各部门在风控方面的职责（风控部门工作手册）

一.前言

为了加强风控部门的规范性管理，完善各项工作制度，提高部门工作效率，促进公司发展壮大，降低风险，提高企业经济效益，现结合公司的具体情况，特制定风控部门工作手册。

二.风控工作岗位设置

1.风控经理

2.贷前主管

3.贷后主管

4.信审专员

5.外访风控

6.内控

7.贷后数据管理及催收专员

8.资产处置专员

三.各工作岗位的职责及要求

（一）风控经理

主要职责：

1.贷前、贷后的方针的把控与安排；

2.完善公司风险管理制度，风险控制流程；

3.组织实施风控部门内部的管理与评估，对公司风险管理工作提出改进方案；

4.对必要审核的项目，风控经理需进行实地审核；

5.指导属下服务专员根据公司进单标准对进件资料进行筛选；

6.及时分配属下风控专员完成下达的外访任务；

7.指导面签专员对已批核成功的客户进行签约操作，完成风险把控最后关口；

8.安排催收专员对公司逾期客户进行前期催收；

9.加强风控业务培训，定期进行一次专业培训；

10.完成总经理交办的工作任务；

岗位要求：

1.具备相当的风险管理理论基础，熟悉各种风险控制模型；

2.具备较高的企业财务管理知识，对企业财务真伪具有较高洞察力；

3.熟悉一般企业的生产销售常识，熟悉企业投融资风险；

4.具备较高的沟通技巧，善于跟企业、银行打交道；

5.具有较强的判断力和决策能力、管理能力、人际沟通能力与执行能力；

6.有一定的团队管理能力，突发事件的处理能力；

7.完成领导交办的其他工作；

（二）贷前主管

主要职责：

1.熟悉风控市场行情，对本公司的风控提出建议并修改；

2.对整个贷款流程进行把控，市场竞调与资产配置；

3.对现有的贷款流程构建进行完善，现存的效率进行评估；

4.改进健全员工的激励机制；

5.对逾期力进行监控、判断及追踪；

6.负责对贷款项目进行综合风险评估，出具审批结果，检查审批环节和审查内容，提出完善建议；

7.负责调查、审核及评估客户的自然、经营、财务等状况，并调查、核实相关事项和信息的完整性、真实性；

8.负责对车辆（房屋）信息、车主证件等真假及有效性、完整性做出准确判断；

9.根据公司风控业务的流程，做好“贷前介入，贷中参与，贷后复核”的工作；

10.参与制定风控管理制度、流程及新业务品种的设计与研发，并提出合理化建议、方案；

11.完成领导交办的其他工作；

岗位要求：

1.对金融、法律、财务、经济、风险管理等知识有一定的了解；

2.熟悉贷款营销、贷款调查与分析、贷款审批、风险识别；

3.有营销管理技能培训、信贷知识培训经历；

4.具有开拓进取精神，富有热情和感染力；

5.具有较强的规划和协调组织能力，能够在压力下工作；

6.认真负责，具有良好的逻辑判断能力和沟通能力。

（三）贷后主管

主要职责：

1.熟悉市场行情，对公司的业务提出建议并修改；

2.定期对催收数据进行整理、分析，为审核提供相关风险提示；

3.以专业规范程序协助公司业务委托方处理贷款逾期欠款或者不良贷款等应收账款；

4.通过电话的方式提醒相关客户按期还款，进行良好的语言沟通，引导客户正确缴费方式；

5.运用专业的技巧回答处理客户的问题，并就客户提出的问题给予解决方案；

6.详细记录催收情况，获取、更新与催收对象相关信息；

7.组织催收团队及建立相关流程；

8.负责组织对贷后业务的定期检查或专项检查；

9.对贷款后的管理；

10.完成领导交办的其他工作；

岗位要求：

1.具备贷后资产风险分析、评估、控制及不良资产管理技术；

2.了解风险管理、资产清收等贷后管理流程；

3.具备较好的风险管理能力及分析能力，有较强的思考能力和逻辑性；

4.有很强的责任心、承压力、推动力，较强的沟通能力；

5.具备良好的职业操守和敬业精神，遵纪守法；

（四）信审专员

工作职责：

1.审核贷款申请人提供的资料是否齐全；

2.通过电话核实和网络信息查询申请人资料的真实性和完善性；

3.收集并反馈征信信息，实施风险防范策略；

4.按照要求对贷款申请人进行调查，分析审核贷款资信条件，撰写调查报告；

5.与其他同事合作，完善审核流程，加强信用管理，降低风险及信贷损失；

6.在工作中积极提出自己的意见和建议，优化工作流程；

7.完成领导交办的其他工作；

岗位要求：

1.具有一定的法律、金融、经济、财务管理相关知识；

2.执行审核标准，有较强的风险合规意识；

3.具备一定的风险分析能力，能够发现风险点，做出信审判断；

4.具有较强的逻辑思维能力及判断能力及风控意识；

5.诚实守信，为人谦虚、正直，性格开朗，责任心强，具有高度的团队合作精神和高度的工作热情；

（五）外访风控

工作职责：

1.负责对贷款客户进行实地调查工作，并撰写调查报告；

2.对贷款客户依照实地征信施行细则办法及流程执行征信工作；

3.协助营业部贷中管理人员完成必要的贷款管理和回款等贷后管理相关工作；

4.在规定的时效内，完成预定目标的时效比率及工作量；

5.完成上级安排的其它工作；

岗位要求:

