一分钟了解重疾险（重疾险挑选攻略）

写产品攻略文章，我做这个工作已经持续三年了，但大家可以发现，一如我写这篇文章的初衷，发现无论产品怎么变，攻略部分都很稳定。

这说明啊，无论“鱼”有了什么新品种，只要掌握了“打渔”的方法，就能选到适合自己的产品。

当然，攻略部分也不只是告诉你怎么买，更重要的是如何避坑，不买烂也不买贵。

如今已经到了2022年夏天，又做了一些小更新。

怎么买重疾险？

答案我基本都写在了这篇文章里，全网最详细也是最实用的挑选攻略，附2022年6月产品推荐。

一、重疾险是什么

所谓重疾险，保的是重大疾病，

比如常见癌症，比如心脑血管疾病。

每个人的亲戚朋友里，总有二三遭此不幸。

而一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，给家庭造成很大损失。

随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。

但，高昂的治疗费，30万-50万起。

癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。

而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？

这就不得不说起重疾险，

一旦得了某些疾病，达到理赔标准，

重疾险会把钱一次性给你，

比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。

这笔钱，不管你是用来治疗疾病，还是康复护理，或者用来还治疗期间的房贷、车贷，都可以。

根据中保协会制定了新版重疾定义标准，规定28种常见高发的重疾，一律采用统一定义，各家保司理赔一样。

其中25种重疾，实际占到了理赔的95%以上。

那重疾险到底怎么挑选呢？

二、怎么挑选重疾险？

买重疾险难就难在，责任繁琐。

如果我把主流的责任根据重要程度用星级标注出来，是这样的：

下面只简单介绍表格里重要责任：

1、保额

保额是得了重疾后会赔的钱，

可以说，买重疾险就是买保额。

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议配置到3-5年的家庭开支。

所以有个说法叫：

「30万起步，50万凑合，100万小康」

不无道理。

而且，最近几年有这么一个趋势，

很多产品，会在特定年龄多赔一部分保额，

比如，60岁前多赔50%，

这类责任会是不错的亮点，

意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，

如果在保费上也很友好，“加量不加价”。

那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。

2、保障期限

重疾险保障期限通常建议保终身。

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

1） 如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果预算充足，更建议保到终身。

现在还有一个趋势，很多保定期产品捆绑了身故责任，保费并不便宜，并不能达到减轻预算的目的。

保终身可能是目前最优选择。

3、保费

保费即每年要交的钱，

同等责任，当然越便宜越好。

受前段时间互联网新规影响，目前样本不多，建议先尽可能挑便宜的买。

目前已有的几款重疾险，保费其实也差不多。

以只赔一次重疾的保费为例，

假设30岁男，50万保额，保终身，30年交，不附加任何责任，保费最好不超过四千块。

4、轻症/中症

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但本身也是很严重的病。

所以轻症/中症责任建议一定要加上。

银保监会定义的28种高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。

我挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

产品没有捆绑的，建议有预算就要附加，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

友情提醒一下，下面这些高发的轻症一定要有：

