车险保费上涨规则表格（车险承保看过来）

冬季来临，春节将至，全国将迎来春运高峰，同时也是道路交通事故高发期。在发生交通事故后，面对保险理赔，部分车主一头雾水，怎一个愁字了得。今天，就让小编和大家简单分享车险承保&理赔那些事儿吧。

交强险篇

✎交强险是啥

交强险是”机动车交通事故责任强制保险”的简称，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，同时，也是经保监会审批实行保险条款和基础费率全国统一的险种。其赔付对象是被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失。

✎哪些车需投保交强险

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车，均需投保交强险。未按照规定投保交强险的，将由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，并处罚款。

✎交强险保费计算

同一使用性质的同一车型机动车的基础费率是相同的，影响交强险保费最关键的因素是被保险机动车的交通安全违法行为及交通事故记录。

交通事故记录对交强险保费的影响
交通事故记录	浮动比率
上一年度未发生有责任交通事故	-10%
上两个年度未发生有责任交通事故	-20%
上三个年度未发生有责任交通事故	-30%
上一个年度发生一次有责不涉及死亡交通事故	0%
上一年度发生2次及以上有责任交通事故	10%
上一年度发生有责任交通死亡事故	30%

在交通安全违法行为中，酒驾违法行为的交强险保费上浮幅度是最大的。酒驾一次保费在10%-15%之间上浮，醉驾一次保费的上浮控制在20%-30%之间。

提醒广大私家车主

规范自己的驾车行为，安全文明行车，不但可以避免出险，保证自身、乘车人员及他人的人身财产安全，还可以享受交强险保费的优惠。安全出行平安相伴、文明行车幸福相随。

✎交强险理赔

赔偿范围：被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。其中人身伤亡赔偿限额为11万、医疗费用赔偿限额为1万，财产损失赔偿限额为2千。

责任免除：道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。

互碰自赔：在简单交通事故中，经常会遇到互碰自赔的情况，互碰自赔简言之即“各回各家，各找各妈”，但是交通事故互碰自赔是有条件限制的：

1、 事故各方均有责；

2、 事故不涉及人伤及车外财产损失；

3、 事故各方车辆损失均在2000元以内；

4、 双方交强险均有效；

5、 双方当事人同意按互碰自赔处理；

读到这里，您是不是已经对交强险有所了解了呢？同时，我们知道交强险的赔偿对象及限额是有限的，对于事故中交强险赔偿不足的部分该怎么处理呢？接下来的商业险篇将带给您答案。

商业险篇

机动车商业险分为主险、附加险，其中主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，附加险是主险下的附加险种，不能独立投保。

商业险承保的４个误区

误区一：

部分私家车主把商业三者险等同于商业险。其实，所谓商业三者险，正确名称应该是机动车第三者责任保险，它只是商业险四个主险中的一种。

误区二：

许多车主及保险公司业务员经常会提及全保，其实严格意义上讲，不存在全保一说，即便是相同的保险险种，其保险限额也有多种选择（比如机动车第三者责任保险限额就有5万，10万、20万、50万不等），应该说保障的范围宽或窄更贴切；

误区三：

承保险种越多越好。其实，承保时车主应该根据自己车辆的使用性质、用车频度、经济条件等综合考虑购买的险种，没必要都买。

误区四 ：

很多车主认为购买了“全保”,出险后保险公司就得全赔。其实并非如此，即便买了所有险种及附加险，其赔偿金额还受保险限额的限制，如果赔偿金额超出保险限额，超出部分还是需车主自行承担。

商业险保费计算方式

国家实行保险费率改革以后，商业险保费浮动较大，连续多年未发生交通事故的车辆，保费优惠较大；发生的交通事故越多，保费浮动越高。如下为不同出险情况对应的无赔款优待系数值。

上年出险情况	无赔款优待系数值
连续3年不出险	0.6
连续2年不出险	0.7
上年不出险	0.85
新车	1
1次	1
2次	1.25
3次	1.5
4次	1.75
5次及以上	2