1.对法律及金融相关知识有一定的了解；

2.善于沟通，具备较强的客户服务意识和风险意识；

3.具备一定的风险分析能力，能够发现风险点，做出信审判断；

4.有较强的学习能力，能很快的学习新事物和新知识；

5.具有良好的执行能力、较强的理解能力和沟通表达能力；

（六）内控

工作职责：

1.负责整个业务流程的合规、抵押手续的办理；

2.负责贷款客户面签事宜，向贷款客户介绍贷款流程，解答贷款过程中会遇到的各种问题；

3.通过面签时对贷款客户的观察和审核，严格把控公司业务风险；

4.协助完成面签经理下达的临时性工作，做好与客户及公司内各部门的协调工作；

5.协助各部门岗位的衔接工作，跟进贷款流程；

6.负责管理抵押登记与解除、签订合同，并对审核结果跟进，资料存档；

7.完成领导交办的其他工作；

岗位要求：

1.具有一定的法律、金融、经济、财务管理相关知识；

2.了解信贷产品及其风险点，熟悉贷款合同，对数字敏锐度高，具备较好的沟通协调能力；

3.熟悉各银行按揭、抵押贷款相关政策和各环节流程；

4.有责任心，积极上进，诚实守信，有良好的团队精神和职业操守；

5.耐心细致，诚实正直，具备良好的客服服务意识和风险意识；

（七）贷后数据管理及催收专员

主要职责：

1.及时记录并完善客户信息；

2.针对问题贷款件的相关数据进行统计，辅助贷后主管处理该类催收工作；

3.对客户的合同进行保管；

4.对还款客户的还款相关数据进行统计；

5.对逾期的相关数据进行统计；

6.针对催收团队各项催收相关数据进行统计；

7.针对逾期后的划扣数据进行管理和提交；

8.针对部门和公司要求整理出各种逾期及催收报告中的数据部分；

9.对客户贷款提醒及对逾期贷款客户的催收；

10.致电来电客户，告知还款金额、还款方式、还款时间等准备信息；

11.编制催收相关数据管理报表；

12.主管领导交办的其他工作；

岗位要求：

1.对金融、信贷、房产、汽车抵押贷款业务相关知识了解；

2.熟悉信贷业务工作流程、标准、规范以及相关的信贷政策、制度，了解与业务有关的国家法律与法规；

3.具有敏锐的风险识别能力，较强的风险防范与处理能力；

4.具备良好的职业操守和敬业精神，遵纪守法，责任心强；

（八）资产处置专员

主要职责：

1.负责发起回收车辆价值预估及资产处置价值评估流程，并不断完善公司处置流程； 寻找合适的评估公司对收回车辆进行处置评估或赎回，争取最大化的变现租赁收回的车辆；

2.负责库存管理工作；

3.确认设备买家的处置款项到账情况，并负责相关流程文件的出具和收取；

4.负责监督现场车辆出库；

5.上级领导布置的其它任务；

岗位职责：

1.熟练操作电脑系统；

2.熟悉房屋、车辆知识及车辆保险办理等业务；

3.熟悉资产中心设备管理基本知识；

4.良好的沟通技能，文档书写能力；

5.熟悉资产工作流程；

