问一下45岁了还能养老吗（有必要开始准备养老吗）

到了40岁，有危机意识的朋友开始思考起自己的养老问题。

不过，也有一部分朋友会迟疑：40岁就准备养老会不会太早？如果想准备，该怎么规划才合理？

其实养老这件事，迟早都是要面对的。现在多一手准备，后面也会多一条出路。今天，我们来和大家聊聊40岁养老的那些事儿，主要内容如下：

• 40岁有必要开始准备养老吗？
• 想每年多领一笔养老钱，怎么做？
• 想灵活掌握自己养老钱，怎么做？

40岁，有必要开始准备养老吗？

套用鲁迅先生的句式：真正的勇士，敢于直面“血淋淋”的养老账单。

假设40岁时一年的吃穿生活费是5万，同时通货膨胀率维持在3%。那20年后，要维持现在的生活水平，一年就要9万。从60岁到80岁，一共要花259万。

这笔钱，社保养老金可以分担一部分，但光靠社保养老不太现实。如果想要保证养老生活质量，就需要有其它资金补充，而且这笔钱越早筹备越轻松。

同样是60岁开始养老，如果40岁开始准备，那我们会有20多年的时间来筹备这笔养老钱，而且也给足了充分的资金增值时间。

但等到五、六十岁才开始准备，资金增值时间变短，获得的收益也没有那么高了。

不过，还是要提醒大家：在筹备自己的养老金之前，要先把基础保障配好：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险最好一个也别少。

那怎样筹备？选择哪种财富管理工具比较好？我们从保险的角度，给大家分享两种靠谱的养老规划工具，它们都能实现资金稳健增值，帮我们攒下养老钱。

想要退休后每年都能固定领一笔钱，看第二部分；想灵活掌握自己的养老钱，花多少，领多少，看第三部分。

想每年多领一笔养老钱，怎么做？

给大家分享的第一个养老规划工具是养老年金险，它有点像社保养老金，能每年或每月定时给我们打一笔钱。

举个例子，40岁的王女士是一位企业职工。她担心公司交的社保养老金，没法覆盖自己退休后的生活开支。所以想买一份商业养老保险，让自己退休后能领两份养老钱。

那养老年金险就能很好地适配她的需求，为安稳的养老生活保驾护航：

• 每月固定领一笔钱：退休后，保险公司每年都会固定打一笔钱到账户上。
• 活到老，领到老：选择保终身的产品，就能一辈子领钱。

目前市面上这类产品还挺多的，我们挑几款热门的来看看：

直接说结论：

• 想要高收益：乐养多和燃力虎（计划一）两款产品都很出色，80岁时IRR有3.7%，换算成单利接近8%。
• 想兼顾收益与稳定：百岁人生（福享版）和燃力虎（计划二）都有保证领取期，在这期间不幸身故，会一次性把没领的钱赔给家人。

以上述案例中的燃力虎（计划二）为例，假设领了5年钱，就身故了。那保险公司会把剩下15年还没领养老金，一共37.74万赔给家人。

另外，养多多2号的收益也比较不错，同样能保证领取20年。不过要注意，这款产品85岁后的现金价值就清零了，这以后退保是没钱拿的。

上面这几款都是线下产品，有投保地区要求。买不了的朋友，也可以看看全国各地都能买的金盈年年A款，它八九十岁的收益也不错，同样值得考虑。

这里也想说一下，如果手头比较宽裕，想退休后多领一些钱，可以考虑缩短缴费期限。同样25万，一次性交或者分3年交，每年领的钱会比5年交多一些。

想灵活掌握自己的养老钱，怎么做？

给大家分享的第二个养老规划工具是增额终身寿。它不仅安全可靠，能长期稳健增值，关键是领钱很灵活，拿多拿少、什么时候拿，都能自由安排。

同样举个例子，40岁的李女士也在做养老规划，她希望自己投入的钱，不仅要能支持养老生活费，而且在生活上有其他用钱需要，也要能自由支取。

像李女士这样的情况，选择增额终身寿就很合适。那有什么好产品值得考虑呢？我们一起来看看：

直接说结论：

• 收益领先的产品：增多多3号、金玉满堂、康乾1号·益利多都是目前市面上收益第一梯队的产品。40岁投保，60岁后IRR就已经达到了3.47%~3.49%。
• 全国各地都能买的产品：上面3款产品都有投保地区要求，如果买不了的话可以考虑平型关。这款是互联网产品，全国各地都能买，在同类产品中收益表现也还可以。

例如李女士买「金玉满堂」。如果每年交5万，交5年，到她80岁时，之前要是一直没有领钱的话，此时可以一次领出92.2万，是已交保费的的3.7倍。

期间她想要补充生活费、拿钱出去旅游，或者生意周转需要用钱，都可以通过减保取出一部分现金价值，剩下的仍能留在里面复利增值。

另外也想提醒一下大家：上面的投保示例只是为了方便对比，实际投入多少钱是可以自己决定的，不一定要每年交5万，交5年，大家根据自己的实际情况自由选择即可。

常见问题答疑

上面介绍的养老年金险和增额终身寿，IRR都在3%~4%左右，有些朋友可能会觉得收益太低，养老钱不如存银行，但其实不然。

Q：储蓄险收益太低，用它养老不如存银行？

银行定存收益是按照单利计算，目前各大银行3年期、5年期的定存利率在2.6%左右，比较适合做三、五年内的短期储蓄。

养老年金险和增额终身寿都是复利增值的，40岁投入，经过三四十年的增值，比较好的产品IRR能达到3.5%左右，换算成单利有6.5%~8%左右。

不过也要提醒大家，储蓄险从长时间看收益很香，但短期内退保会有一定的损失，所以这类产品更适合做长期资金规划。

写在最后

《论语》里，把40岁称为“不惑之年”。到了这个年纪，通常会有比较深的社会阅历，遇到事情能明辨不疑，不再像年轻时那样困惑。

生活中，不少朋友也都在40岁左右，进入积累财富的黄金时期。结婚、买房、生育等人生大事基本完成，这时我们有足够的精力和财力，也该为自己考虑了。

希望大家都能在年轻时为自己的理想奋力拼搏，也能在退休后过上安稳富足的养老生活。

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