前3种疾病为中保协会规定的，必须有，后8种为经验数据高发疾病，尽可能有。

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

5、癌症津贴

癌症津贴是可选责任里最为实用的一个。

得了癌症赔了，1年后仍未治愈，还在继续治疗，每年可赔30%或40%保额，最多给付3年。

考虑到癌症持续治疗的可能性高，相比癌症多次赔责任，它的获赔率更高。

附加费率能接受的话，建议要加上。

6、癌症/心脑血管多次赔

针对某一类疾病，因为发病率很高，担心会有多次患病的可能，这就是特定疾病多次赔。

主要分为两类：

第一类是癌症多次赔，

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。

在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。

预算充足的，可加上。

当然前提是产品没有癌症津贴。

第二类是心脑血管多次赔，

得了心脑血管疾病，理赔了，几年后再次确诊该心脑血管疾病，还能再赔。

如果家里有心脑血管病史，建议加上，

尤其对高发男性而言，比较实用。

但单项责任保费最好不超过10%，否则就买贵了。

7、重疾多次赔

重疾险，保的就是重疾。

但很多人担心多次患病的可能，现实中也确实有类似情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

得了重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

建议优先考虑重疾单次赔付产品，得2次或3次重疾的概率不高，意义不大。

相对来说，癌症多次赔会更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占实际理赔的大头；

二是相对重疾多次赔，癌症多次赔通常更便宜。

8、疾病关爱金

指在一定的年限内，对重疾、轻症和中症进行额外赔付，多赔一笔钱。

以超XX丽6号为例，

60岁前首次确诊，重疾可额外赔100%保额，中症额外赔20%保额。

比如，

老王50岁时确诊癌症，50万保额，可赔100万。

有的只有重疾额外赔，要看具体产品。

这也是比较重要的责任，相当于做高了年轻时候的保额，可以注意下。

但如果产品没有或加费太高，就没必要。

9、身故责任

即死亡责任，如果没得病死了，赔得一笔钱。

身故责任分为三种：

身故赔现金价值、身故赔保费、身故赔保额

但一般来说身故赔现金价值就够了。

身故赔保额的重疾险相当于加了半份寿险，

为什么我说是半份？

因为如果先得病赔了，去世就不再赔。

人固有一死，带身故责任保终身的话，最后一定能用上。

但保费至少要高出30%以上，即使高出50%也很常见，像之前的康X保旗舰版2.0就是这种情况。

不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

我以X麦2022为例，30岁男性，100万保额，30年交保到60岁，保费是1089元。

10、投保人豁免

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

投保人豁免，指这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，

而且投保人还要符合健康告知，

相当于给投保人买了小保险，这个保险的作用是，万一投保人生病了，它能替这人交钱。

如果自己给自己买，就没有投保人豁免。

因为被保人豁免通常都是产品自带，自己得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

有的产品可能还会有比较创新的责任，像重疾复原金，都不是什么重要责任，不多说。

接下来是11-13点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

11、重疾数量

中保协为了防止保险公司该赔的不赔，旧定义一刀给切了25种，

在原来25种的基础上，新规又加了3种，规定这28种重疾，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%以上。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

