我们常见的年金险主要有哪些（你想了解的都在这里了...）

因为这两天很忙，但这个话题一直觉得有必要跟大家聊聊。加上最近身边不少朋友买到了一些打包售卖比较坑爹的年金。

所以今天说什么也要专门挤出时间来，跟大家聊下这个话题。

为什么买年金？

其实，还在思考这个问题的人，未必会去买，而真的买了的人，未必是买对了。

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人这一生，不外乎就是这三条使命，赡养父母、自我实现、养育子女。当然自我实现中就包含了个人价值的实现和婚姻恋爱。

但是不知道你发现没有，这三条线如果一定要做个排序，很多有家庭和孩子的人，会把孩子放在第一位，其次是自己，最后父母。

之前也听说过一种说法，爱向下，责任向上。

意思是说，我们对待下一代是会付出更多情感，但随着下一代长大成人，他身上会肩负上一代的责任。

说到这里，多提一嘴。

前段时间一个朋友找我聊天，说为了孩子以后能上更好的学校想换套学区，但这样的话只能选更小的房子，生活质量会下降，有点纠结。

其实我身边这样的人很多。

宁可把希望寄托与学校、老师、培训班，都不愿意亲自跟孩子多说几句，多一些耐心。关于子女教育，可以去找下陈美龄女士关于如何教育孩子的视频分享。

为人父母的可以看看，也许你会有不同的收获。

爱是可以感性的，但是爱的方式需要理性，爱不可以偷懒。

今天跟大家聊的年金，也离不开这个观点。

不要把自己对孩子的爱，与投入更多的金钱、不计较性价比和责任全面性混为一谈。

1.年金是什么？

和“金”字搭边儿的词儿都给人一种特别高端的感觉，所以这也造成几个诡异的现象：

• 很多不负责不专业的代理人，一上来二话不问，就喜欢给客户推荐年金。
• 保险圈儿里，但凡和年金销售技巧相关的培训，那绝对是人满为患，挤到没地儿落脚。

小番茄这人比较随性，但是很有原则，一来不会不了解你的健康和预算的前提直接就推荐你年金；二来从不参加此类培训。

我曾经跟一个专业做年金的销售聊过，他直言自己现阶段收入和年龄，绝对不会买年金，先会把健康类保障做全，等以后收入多了再买年金。

但是他对任何客户都是一上来就直接推荐年金。

对此，只能说人各有志。

但其实，年金一点儿都不神秘。

用来白话来所，就是你今天收入多，多存些钱，来为明天和未来做准备。这笔钱不像以小博大的投资，它更需要安全、稳定、持续、和你生命等长。

存多少、存几年、什么时候领，领多少，领多久，解决的具体问题不同，就对应演化出来不同的产品：教育金、婚嫁金、养老金等。

对的，你没理解错，教育、婚嫁、养老年金本质换汤不换药，是给你的钱买一份保险，根据你领取规则时间不同叫不同名字而已，实际上就是你连续在一段时间内持续存钱，按照复利计息，来解决未来不同问题。

2.年金险适合谁？

其实我觉得它适合所有有规划的成年人。

咦，你刚才不是还说不会一上来就跟人推荐年金吗？怎么就开始打脸了！

别着急，请听我慢慢道来。

前段时间去参观合作方泰康养老社区，回来的路上脑子里头就一直闪现一句话。

人这一生，还是尽力让自己，活得姿态好看一点吧。

以前看《飞跃疯人院》，感慨过：

也许你永远不知道，未来会混成什么样，是不是有余粮，孩子会在哪里，什么样子，是不是靠得住。

人生啊，起伏高低不重要，最重要的是，前半生拼搏，后半生，能活得姿态好看一些。

所以说，在做全了健康基础保障的前提下。

对于未来有一定规划，希望等到孩子上学时候，有充足的资金，让他以爱好来做选择，而不是以学费高低夺走他的才华，那可以提前规划教育金。

准备得越早，越往后走你会越从容淡定，路更平缓好走。

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或者，希望自己老了可以不为开销发愁，不成为孩子负担，有足够的能力去做喜欢的事情，也可以考虑规划养老金。当然这个时候，血气方刚的你可能会跟我说。

有那个钱，我干嘛不去做收益率更高的事情，比如股票、基金、甚至涡轮。

对此，请参考家庭资产配置金字塔，我在《50万20年后就不值钱了，通胀怎么破？》聊过。

聪明人永远不会在毫无保障的情况下All in，投资是在做好了风险控制的前提下进行的。

很多手边并不宽裕的人在理财上面特别容易不理智，总是想空手套白狼，一口气吃个胖子；那些真正高净值人士，早就看懂没有天上掉馅儿饼这回事，所以在意的是资产配置的周全性和资金的安全。

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合理的资产配置是需要保留一定应急资金的基础上，先转嫁无力承担的风险比如疾病、意外导致的损失。