6.有较强的服务意识、较高的责任感和团队精神；

四.风控工作流程

1.风控部整体工作流程图

第一步：业务经理线下收集客户资料，并将收集的客户资料递交至信审专员。

第二步：信审专员辨别客户信息资料真实性，进行电话反欺诈审核，审核完成撰写“信审报告”。

第三步：信审专员审核结束后，审核客户信息没问题的则填写“工作联系单”将客户资料及“信审报告”一并移交至外访风控。如审核过程中发现客户资料造假或存在信息虚假情况，需在“信审报告”中注明。

第四步：外访风控查看客户资料及“信审报告”，认为客户不能通过的需撰写“拒绝报告”并与客户资料一并递交评审委员会。通过的则由外访风控电话联系客户进行线下尽调。

第五步：外访风控尽调结束后，撰写“征信报告”，并将客户资料、信审报告、征信报告、审批表一并递交至评审委员会。

第六步：评审委员会根据所有材料进行判定，判定通过的则进行签约，如判定不通过的则由评审委员会通知业务经理，评估结束后将所有材料（工作联系单、客户资料、信审报告、征信报告、审批表）移交至内控。

第七步：内控通知客户进行线下签约及办理相关抵押手续。

第八步：内控线下签约及办理手续成功后，将放款材料交至财务部进行放款。签约不成功的则由内控通知业务经理，并告知原因。

第九步：放款成功后，内控将所有材料（移交单、客户资料、信审报告、征信报告、审批表、抵押材料）移交至贷后管理。

第十步：贷后管理对客户资料整理归档。

2. 风控部各个岗位工作流程

（1）信审专员工作流程

第一步：查看客户材料是否齐全、是否符合进件条件。

第二步：辨别客户材料真实性，看书面材料过程中有疑问的需实时进行记录。

第三步：进行电话反欺诈审核，对书面材料有疑问的地方进行复核。审核完毕填写“信审报告”。

备注：“信审报告”的填写主要根据书面及电话审核结果进行填写，在审核过程中如发现客户有信息造假成份，应在“信审报告”中注明。

（2）外访风控工作流程

第一步：根据信审专员填写的信审报告以及客户资料进行初步判断，并确认客户情况，有需要着重了解以及解答的疑问记录下来，以便日后可以进行有目的性的征信，如初步判断需拒贷的需撰写“拒绝报告”。

第二步：和客户经理以及客户确定外访时间。

第三步：对客户家庭及工作单位或企业进行实地征信，征信结束后撰写“征信报告”，将客户资料及“征信报告”交由评审委员会进行评判。

备注：房贷征信时还需给出房屋评估价值，供后期确认最终放款金额。

（3）内控工作流程

车辆质押贷款工作流程

第一步：为方便日后的贷后管理工作，根据客户实际情况而定，适时拉客户近6个月电话详单，并进行排序。

第二步：签约合同的准备工作。

第三步：签约过程中将手机摄影功能开启，进行签约视频拍摄。

第四步：签约完毕，一抵的则需准备车管所需要的合同。二抵签约完毕后则进行车辆材料及客户资料的交接，交接结束后将放款单交财务进行放款，并将所有材料交贷后管理进行整理归档。