12、等待期

有一定影响，但是影响不大。

原因有二：

13、犹豫期

犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

所以犹豫期，不重要。

在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：

只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

三、时下最热门的产品测评

受前段时间互联网新规的影响，导致很多都重疾险下架了，新规后的产品目前还不多。

目前比较推荐的只有三款：

超级玛丽6号、达尔文6号和疾走豹1号。

这三款产品的高发轻症情况如下，该有的都有：

下面一个个来介绍：

1、超级玛丽6号

最近新上线的超级玛丽6号，是已经下架的超级玛丽5号的复制品，同一保司承保，而且保费还便宜了。

除重疾、轻症和中症三项必选项外，

其它都放进可选责任里，选择更灵活。

先来看看它的必选责任：

110种重疾，赔1次，赔付100%保额；

25种中症，赔2次，每次都是60%保额；

50种轻症，赔4次，每次都是30%保额。

保障设计是我个人非常喜欢的，优先保证最重要的责任，其它可选责任，有预算看情况附加。

以30岁为例，50万保额，保终身，分30年交，

男性每年5300元，女性每年4935元。

便宜也是超级玛丽6号最大的优势，

比之前的超级玛丽5号便宜了百多块钱，比达尔文6号也要便宜了4%左右。

可选责任里，说三个比较重要的：

第一个是癌症津贴赔付，

癌症确诊1年后，只要还在接受治疗，每年就再赔40%保额，最多领3年。如果领3年，总共能拿到120%的保额。

癌症津贴相比癌症二次赔获赔概率更高，而且最多赔120%保额，间隔期只有1年，有预算建议加上。

加上该责任，只贵了不到20%。

30岁男性，50万保额，保终身，分30年交，

不附加，每年5300元，

附加，每年6265元。

第二是重疾复原金给付，

60岁以前首次确诊重疾，间隔3年后（60岁前），再次确诊同种重疾或其他重疾，可额外赔付80%保额，即赔180%保额。

买50万，赔90万。

但要注意一点，如果第二次重疾是前一次重疾的持续状态，是不赔的。

比如得了肝癌，3年后，肝癌还在治疗中，一直没治好，这种情况不赔。

第三个是疾病关爱金，

60岁前初次确诊疾病，产品还有额外赔付。

确诊重疾，多赔100%的保额；

这也是目前市场做到的最高水平，买50万，60岁前得了重疾，赔100万。

确诊中症，多赔20%保额；

超级玛丽6号给我的感觉相当惊喜，性价比极高，保障全面，有高灵活些，是当下最接近理想的重疾险。

2、达尔文6号

达尔文6号也是目前相对较佳的选择。

主要责任还是重疾 轻症 中症，

但必买一栏里还多了两个责任：

特定重疾额外赔、重大疾病复原金

（1）必选责任

先看三项标配也是最重要的责任：

110种重疾，赔1次，赔100%保额；

25种中症，赔2次，每次赔60%保额；

50种轻症，赔3次，每次赔30%保额。

除三项基本责任外，再看两个创新责任：

一个责任叫「特定重疾保险金」，只要是30岁前确诊20种特定重疾，额外赔100%保额，总共赔2倍保额。

比如25岁买了50万，28岁确诊，能赔100万。

但这个责任对成人用处不大，30岁前才有这个保障，27岁买，也就保障两年多时间，32岁买，相当于没有这个责任。

所以大家看看就好了。

如果是给孩子买，这个责任还是有用的，但通常情况，更建议直接买少儿重疾险。

还有一个责任叫「重大疾病复原金」，60岁前第一次确诊重疾后，赔100%保额，患病满1年后，又得了其它重疾，可再赔一定保额。

相当于隐藏了多次赔付责任。

但大前提是，两次重疾都必须是在60岁前：

满1年不满2年：再赔20%保额

满2年不满3年：再赔40%保额

满3年不满4年：再赔60%保额

满4年不满5年：再赔80%保额

满5年及更长：再赔100%保额

这个责任实用性一般，原因在于60岁前得两次重疾的概率不高，但考虑到重疾发生率有明显下滑迹象，有比没有好。

但60岁后得的重疾，这个责任就用不上了。

我建议把它当赠送责任就好。

必选责任里，除了重疾、轻症和中症外，其它两个责任都不是很实用，

还是要看这部分的保费怎么样。

30岁，买50万保额，保终身，分30年缴费，

男性每年是5515元，女性每年是5115元。

价格不贵，和之前停售的产品差别不大，也和超级玛丽6号的价格差不多。