然后可以开始考虑孩子上学、婚嫁、父母和自己养老这些问题，和投资买股票等不一样的是，这些事情都需要保障资金的稳定和安全，来不得半点闪失。

而年金险是应对这类问题很好的选择。

3.年金险好在哪？

很多人，尤其是收入高的人，看到这里，可能会笑而不语，心理活动是，我公司福利好着呢，交了全额社保。养老问题哪还还需我操心？

对此，小番茄只说一句，关于社保，你真的了解吗？

医保的话，可以去《都有社保了，还有必要买商业医疗险吗？》复习。

这里我们聊聊养老保险。

我估计99%的人，说不出来等到自己退休之后，到底能领多少养老金出来。

总是想当然地认为是能领“一箩筐”。

那我们今天来好好算算。

假设在工资增长与通货膨胀相抵消，工资保持不变，社平工资7000的前提下。月薪3万和月薪7万的退休后养老金均为9976元/月，替代率分别为33%和14.25%。

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所以可能让你失望了，并不是你现在收入高，未来就领的多。

我们的养老金是由个人账户和统筹账户组成，两个账户分开计算，合并发放。

养老金和生命等长，活得越长领的越多。所以各位，为了你的养老金加强身体锻炼哦~

如果养老金没有领完就去世了，个人账户的钱可以被后代作为遗产继承，但统筹账户的钱充公。

另外，友情提示一句，社保一定要记得交，如果有断档的最好总年限不要低于15年，否则统筹账户部分一律归零。

所以，统筹账户的作用其实拉低高收入者，抬高高收入者，来实现社会公平和稳定的。

另外说到养老保险，离不开一个很关键指标就是养老金替代率。

什么意思呢？

用大白话来说就是，等你退休了之后，你的工资打了几折（退休之前的工资和退休之后的工资之比）

这里提供几个参考指标：

• 世界银行组织：如果希望生活水平不下降的太多的话，那么这个替代率一定不要低于70%；
• 国际劳动组织：给出的数值是55%，社会保障最低公约；如果低于55%认为养老生活财务出现了问题。
• 2014年我国的社保替换率是45%，现在是多少，大家也可以去查查看。

所以大家能理解了吧，如果想要老了之后可以活得姿态好一些，请尽早为你的养老最规划。

说句现实的问题，如果生活需要依赖子女了，但可能就不自由了。

4.年金险怎么选？

年金的分类很多。

有些按缴费期限分为终身年金和定期年金；有些按照是否分红分为不分红年金、英式分红年金、美式分红年金，以及是否有万能账户。

分红型年金其实很容易给人误导，只看到“分红”二字，而忽略年金初衷。

这里强调，买分红年金险中的分红不同于公司给股东的分红，它是不保证的，低的时候可能为0，当然也可能有高的时候。

但无论如何，在挑选产品的时候，尽可能不要被销售说得天花烂醉的演示利率误导，要看就看预定利率。

目前主流的预定利率一般是3%-3.5%，一般是按照复利计算，也有一些预定利率只有2%左右但是吹捧自己分红会很高的。

什么是复利？

给你举个例子。

假设年利率为12%，今天投入5000元，6年后获得多少钱呢？

• 用单利计算：5000 （12%X5000X6）=8600（元）
• 用复利计算：5000X（1 12%）^6=5000X1.9738227=9869.11(元)

关于分类，还有些按照现金流的释放时间，分为即期年金，比如从第5年起，就开始返钱的，和延期年金，可以自己选择从某个特定年龄段，比如55岁退休之后才开始返钱的。

但说实话，个人觉得即缴即领型的产品多少有点违背年金的初衷，刻意讨好消费者非理性心态的嫌疑。

为什么这么说呢？

因为年金的本质前面说了，是违背人性的资产配置工具，是存今天的钱，为明天的生活做准备。所以它是一个长远的规划，一般放入年金的钱是我们3-5年内不会用到的。

但，人性总是这样子，觉得落袋为安，早拿到，早安心。就是想把钱拽在手里，哪怕它其实是在缩水。

而即期年金，就恰恰满足了人的这个天性，可以从缴费后第五年就让你开始领钱，让你觉得自己觉有足够的控制权。

所以买年金很容易被误导，请记住你的初衷，这笔钱是一个为未来提前做准备和规划的长久投入，而不是短期3-5年追求高收入的投机或者投资。

不要被没有写到合同里的漂亮演示数据误导，挑选产品时还是尽量选能写到合同里的高预定利率的产品。

很多不太负责任的代理人喜欢给客户推打包方案。

比如年金附加一个定期重疾险，这样让客户误以为自己买的很全很划算。其实拆分一看，比同等产品的责任少但价格却更贵。

和重疾险一样，如果因为挑选的时候没有认真甄别，被代理人误导购买了不划算的产品，退保是要承担损失的。现金价值在前期相比于你所交的保费而言是很低的。

所以，还是那句话。

买保险不是买大白菜，认真看看，专业的人士咨询一下，别忘记初衷，冷静、冷静、冷静。

作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。

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