第五步：一抵内控和客户到车管所办理车辆抵押手续，车辆保险受益人进行变更，变更为丁总。

第六步：抵押手续办理结束后将车辆材料以及客户资料进行交接。结束后将放款单交财务进行放款，并将所有材料交贷后管理进行整理归档。

房屋抵押贷款工作流程

第一步：电话联系客户，与客户确定签约时间。

第二步：带齐所有手续到公证处进行现场签约。

第三步：签约过程中将手机摄影功能开启，进行签约视频拍摄。

第四步：签约结束后将“房屋抵押借款协议”以及“房屋委托买卖协议”交由公证处工作人员进行公证。

第五步：公证手续办理结束后，需在1个工作日后领取公证书。

第六步：领取公证书后，再次电话联系客户一起进行房屋他项权证的办理。

第七步：带上办理他项权证的材料到房管局进行业务办理。

第八步：所有手续办理结束后将房屋材料及客户资料进行交接。

第九步：将放款单给到财务进行放款。

第十步：将房屋材料及客户资料交由贷后管理进行整理归档。

内控具体工作内容

①面审

l 为方便日后的贷后管理工作，根据客户实际情况而定，适时拉客户近6个月电话详单，并进行排序，现场查看客户所带的原始证件及材料。

②合同准备工作

l 车贷准备合同：车辆质押借款协议2份、平台服务协议2份、还款计划表2份、资料交接清单、车辆转让协议(一抵时签) 。

一抵车管所需准备材料：车辆质押借款协议原件、丁总身份证原件、经办人身份证原件。

l 房贷办理公证准备合同：抵押借款合同2份、平台服务协议2份、还款计划表2份、委托买卖协议、资料交接清单、经办人委托书。

他项权证办理准备合同：公证书原件、经办人委托书原件。

③签约工作

l 告知客户需要签字的地方，并且将合同中需要注意的地方进行讲解。签约过程中打开手机摄影功能，对客户签约进行视频拍摄，要求保证能清晰看到客户在合同书上签约。

④办理抵押及变更手续工作

l 一抵车贷需要办理抵押手续，带上准备的合同及车辆资料陪同客户一同前往常州车管所进行办理抵押手续，该办理过程需3-5个小时。

l 已婚的需夫妻双方到场进行办理，房贷公证及他项权证办理需要2个工作日，需到房屋所在地的房管局进行办理。

l 车辆保险受益人均需变更为丁总，二抵车辆没保险的需追加一份盗抢险，保险受益人同样为丁总。

⑤客户资料交接工作

所有手续办理结束后需填写“资料交接清单”。

l 一抵车辆需押在公司的材料为：车辆登记证书、车辆行驶证、车辆交强与商业险保单、电子车钥匙。

二抵车辆需押在公司的材料为：车辆登记证书、车辆行驶证、车辆交强与商业险保单、电子车钥匙，以上材料有的则需押，无则需向上级领导请示后再做处理，无保险的需追加一份盗抢险，受益人为丁总。

l 房贷需押在公司的材料为：房产证原件、土地使用证原件。

⑥与贷后管理的工作交接

l 客户的申请材料、合同、抵押材料、抵押物材料统一归总交给贷后管理进行整理归档。车辆贷款还需告知贷后管理停放地点，由贷后管理将车辆停放至公司指定地点。

（4）贷后管理工作流程

贷后管理分为3大块，数据管理、催收管理、资产处置。

①数据管理

数据主要来源于贷款客户的信息资料。对每个客户的信息资料录入电脑，做统计，方便日后的绩效统计、还款通知及催收工作。

l 每天进行以下数据整理统计：

①贷款信息包括：合同编号、放款金额、利息总额、利息总额、借款期数、月利率、放款日期、每月还款日、贷款类别、借款次数、所属团队、业务员姓名、信审姓名、外访姓名、内控姓名。

