终身有现金价值的年金保险对比（每年数百万美元保险金无人认领）

给自己的孩子买份保险，或自己保单的受益人是自己孩子，是当下不少父母关爱下一代的选择。不过，要注意的是，家长不能只管买保险，还要确保自己的孩子知道有这份保险。

日前，全球第一保险大国美国就出现了这样的“前车之鉴”——不少人交了保费，最后竟无人领取保险金。

众所周知，美国保险密度较高，人均保单也较高，但悲剧的是，在人寿保险的受益人中，只有不到一半的人知道自己的保险权益，大部分人对于“保单受益人”这个身份还没有准备好，要么完全不知，要么不清楚具体信息。这也使得，美国每年都有数百万美元的人寿保险金无人领取。

这是美国保险专员协会（NAIC）日前调研发现的信息。这次调研为今年1月上中旬时针对1000多位寿险受益人进行，受调研人群包括Z世代（18-23岁）、千禧一代（24-39岁）、婴儿潮一代（56-74岁），三类人群各占约1/3。

大多数“寿险受益人”不自知

所谓人寿保险，指的是保障人的寿命的保险，也就是说，若被保险人在保障期内发生身故，则保单将支付保险金。

只不过，由于寿险保单支付保险金时，被保险人已经身故，因此保险金支付对象不会是被保险人本人，而只能是其他人，这个“其他人”就是保单的受益人。

一般寿险保单在投保时，需要明确填写投保人、被保险人和受益人。理论上，受益人是经投保人和被保险人认可的人即可，一般而言，受益人往往是被保险人的亲属，包括配偶、父母、子女等。若受益人没有填写，则将按照法定继承人顺序来确定受益人。

美国保险专员协会今年初做的调查显示，大部分美国的人寿保险保单的受益人不清楚自己的保险权益，其中尤其以千禧一代和Z世代的人最甚。

根据调研，年龄在56-74岁之间的婴儿潮一代受益人中，只有39%的人知道自己的寿险保单权益。越年轻的受益人，对保险权益的了解越少。

其中，千禧一代（年龄24-39岁）中只有30%知道自己寿险权益，Z世代（年龄18-23岁）的只有22%的人知道自己的保险权益。

还需要知道三大信息

在调研中，半数的被调研者表示自己是朋友或亲属的寿险保单的受益人。但是，也有一些人完全不知道相关保单信息。大约21%的Z世代的人和20%的千禧一代的人表示，不知道自己是不是被列于保单受益人中。

“知道你是受益人仅仅是开始，知道具体保单和保障信息很重要。”NAIC主席和南卡罗来纳州保险局局长Ray Farmer表示，要知道三大内容：保险公司是谁、权益有多少、保单在哪里。了解这些基本信息，将会节省时间并有助于确保权益支付。

被问及对上述基本信息是否了解时，不同代际之间出现差异。

其中，对于保单存放地点，只有23%的Z世代受益人知道，千禧一代中有29%人知道，婴儿潮一代有41%知道。

对另外两项信息，大多数受访者并不了解。只有29%的被调研者知道保单对应的保险公司名称，其中，婴儿潮一代知晓这一信息的人数最高，也仅33%的比例。

知道权益额度信息的人数更少，整体只占受访者的25%。其中，婴儿潮一代知晓比例30%、千禧一代知晓比例26%、Z世代仅18%。

每年数百万美元无人认领的权益

这份调研报告显示，由于大多数寿险千禧一代、Z世代的人不清楚自己的人寿保险权益，其保险权益面临无人领取的尴尬。

而由于寿险的受益人不知道自己有保单权益内容或者不知道保单的基本信息，美国每年数百万美元的人寿保险权益无人申请索赔。

“存在一个人寿保险准备的缺口，不是因为投保人没有准备，而是因为受益人没有准备。”Ray Farmer说，明确需要的是保单持有人和受益人之间要进行更好的沟通，特别是当受益人比较小或者对保险不熟悉的情况下。

据悉，为更好帮助消费者了解保险情况，美国保险专员协会研发了寿险保单查询工具，这一工具可免费使用。自2016年以来，该工具已经帮助美国消费者索赔7.65亿美元的寿险权益。

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