因商业险涉及主险较多，这里不一一介绍，重点给大家分享对广大车主影响最大的、需特别关注的机动车第三者责任保险（以下简称三者险）。

机动车第三者责任保险

保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。

此时，我相信广大车主会有这样的疑问，三者险究竟投保多少限额合适呢？

2016年5月底，中国保信发布2015年全国交通事故责任保险保障程度分析报告。报告显示，2015年，全国36省市三者险平均投保率为76.4%（其中贵州为74.9%）,仍有近1/4车主未投保三者险。2015年，投保了三者险的车辆，只有约15.8%的机动车三者险保单实现了风险的充分覆盖。那三者险保多少才能足额覆盖风险呢？

2015年全国机动车三者险平均保额与死亡赔付费用标准平均保障缺口为18.6万元。各地缺口不一，从4.9万（贵州）至85.6万（北京）不等。

报告以各地一个城镇居民的死亡赔偿金客观计算死亡赔偿费用（贵州为61.5万元），从死亡赔偿费用中扣除交强险死亡赔偿限额（11万元）以后，得出对应地区若要实现机动车三者险足额覆盖风险的单均保额（贵州为50.5万元，贵州当前投保三者险的单均保额为45.6万元，缺口4.9万元）。现在，您知道您的三者险实现足额覆盖风险了么？

当然，以上计算是基于一般交通事故情况下，如果是重特大交通事故，肇事者不但会面临巨额赔偿，还会承担相应的法律责任。在此，贵州交警呼吁广大车主，提高风险意识，积极运用保险工具，做好必要的责任风险管理很有必要。但最重要的是提升交通安全意识，注意行车安全、文明行车，既是对自己生命财产安全的负责，也是对社会、对他人生命财产安全的尊重。

商业险理赔

从前面的分享中我们知道，商业险含4个主险及主险下的附加险，不同的承保险种及交通事故类型所涉及的理赔流程及所需材料都不一样，这里小编不再给大家一一罗列，接下来我给大家分享在处理道路交通事故及保险理赔时的一些小常识。

1

非人员伤亡及时处理

在市区发生的小额未涉及人伤的双方事故，车主应按照交通事故快处快赔要求处理，莫停车争论。若未按快处快赔要求处理造成交通拥堵的，将受到交警部门处罚；

2

“贵州交警”APP快处快赔系统

“贵州交警”APP快处快赔系统于 8月24日正式上线 运行。今后凡发生碰擦等轻微事故，双方驾驶人只需要通过手机下载安装“贵州交警”APP并进行自主处理， 动动手指就可以通过手机完成交警责任确定、保险定损理赔等全部流程。更多详情请下载贵州交警APP了解。

1. 好消息！"贵州交警"APP快处快赔将于明日正式上线，轻微事故手机就可搞定

2. "贵州交警"APP快处快赔今日正式上线，28种类型会被确定为全责

3

涉及人员伤亡要及时施救

在这里输入你的内容，注意不要用退格键把所有文字删除，请保留一个或者用鼠标选取后直接输入，防止格式错乱。

4

掌握各保险公司线上线下快速理赔通道

交通事故责任确定后，保险公司会进行保险事故的损失确认(即定损)，对于小额案件，现在各大保险公司都有线上线下快速理赔通道。如平安产险的电话直赔服务，三者直赔服务、好车主口袋理赔服务等,车主只需通过电话就能轻松办理理赔。对于损失比较大的案件，车主应该根据保险公司理赔人员要求提供相应的理赔材料，在定损完成后至保险公司进行索赔。因实际情况中保险事故类型较多，不同类型案件需要的理赔资料也不一样，小编在此不便一一赘述。

保险可以为我们分担一定得风险，但是安全文明行车，遵规守法才是根本杜绝交通事故的最好选择。高高兴兴出门，平平安安回家，贵州交警祝您一路平安。

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