汽车保险只需要买三种就可以（汽车保险种类那么多）

汽车保险车险种类那么多，是不是全都买了才好？汽车的车险种类虽然很多，但其实有很多保险的用处并不大，盲目投保只会浪费钱，所以蜗牛GG建议买车买保险的时候不要动不动就选择全险，建议仔细核对各种保险所保的项目，根绝自己的需求在进行购买！

汽车的每种车险都有各自的作用，国家唯一规定的汽车必买保险是交强险。那么交强险有哪些用处呢？交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，国家强制购买的一种保险，不买车子不让上路，若是被交警抓到，将会面临扣车，罚双倍保费等处罚，还有就是没有交强险，汽车不能够上户，更不要说后期的年检了。

交强险的作用简单说就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。发生交通事故时，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。而自己的损失不予赔付。如果是自己受到损失和伤害，则是由对方的交强险、第三者责任险以及自己的车损险赔付。

举个栗子：小明买了一辆5座私家车，第一年交强险费用是950元。如果开车谨慎，连续3年都没有出事故，交强险费用就会降低，每个地区降低标准不同，一般为降低30%，那就是950 *（ 1- 30%）= 665元。不过仅靠交强险，赔付费用还是很低的，比如小明新手上路，不小心就撞到了人。如果小明有责，交强险最多可以赔给对方1.8万医疗费；无责最多只能赔1800元。更重要的是，交强险是赔给对方的！就算小明在事故中重伤住进了ICU，交强险也一分都不会赔给自己，所以交强险的保障力度仍是远远不足。

交强险的保障力度满足不了，就需要汽车商业保险来补充。汽车商业保险可以分为主险和附加险，主险有第三者商业责任险、车损险（含不计免赔）、车上人员责任险三种。

而附加险则是设备损失险、车身划痕损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、绝对免赔率特约险、车轮单独损失险、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约等等，种类比较多。

第三者责任险：

赔偿事故中的对方 。在用车过程中发生事故时，无论是给第三方造成的人身伤亡或财产损失，超出交强险赔偿限额的部分，都由第三者责任险进行赔付。第三者责任险的赔付额度可以在10万—1000万自由选择，根据自身实际情况决定（赔付额度越高，保险费用越贵）。

举个栗子：小明不小心撞到一辆百万豪车，导致豪车受损严重，经勘查最后认定小明主全责，被索赔80万修理费。但是小明只购买了20万的三者险，剩下的60万修理费就只能自己赔付。

车损险：

赔、修自己的车。自2020年9月19日的车险综合改革之后，原有的盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险保障责任都被并入了车损险。而且还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定和实践中容易引发理赔争议的免责条款。此外，车损险的自然灾害保险责任也增加了地震及其次生灾害。 像之前河南郑州暴雨，如果你在2020年9月19后买了车损险，你的车在暴雨中被泡水了，只要没有违规就可以申请索赔。

举个栗子： 你和别人撞车了，车出现了损伤，就可以依靠车损险进行赔付。同时，很多新手车主在日常开车中，很容易发生剐蹭，车辆剐蹭之后的维修费也是一笔不小的费用，所以车损险还是很有必要购入的。

车上人员责任险：

车上人员险作为随车的“人身险”，负责保障本车人员的人身伤亡。配合车损险，保障车辆损失的同时，保障司乘人员安全。车上人员责任险一般按座位数购买，一般每座位保险金额1万到5万（根据用车习惯和经常坐车的人数购买，建议主副驾位）。

附加险是相对于主险而言的，是指附加在主险合同下的附加合同。它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买主险，这样车辆的保障会更加全面，但同时也会增加保费。即便是2020年9月19日的车险改革之后，商业附加险还是有很多，那么哪些该买，哪些不该买呢？

设备损失险：音响、空调、真皮座椅等车上设备因为事故损坏了，可以赔付。

车身划痕损失险 ：当车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，可以赔。

修理期间费用补偿险 ：当车辆因为事故需要修理时，保险公司可以按照约定赔偿费用，作为弥补车辆停运的损失。对于私家车主，没必要买。但如果是跑运输、跑滴滴等司机朋友，可以考虑下。

车上货物责任险 ：因为意外事故导致车上货物损毁的，可以有得赔。这对货车司机很实用。

精神损害抚慰金责任险：当事故中有第三方或车上人员伤亡时，受害方提出的精神损害赔偿，可以由保险公司承担。不过国内这种大环境下，精神损害赔偿额度都很低，所以实用性也不大，没必要。

法定节假日限额翻倍： 在节假日（包括双休日）期间，三者险的保障额度可以翻倍。比如小明买了100万的三者险，周末或五一假期开车出行，三者险保障额度就增至200万。每一个节假日都车多人多，就算车技高超也难免有磕磕碰碰。更何况，一年节假日有115或116天，接近三分之一天数都可以有双重保障。

绝对免赔率特约险：不计免赔险已经捆绑到车损险上了，如果你购买这个附加险，保险公司赔付时就可以免去5%、10%等一定比例费用。相应地，我们的主险保费也会可以下降。这个附加险就是让我们降低保费的保险，但也会让保障打个折扣，个人认为没必要买。

车轮单独损失险：在开车过程中，因为灾害、事故导致车辆只有车轮单独损失时，可以赔。

发动机进水损坏除外特约：如果买了，发动机因为进水导致的直接损坏，保险公司就可以不赔。这个险种是为了抵消新版车损险中的涉水险，降低我们车险保费。如果你那里一年到头都不下雨，可以买；但如果在江南水乡，当然另当别论。

医保外医疗费用责任险：无论是座位险，还是三者险，保险公司都不会赔医保目录外的费用。 但买上这份附加险，医保外费用也可以由保险公司承担。

机动车增值服务特约：这个附加险包括四项增值服务，可以全买，或者只买其中几项：道路救援：拖车吊车、送油、换轮胎等服务。车辆安全检测：发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测。代为驾驶：可提供单程30公里内的短途代驾。代为送检：当需要安全技术检验时，保险公司可以代为进行车辆送检。有些增值服务还算实用，不过这很考验保险公司的服务能力。

（4）保险防坑指南

强制购买保险：不知道大家有没有遇到或听说过，在有的商家买车会被要求强制购买保险。如果不购买的话，保险返点会被大打折扣。

保险返点：商家一般会跟保险公司合作，卖出保险的话，能拿返点。返点一般在10—30%左右，受每年费改影响会有所波动，这些保险返点如果客户没有要求的话，会直接返给商家。

拒绝强制购买保险：国家商务部2017年第1号，发布的《汽车销售管理办法》规定：经销商不得强制消费者购买保险。强制购买保险是不合理的，可以拒绝！

对于新手车友，可以参考上图，蜗牛GG建议除了交强险必买之外，车损险、第三者责任险和车上人员责任险这3个值得买，至于附加险可以根据用车环境和个人需求选择。如果近期有想要购买车险的车友，欢迎私信咨询蜗牛GG，为你提供保险购买的最优建议