驾车意外身亡保险拒赔（案例说保险两车擦挂）

该案发生在2018年6月22日郑州的一起轻微交通事故导致的严重后果。

李女士下班开车回家，车上有2名同事。等红灯时候，李女士看到旁边车道等红灯的车少，就直接转弯过去，由于没有看后面来车，于是和后面的来车发生了剐蹭。直行车道被剐蹭的车是王先生的。王先生，40岁左右的中年男子。

双方下车后，李女士说：王先生看了车子后，直接和她说报案吧。然后就没有更多的交流。

事故发生时间为18时05分，而交管部门是在18时11分接到报警，18时30分的时候，交警已经开始勘验现场，而在交警的笔录中还记录了“当事人现场有抽搐现象”。

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李女士则表示，在处理事故中，双方没有争吵和肢体接触，全部加起来也就一两句话。而李女士用她的手机无意中拍下的一张照片中则显示，发生剐蹭事故后，王先生还下车了在路边抽了一根烟。然而，疑惑的是等待交管部门的过程中，李女士的同事确看到对方一直在擦汗，于是还询问这位男士是否有低血糖。男士表示“嗯”予以肯定之后，李女士的同事去旁边儿的一家售房部拿了糖来给对方。

由于是普通的交通剐蹭事故，民警现场出具了简易的事故认定书。而对于事故认定书中的李女士负该案件的全部责任，李女士则表示，一开始她并不认同，还和处理事故的民警进行了理论。在李女士和保险公司联系过后，由于保险公司表示可以全部理赔，李女士这才和处理事故的交管民警表示负全责。

然而，就在李女士和交警一同找王先生协商的时候，却发现对方后仰在驾驶座上，面部发紫，于是还和民警一起讲其抬出车外，呼叫了120。李女士在急救车赶到后，就和交警一起去了交警队处理案件其它程序。

然而，当晚李女士就从民警口中得知，王先生抢救无效死亡。

而此后，李女士的父亲就接到了对方家属要求李女士支付5万元丧葬费的要求，被李女士父亲拒绝，并且明确表示通过法律途径解决。

当天事故发生后的6点17分，王先生给自己的妻子常女士拨打了电话，告知他发生了交通事故，并且身体有点儿不舒服。旋即，常女士让距离更近的哥哥前往现场。

常先生到达现场，王先生已经处于急救人员的抢救状态，实际上，当时王先生已经没有生命体征，只不过是家人不放弃继续到医院抢救，然而依旧没有发生奇迹。

医院急救病例显示，患者代主述：10分钟前出现心前区不适，继而倒地，呼之不应。并且注明了：冠心病，心肌梗塞病史！

由于出现了交通事故出现了人伤，因此该交通事故复杂起来。特别是交通事故又是简单的剐蹭，死者并没有明显的损伤。由于死者家属不同意进行尸检，因此交通事故鉴定所对于尸检的检验只能综合其病史，认为死者猝死可能性大，考虑情绪激动为诱因！

猝死，不属于意外，而是属于疾病死亡，也就是常年累月的劳累累积造成的一种死亡。保险中，意外险是不赔付猝死，只有包含了“猝死责任”的意外险和寿险才能赔付！

所以，该案件中的关键点就是，死者家属不同意尸检，同时由于交通事故鉴定所出具了利于死者家属的尸检报告，导致了该案件陷入了复杂性。

王先生家属，随后就将李女士及其车险投保保险公司告上了法院，要求李女士及其车险承保公司赔付105万。

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法院认为：被侵权人有权请求侵权人承担侵权责任。被告某保险公司应赔付金额为，交强险死亡伤残赔偿原告11万元，三者险限额内赔20万元；被告李女士在此次事故中负全部责任，受害人王先生不负事故责任，剩余633081.48元，由被告李女士承担。保险公司和李女士合计赔付达到将近105万元。

而李女士的律师则表示：该案件中，法院采用了侵权责任法判决，然而依照该法的原则：要判定一方侵权责任成立，那么就必须要要具备三个因素，形成完整证据链，分别是，侵权行为、损害结果和因果关系。

然而，该案的判决书中，因果关系这个关键证据却没有明确出来。

李女士的律师认为，要确定王先生的死因，必须进行尸检，然而对方家属一直拒绝，按照我国民事诉讼“谁主张谁举证”之原则，死者家属方应当承担由此带来的后果。而且警方也拒绝以交通事故肇事罪来立案，也表明了死者不是死于交通事故。

而保险公司的律师更是表示：一审判决直接忽略了死者王先生存在病史情况问题。况且，交通事故发生到王先生死亡，中间间隔1个小时，同时该期间内，事故已经由到达现场的交警处理了，双方达成了调解协议。王先生的死亡和事故本身没有任何因果关系。车险赔付范围是：“因交通事故造成的直接损失”。

一审后，常女士表示结果满意，希望能尽快拿到赔偿金，好重新支撑起这个家。

因为常女士表示她们家就王先生一个人赚钱，家里还有常年多病的66岁母亲，以及11岁以及6岁的孩子，常女士自己也没有工作。王先生也是家中的独子。

而常女士的哥哥则表示，自己的妹夫王先生死亡，肯定是因为有激动情绪导致的，毕竟交通事故鉴定所的尸检报告显示：猝死可能性大，考虑情绪激动原因。

常女士同时也表示：对于被告李女士和保险公司方的质疑，坚决认为丈夫王先生的猝死“肯定和对方有关系”，因为处理事故的交警曾经告诉过她，“交警判了对方全责，对方不愿意，不让车走，一直在争吵，然后我爱人就发病了”。

目前，李女士以及保险公司已经提起了上述。

1、王先生家人为何不接受尸检，仅仅是因为尊重死者？

2、剐蹭后，李女士和王先生有没有吵架，引发王先生情绪激动，现场还有交警和李女士的同事两人，均可以作为证人出庭。

3、王先生和常女士通话内容是什么？常年有没有在通话中刺激王先生？

4、王先生死亡当天的行程是什么，有没有和谁吵过架什么的已经激动过，剐蹭后觉得今天很倒霉，所以导致死亡？

第一、李女士的三者险太低了，按照三者险限额内赔付20万，难道李女士的三者险买的20万？？而对方张口就是百万计算啊，20万三者险有用吗？

第二、王先生无论什么原因身故，都避免不了他提前离开，导致了家庭生活困难，子女教育成问题，父母养老成问题，如果有还有债务，那就更加不得了。这种情况，如果王先生有一份保额还可以的定期寿险，就能根本性的解决上述问题。

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