讲完必选责任，再看可选责任有哪些。

（2）可选责任

可选责任没那么重要，可买可不买。

比较实用的是癌症多次赔，

第一次得的不是癌症，赔付完，180天后得了癌症，再赔100%保额；

第一次得了癌症，赔付完，3年后再得了癌症，再赔100%保额。

它的特色是，患癌次数不限，比如第三次又得了癌症（间隔3年），又能赔100%保额，3年后又得癌症，还能赔。

但第3次赔付，只能是癌症的新发和转移。

条款比较绕，我特意为大家整理了一张表格，重点关注条件一栏：

算是产品的一个小亮点，癌症转移概率还是挺高的。

加上它，价格贵了20%。

30岁男，50万保额保终身，30年缴费，

不附加是5515元，附加是6625元。

如果能接受这个价格的话，建议附加。

最后再说一个可选责任：重疾关爱金

首先必须是60岁前确诊重疾，分两种情况，

第五个保单日前确诊的，额外多赔80%保额。

第五个保单日后确诊的，额外多赔100%保额。

30岁买了50万保额，50岁确诊，可赔100万。

相比市面上很多重疾险的60岁前额外赔付60%或80%，很明显，达尔文6号赔得更多，最高可以翻倍。

加上它，单项责任贵了30%多，

更适合有预算想一次性做高保额的人附加。

这个年龄段如果考虑做高保额，可以勉强用一年期重疾险来加保，但也仅限于前期比较便宜。

3、疾走豹1号

疾走豹是目前比较推荐的一款成人重疾，这款产品比较有特色，可以通过运动达标涨保额，这对平时热爱运动的人来说是个不错的选择。

而且，不管是必选责任还是可选责任，保障十分全面，涵盖面广。

（1）必选责任

127种重疾，赔1次，100%保额，加上运动达标，最高可达125%保额；

20种中症，不分组，赔2次，60%保额，加上运动达标，最高可达85%保额；

50种轻症，不分组，赔3次，30%保额，上运动达标，最高可达55%保额。

看到了吧，有了运动达标额外保险金，重疾、中症和轻症的保额增加不少。

其实，这个运动达标还是很容易完成的，日步数达到10000即可。

除三项基本责任和运动达标额外给付外，再看两个创新责任：

一个责任叫「特定重疾保险金」，确诊11种特定重疾，额外赔30%保额。

必须提一嘴，这11种特定重疾还是比较高发的。

另一个责任叫「老年人特定疾病护理津贴」，60岁后要是确诊老年特定疾病且处于长期护理状态，每个月可得到0.5%的基本保额，最高赔付60个月。

举个例子：老王买了疾走豹1号，保额50万，60岁后不幸得了严重阿尔茨海默症，需要人长期护理，那么老王每个月可以得到2500元，60个月就是15万，这个还是不错的。

（2）可选责任

疾走豹1号可保障比较多，具体来看下：

疾病关爱金

疾病关爱金是疾走豹1号的特色保障，一般的重疾险的疾病关爱是60岁前可以额外赔付，60岁后还是按照保额赔付的很少。

而疾走豹1号是终身都有额外赔付的，没有年龄限制，但有年龄分组，不同年龄，赔付的保额不同。

60岁前确诊轻症，额外赔付15%保额，60岁后，额外赔付10%保额。

60岁前确诊中症，额外赔付30%保额，60岁后，额外赔付20%保额。

60岁前确诊中症，额外赔付30%保额，60岁后，额外赔付20%保额。

疾走豹1号不管是在哪个年龄段确诊轻症、中症和重疾，都可以额外获得一笔保险金，用来解决疾病治疗费用的问题。

癌症2次赔付

第一次确诊癌症之外的重疾，180天后确诊癌症，赔付120%保额。

第一次确诊癌症，3年后确诊（新发/复发/转移/持续）癌症，赔付120%保额。

特定心脑血管疾病2次赔付

第一次确诊特定心脑血管疾病之外的重疾，180天后确诊特定心脑血管疾病，赔付120%保额。

第一次确诊特定心脑血管疾病，1年后确诊特定心脑血管疾病，赔付120%保额。

身故或全残保障

若被保险人身故或全残，给付基本保额，且合同终止。

疾走豹1号的可选责任还是比较多的，不过加上这些，保费会贵很多，大家可以看一张图：

一般来说，基本版的保障已经很强了，至于可选责任，可以根据自己的需求来选择。

总的来说，这款保障全面，保费也还行，赔付比例和赔付次数和同类竞品对比，可以说是比较高的，整体性价比不错。

肆公子曰：

目前值得推荐的成人重疾险就是超级玛丽6号、达尔文6号和疾走豹1号这三款，其它产品都差点意思。

短期内，后边的产品可能都不会再有太大差异。

如果有保障需求，建议还是早点下手。

或者先买一部分保障，后边再做补充。

这三款产品真的都很不错。

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