买保险最常见的6个误区（一定要记住这26个）

很多朋友想给自己或者家人买一份保障，但觉得保险水太深，怕被坑

不要担心！为了帮大家避坑，今天我把从业了好几年总结的一些【注意事项】分享给大家

特别是保险小白，一定要记住这26个“不要”！！

1.不要因为亲戚朋友在卖保险，就盲目买。记得货比三家

保险业有个名词叫“人情单”。买了人情单的人，是最纠结的一群人。他们耐不住亲戚好友软磨硬泡，仅因为信任就买下一份保险。

等到冷静下来一看，发现自己已经掉入了一个大坑，每年还要丢几千块钱进去。本以为是保障用的，结果重疾保额只有5万。

每年交上万保费的是你，不是卖你保险的那位熟人！

熟人卖的保险，符合需要就接受。不需要就果断拒绝。

2.不要在买保险前体检，万一检查出异常，可能影响投保

目前大部分的保险，都需要做健康告知，健康告知其实就是回答一份健康问卷，你只能填“是”或者“否”，以确定你的健康情况是不是符合保险公司的要求。

如果你无法通过健康告知，那就需要提交资料给到保险公司核保，比如历年体检报告、病历资料等。

若核保结果不理想，有可能会被拒保，也就是买不了保险。

为了不影响投保，我们在做健康告知时，就要慎重一点，告知的技巧是——“问到的就如实回答，没问的就不回答”。

而这里的“如实”，就是以我们投保当下实际掌握的情况为准，你没去体检，即使身体有些小异常，因为不知情，那告知时选择“否”，不能算隐瞒病情。

反之，你买保险前去做了个详细的全身体检，结果被查出“甲状腺结节”、“乳腺结节”。

刚好你想买的保险在健康告知里，问到了“是否曾经或目前有体表或体内肿块、息肉、结节、囊肿”，你明知自己有，却故意不说，就属于隐瞒病情了。

由于违反了“最大诚信原则”，很容易给未来的理赔留下隐患。

3.一年买保险花的钱不要超过年收入的10%

如果超过了年收入的10%-15%，缴费可能会有压力。

4.每个人健康情况不同，不要照搬别人的保险方案，适合自己的才是最好的

健康险现在基本都有健康告知，要是照搬了别人的方案来投保了，可能会影响今后的理赔。

另外，预算也是根据家庭年收入来定的，每个家庭预算都不尽相同，这就决定了险种的组合、每个产品的保障责任，都是比较个性化的。特别预算较少的朋友，一定要选择自己最需要的，性价比才更高。

5.不要没做好健康保障，就买理财险

意外和疾病是眼前的风险，至于远期的教育、婚嫁、养老、传承等需求，可以往后稍稍。

在配置完保障型保险后，经济条件还允许，可以配置理财险，如若不允许，咱们等将来条件好了再来配置，问题也不大。

6.不要买分红型、返还型、捆绑型保险，性价比很低

分红险这类产品的本金是可以保证的，但分红，也就是收益，是不确定的。可多可少。

市场行情好的时候，分红会多一点；如果遇到市场持续低迷的情况，没有分红也是可能的。

而且分红型保险的分红，通常是不进行公示的。到底当期有多少收益、持续有多少收益也只有买过的人才知道。

看不透就容易掉坑，不建议大家对分红型产品有过高的期待。

7.做健康告知时，不要隐瞒健康异常情况，要做到有问有答，不问不答

如实告知≠全部告知！

那在做健告时遵循一个大原则就好，即：问到了就如实回答，没问就不回答。

问了，但故意不答，或误答、漏答，都违背了最高诚信原则，一经保险公司发现：

轻则解除合同，退保费；

重则拒赔，保费也不退。

但没问，你偏要多答、强答，比如明明还没确诊，甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司，那结果也不会好。