②抵押物信息包括：抵押物类别、原值、现估值、评估员姓名、其他信息。

③客户信息包括：姓名、身份证号码、性别、年龄、婚姻状态、户籍所在省市、身份证住址、现居住地址、其他居住地址、最高学历。

④经营信息包括：单位名称、产业分类、注册年/月、员工人数、经营地址。

⑤联系人信息包括：联系人1姓名、关系、联系号码、联系人2姓名、关系、联系号码、联系人3姓名、关系、联系号码、

⑥贷后管理信息包括：还款状态、剩余待还金额、剩余待还利息、应还罚息/手续费、最高逾期期数、最高逾期天数、每期还款的应还金额以及实际已还金额。

②催收管理

l 对于当月还款的客户提前3天以短信方式提醒客户还款日期与还款金额，提前1天电话通知并可以与客户确认什么时候可以扣款。

l 正常贷款到期（含展期到期）的，提前2周通知客户贷款到期日，并提醒客户到公司办理相关解押手续。

l 若客户已发生逾期，电话通话正常的情况下，逾期发生第1-3天的主要对客户进行电话逾期提醒，告知逾期后果，提醒客户尽快还款，并与客户约定还款时间。逾期超过3天及以上的先看客户的还款意愿及态度适时安排业务经理进行上门催收。逾期超过1个月及以上且客户无意愿还款的则电话提醒通知客户，会对其抵押物进行变现处置。

l 若客户已发生逾期，客户电话失联的情况下，电话失联达到2天及以上时，须与客户的联系人联系，重新获得客户的联系方式继续进行催收。如未能获得客户新的联系方式的情况下，先由业务经理上门查看客户情况，见到客户本人或其家人朋友后进行书面告知，让其亲属告知客户主动与我方联系，失联超过1个月及以上的则直接对其抵押物进行变现处置。

③资产处置

车辆质押贷款处置办法

l 一抵车辆当客户失联以及明确没有还款意愿的情况下，先过户至丁总名下，然后由资产处置专员联系二手车市场回收公司的人进行上门评估车辆价值，再根据当初借出的本金进行核算之后，再将车辆进行变现处理。

一抵车辆客户有还款意愿但实在无法偿还的情况下，先告知客户将对其资产进行处置，然后由资产处置专员联系二手车市场回收公司的人进行上门评估车辆价值，再根据当初借出的本金进行核算之后，再将车辆进行变现处理。

l 二抵车辆由资产处置专员联系黑车市场的人上门回收。

房屋抵押贷款处置办法

l 由资产处置专员将房产信息挂房产中介进行买卖，在此期间不能停止对客户的催收工作，直到房屋出售为止。

五． 职业操守

1、底线原则

每个员工都必须遵守的职业操守的底线，违背一下条例将受到包括辞退在内的处罚，内容如下：

①　不得利用工作之便谋取利益；

②　不得收受红包及佣金；

③　不得泄露公司的商业机密；

④　不从事第二职业；

⑤　不得蓄意散播谣言，搬弄是非和破坏公司成员团结关系；

⑥　不得偷盗或侵占公司和同事的财物；

⑦　不得利用职权打击报复他人。

2、遵纪守法

①　公司员工应遵守国家法令，不允许有违犯法律的行为发生；

②　公司员工应遵守公司规章制度及岗位操作规程，做一名称职的员工；

③　任何员工不得参与违法活动，不得破坏公司产品安全，不得故意损毁公司形象；

④　任何员工不得以不知为由触犯法规或违反公司规章制度，否则将追究相关责任（包括法律责任）。

⑤　任何员工在职期间，不得以公司或个人名义为客户提供做单服务。

3、廉洁自律

①　员工在工作中应克己奉公，不得向客户、下属、同事等索要或接受回扣、酬金、礼品及其它利益（确实难以回绝的礼品等，必须全部上交公司处理），不得参与竞争对手有损我公司利益的活动，不得与客户发生个人经济来往；

