一个普通家庭该如何合理理财呢（普通家庭到底该怎么理财）

结婚之后相对于单身时，我们承担风险的能力很可能会降低。俗话说“一个人吃饱全家不饿”，单身的时候我们可以各种折腾、冒险，如果亏损了，大不了重新来过。结了婚我们可能就更不愿承担风险了，结婚也就意味着两个人的钱变成了一家人的钱，很多钱要为买房、买车、养孩子、养老等整个家庭负责。今天咱们聊聊两个人刚刚结婚成立了小家庭后该如何理财。

用记账的方式来确定结余目标

可以拿来投资的钱不是自己赚的所有的钱，而是收入减掉开销后剩下的钱也就是结余，才是投资的本金。很多人收入很高，但是一年到头发现也没有剩下多少钱，更有甚者随着消费越来越高，更是债台高筑，更别提结余了，那就更谈不上理财。

想知道家庭具体怎么花钱，到底可以结余下来多少钱，可以用记账的方式解决，这会让我们对家里的财务状况更了解。现在想来我自己也是花钱花的稀里糊涂的，感觉没买什么东西，但是就是存不下来钱，也不知道钱花在了哪里。算花销还有一个好处，就是可以知道我们之前聊的备用金账户里面到底放多少钱。

记账明细时，可以从消费、浪费、投资这三个标准，来分别记录。消费就是购买生活必需品所花费的金钱，这部分会占到支出的绝大部分；浪费就是花在生活必需品上的钱，比如在烟酒、游戏上的开销；投资就是对未来有帮助、有建设性的开销，比如买书、考试费用等。其中消费：浪费：投资＝70：5：25这个比例是最理想的，有助于培养储蓄习惯。

当知道你的钱都是花在哪里了，就知道该从哪里可以省钱了。我们可以从这三个方面入手知道具体该怎么做。

第一，从最频繁的小型开支着手。有人对自己的哪些消费行为最后悔做了一项调查，排在第一位的是外出就餐。比如这里买一杯咖啡，那里买一个面包，每一次消费金额都很小，但是一个月累积下来，在食品上的开支往往大得吓人。我自己也有这个感觉，生活的小开支基本就用微信扫码支付了，但是每当月底的时候，就会发现，怎么花了这么多钱，这也说明了记账的重要性。

我们可以给每次这样的小的消费一个支付限制，行为心理学上的研究让我们知道，每次点击和每个障碍都会削弱我们的行为动力。我们的大脑非常擅长专注于更简单的数字，比如计算我们做了多少件事。我们可以给自己设置一个固定的配额，超过一定数量就要使用更加复杂的支付方式，当我们触及到这么复杂的流程的时候，就会下意识的给自己提醒，有很多可买可不买的东西就不会买了。

第二，让未来的自己帮着储蓄。这个方法听起来很奇怪，人类常常会站在两种不同的立场上思考问题，一个是现在的自己，一个是未来的自己。我们往往会对未来的自己持乐观态度，认为未来的自己会更成功，会更多地给父母打电话，为了退休生活存钱。

打个比方，在发工资前和发工资后询问人们愿意储蓄多少工资。发工资前，人们会说愿意存27%，但是等工资拿到手，人们的回答往往会变成17%左右。这是因为前者是在代表未来的自己回答问题，他们理所当然地认为，未来的自己愿意赚更多的钱。当你代表未来的自己进行储蓄承诺的时候，让人们可以提前做出储蓄决定。

第三，利用转折点增加自己的储蓄动力。在心理学中，有一种现象被称作“新的开始效应”。无论是新年还是新季度的开始，我们都会更有改变自我的愿望。我们可以在日程表上设置这样的转折点，比如生日后的第二天，让它在生活中发挥类似的作用。我们可以找到自己最想完成的一件理财事务，比如开设退休储蓄账户或者合并信用卡债务，然后预约在转折点的那一天完成它。

对于因为打折而买，却吃不完的食物和饮料；很少去健身房会费；几年前设定的手机月租费；平常不怎么看，却也没节约的有线电视和视频软件费用等这种固定费用，我们要定期检查这类支出，能够帮我们节省很多的开支。

参考资料：

1. 得到app《李璞·家庭财富管理》《香帅的北大金融学课》《李翔·知识内参》。

2.《家庭理财宝典：生活中的理财知识大全集（精华版》电子工业出版社2015年9月出版。