大白就见过，只是压力大，偏说自己是焦虑症，结果被拒保的。

8.不要给家里的老人和孩子买寿险

寿险是买个家庭经济支柱的，老人和孩子不赚钱，不需要买，

而且保监会对孩子身故的保额有限制，所以不用买。

9.不要给55岁以上老人买重疾险

如果爸妈年纪在55岁以上，买重疾险性价比已经相当低了。

你们在给父母买健康险的时候，可以参考一下这个配置思路：国家医保＞意外险＞医疗险/防癌医疗险＞重疾险/防癌险＞寿险

10.市面上保险五花八门，不要随便买，有4种必备的：重疾险>百万医疗险>意外险>定期寿险

11.投保后不要疏忽，记得保存好保单

一、重疾险

1.除了重疾，不要忽视轻症、中症保障

即使是癌症，也不是一天就能得的，它有一个长期恶化的过程，短则几年，长则十几年。

如果非要癌症这么严重，重疾险才赔，那拿到赔偿金不容易；

早期癌症，也给赔，才人性化，等于鼓励我们早发现早治疗。

这就是轻症、中症的作用，所以能保，尽量保上。

2.不要为了保障终身，降低保额

买重疾险：保额永远放第一

道理很简单，我们买重疾险，无非怕一场大病就把家人拖垮。

唯有保额够，赔的钱多，够治病保命，才能做到。

成人，大白建议保额至少买够30万，50万基础，一线城市、收入高，买到上百万也没问题。

不要觉得保额买够，保费压力会很大，现在很多重疾险，都有重疾额外赔。

即某个年龄前查出重疾，除了赔保额，保险公司会再多赔一笔钱给我们。

保额够了，再考虑保定期or保终身、单次赔or多次赔、癌症二次赔、心血管二次赔、豁免、身故等其他保障。

3.不要买带身故责任的重疾险

重疾险、定寿分开买更好

保终身的重疾险，如果身故赔保额，等于买了个必赔的产品（人总有一死）。

不会亏，就是价格贵点；不过，如果重疾先赔了，身故就不赔了。

所以大白更建议，重疾险、寿险分开买；这样得大病，比如癌症，重疾险先赔一笔钱；要是癌症没治好，人去了，寿险又能赔一笔钱。

即使身体状况，买不了重疾险，但寿险能买上，大白也建议买。

不少大病家庭，治到最后，还是人财两空，而损失掉的“财”，可以用寿险赔的身故金来弥补，这样至少病人离开时，不是带着对家人的愧疚之心走的。

4.不要买不含高发疾病的产品

首先，重疾方面，目前市面在售的重疾险，银保监规定了一定要包括哪些疾病， 且这28种重疾的理赔率高达 95%以上，极大地杜绝了高发重疾不理赔的情况。

看高发，主要要看下轻中症。

选择轻中症保障时，并不是一款产品保的轻症、中症种类越多越好，还要看高发的是否涵盖在内，因为只有发病率高， 拿到赔偿的机会才大。

以轻症为例，除了重疾新定义规定的三个病种外，还有其他常见的高发轻症，表格汇总如下：

5.不要太过在意保障的疾病数量，很多只是噱头

理论上说， 病种数量越多，对我们越有好处，但如果为了表面上的重疾数量，而支付高额的保费，就有些不划算了。

毕竟高发的大家都有，其他再怎么弥补，也最多 5%的差距。如果预算有限，只要覆盖 28 种重疾，问题也不大。

当然，如果预算充足，产品费率相差不大的情况下，可以优先选择保障病种更多，对病种理赔条件更宽松的产品

二、百万医疗险

1.不要买生病过、理赔过、产品停售就不能续保的产品

保证续保有两个核心：

无条件按原有条款续保， 不管是停售、 被保人理赔；

保证费率续保， 即产品在首次投保的情况下已经定义了你今后续保的费率， 不能调整

2.不要买没有增值服务的产品

三项含金量比较高的增值服务： 绿色通道、医疗垫付和外购药报销。

一般来说， 百万医疗险和高端医疗险都包含这三项增值服务。

3.不要买理赔门槛很高的产品

百万医疗险一般都有1万免赔额的存在，这使得赔付率降低，百万保额才会只卖几百块钱。

而且不限社保用药，可以很好地弥补大病造成的医疗损失。

住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊医疗费用，这4项保障责任是比较基础的，基本成了百万医疗险的标配。

但有的产品会在细节上挖坑，比如陪床费、救护车使用费，就悄咪咪的不给你保，

4.不要相信业务员说的百万医疗不能单独买，都是可以分开买的

三、意外险

1.不要买只赔全残的意外险

并非所有的意外险都有意外伤残保障，有的产品可能只保全残，而不保程度较轻的残疾，选购商品时需要格外注意。

2.不要买长期意外险，保障鸡肋，价格贵10倍

意外险主要防范的是意外风险，与个人健康状况无关，一般没有健康告知（部分有），不会因为年龄的增长而增加保费。

即使出险，第二年也可以正常购买，不存在续保问题。

所以，完全没必要购买长期险产品，一年一买就可以了。

3.不要买理赔门槛很高的产品

四、寿险

1.不要给老人和小孩买寿险

2.普通家庭不要买保障终身的寿险

终身寿险则适合预算十分充足，有财富传承需求的人。

3.保额不要买太低

定期寿险建议保额至少要覆盖大额的房贷、车贷、子女教育、父母大病支出等项目，或为家庭年支出的 5 倍，比如家庭年支出为20万，那可以考虑100万定寿。

良心总结，希望能对大家有帮助，不知道具体怎么搭配保险的，可以参考下面这2张图，总结了2份28岁的保险方案，预算3000、预算3500元都能搞定~

保险方案3000：

包含4大险种，基础必要保障全面，疾病和身故都能报，适合预算不多，或有经济责任要全面保障的朋友。

保险方案3500：

重疾保终身，不用担心年纪大后的疾病风险。适合大部分没有经济压力的选择。

如果是不同年龄，或者预算，可以直接留言给我哈~

PS：普通人要搞清楚保险实在是太难了。我花了一个月的时间，梳理了一份完整的《家庭保障指南》，全篇共计3万多字。 教大家辨别什么样的产品才是好产品。可以点此领取：大白读保 - 明明白白读懂保险　不花冤枉钱

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