②　任何形式上的规避行为。例如通过亲属、第三人接受贿赂或回扣，都在禁止之列；

③　员工不得利用职务之便，获取内幕消息为个人或其亲友谋取利益；

4、爱岗敬业

①　公司员工不得兼职工作，不得为其它企业提供管理或其它技术支持；

②　所有员工应忠于职守，自觉履行职责，积极完成工作任务，因玩忽职守，缺乏敬业精神，致使工作不能有效开展，甚至造成公司利益受损，将追究相关人员责任；

③　所有员工应按照已确定之权责范围开展工作，因越权或滥用职权等行为造成的任何损失，相关人员应承担赔偿责任；

④　员工不得擅自离开公司，因特殊事情需提前请假，避免影响公司业务的正常运作。

5、诚实正直

①　员工应以诚信为本，不得利用伪造身份证或借用他人身份证入职，不得向公司提供虚假信息；

②　员工发现有损于公司利益或违反职业操守的行为时应及时向公司反映；公司将予以保密并调查；

③　在处理问题的过程中，公司员工应坚持公平、公正的原则，如有徇私、包庇等情况，一经查实，将严肃处理。

六． 保密制度

1．员工保密责任

①　不得透露公司员工的人事档案、工资、奖金及相关资料

②　不得透露公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证等相关证件

③　不得透露公司的合同、协议、意见书及可行性报告、重要会议记录

④　不得透露公司重大决策中的秘密事项

⑤　未经授权不得将公司商业秘密（商业秘密包括营销策划方案、财务资料、业务资料、人事变动、客户资料、代理商资料、发展规划/计划、预算、业务决策等信息）向外泄露（包括不能将秘密信息透露给家人或亲属）或进行复制带出公司。

⑥　因职务需要所持有的任何类型的信息归公司所有，员工不得擅自删除或销毁。

⑦　任何员工不得伪造、涂改、汇总（指未经授权）以任何形式储存的文件/资料；

⑧　员工薪资属个人因私，员工应对个人薪资保密。禁止打听、攀比他人薪资，也不能任意公开自己薪资

⑨　未经授权，任何员工不得代表公司发表可能被视为公司观点的意见和评论，应该将这些问题转给公司内有授权的人来回答。

⑩　其他经公司确认应当保密的事项

2. 罚则

①　有下列情形之一者，对有关部门或人员给予处罚，情节严重的，将依法追究相关法律责任：

②　泄露公司秘密，尚未造成严重后果或经济损失的；

③　故意或过失泄露公司秘密，造成严重后果或重大经济损失的;

④　违反本制度规定，为他人窃取、刺探、收买或提供公司秘密的;

⑤　利用职权强制他人违反保密规定的。

七． 晋升制度

1.晋升条件

晋升对象为转正员工，工作时间一年及以上，且每次绩效考核均为90分及以上，工作认真负责，品行端正，认同公司文化。

内部岗位空缺，可以由内部员工优先录取，员工可以申请调岗到与自己相同职级的其他岗位，但必须转正后满半年才能申请调岗。

3.晋升流程

①　满足晋升条件的员工，可以向部门负责人提出晋升申请；

②　部门负责人同意其晋升申请后，安排课程，对提出晋升申请的员工进行职业技能培训；

③　完成职业技能培训后，需参加培训考试，考试分数低于80分的不得晋升，需再次参加职业技能培训并参加培训考试；

④　职业考试通过后，任当前晋升的职位，当月开始进入考核期，考核期为期一个季度，一个季度的考核期考核通过后，即正式晋升为当前晋升的职未；

⑤　各职级人员正式晋升后，基本底薪及基本绩效工资按晋升后职级的薪资区间加以调薪，考核期仍按原职级的工资发放标准发放工资；

⑥　同一职位，多人参与竞争晋升，则根据上述流程，择优晋升。

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