响，因病致贫。

网络上有个新兴的词汇“隐形贫穷人口”，其实身边很多家庭就是隐形的贫穷人口，看似生活美满幸福，然而每个家庭背负着一个隐形的风险，当风险发生的时候，大多数家庭是非常脆弱的。只有完善了风险保障的体系的家庭，才不是真正的隐形贫穷的家庭。

为什么要把重疾险作为人生的第一张保单？

①重疾险长期稳定。可持续健康类的保险和人们的健康有密切关系，但医疗险通常是短期的保障，未来会面临停售的风险，长期来看，人的身体健康状况会发生变化，一旦有病症出现，会导致买不了新的健康类的产品。因此，一款长期的稳定的重疾险才能够真正的保障人们漫长的一生。

②重疾险的保障责任广泛。重疾险不单单是一份重大疾病的保障，一般的重疾险还会有人寿保险的责任，有一部分残疾责任，这使得重疾险的保障责任是所有的保险产品中最多元的。

对于没有购买寿险和意外险的家庭，购买一份重大疾病保险又可以把其他两块普通人可能会忽略的风险包含在内，何乐而不为？

③产品的不断升级和成熟。之前大家想到好的重疾险产品会联想到港险，很多人飞到香港去购买重疾险。至今天，内地的重疾险产品在不断的升级更新，也真正的能够解决大多数人风险涵盖的问题，不同的产品形态又可以满足不同客户的需求。

人生的第一张保单，你知道该买什么了吗？当能选择挺直腰杆的用理赔金时，谁愿意放下尊严四处筹款呢？重点是，能选择的机会我们是否给过自己。

后面会继续分享如何去挑选适合自己的重疾险产品。如果你觉得对你有帮助，请点个关注~