相互宝免费三个月后可以退出吗（将于明年1月28日关停）

昨日，相互宝发布公告称：互助计划将于明年1月28日停止运行。自公告之日起，成员不再参与互助分摊。截止目前，今年关停的互助平台，包括美团互助、水滴互助等，前后加起来大概有10家。

最后一家大型网络互助平台“相互宝”也要退出历史舞台了，关停是意料之中，撑到这个时间已远超我的个人预期。那么，为什么相互宝仍是寿终正寝？这次关停要承担多少补贴呢？用户关心的过渡方案又是如何呢？

一、粗略估算，相互宝这一纸公告背后，大概要承担多少补贴呢？

其实一家家主动关停，说明互助在国内就玩不转。相互宝的关停，只是时间问题，因为它的用户规模太大，怎么关停是个大工程。那么，对于成员最关心的分摊金，相互宝承诺，公告后的所有互助金都由相互宝承担，不需要平台成员分摊，那这部分费用大概有多少呢？

按照目前单期分摊金额约5.6亿来估算，在1月28日正式关停前，相互宝还有三次分摊，相当于平台要掏出大概16亿元。

同时，还要考虑到不少患病成员的报案是有延迟的，也就是说不少人是在1月28号前确诊，但还没来得及申请互助金。这部分用户可以照常申请互助金，审核通过的互助金相互宝也会承担。按照以往的公示分摊来计算，这部分相互宝需要做好再付出10亿互助金的准备。

同时，除了承担分摊金外，非常值得关注的是，相互宝给成员提供了无缝衔接其他保障的方案，成员可以自主选择新的保障，并免费3个月。

• 这一点也很重要，之前关停的互助平台，大部分都没有提供这样的方案，只是直接关停，容易导致很多成员保障中断。也有人猜测相互宝宣布关停的消息会比其他互助平台来得晚一些的原因，就是因为在寻找合适的保险方案，让平台成员能有一个稳妥的去处，起码多一个选择。

那么，相互宝成员转投保险，不需要重新计算等待期，不需要重新健康告知，并且还有3个月的免费期。补贴成本按照给中位数年龄成员一个月补贴保费12元来预估，平均要给每个成员需要补贴36元。相互宝现有成员在7500万左右，即使只有1000万人转保险，就要补贴近4亿。

• 因此，我粗略估算，相互宝这一纸公告背后，大概要承担30亿的补贴，这算是目前互助行业中“最贵”的一次关停。

二、相互宝没了，如果还想有个保障，具体过渡方案如何呢？

轰轰烈烈地来，悄然而走。相互宝没了，如果你还想有个保障，后面还是可以过度为健康福重疾一号（大病版），从互助计划变为了一年期的重疾险。

• 如果你已经加入相互宝大病互助计划且在保障中，已经过了90天等待期，也就是3个月之前加入的人，可以无等待期、无健康告知投保健康福.重疾一号（大病版）。如果加入还未满90天，也可以无健康告知投保，等待期连续计算，比如加入相互宝已经过了30天等待期，投保该产品就只有60天等待期。

而且这款产品，首年会额外送3个月的保障，也就是15个月。那么这款产品具体的情况如下：

由人保健康承保，属于一年期重疾险产品。它的所有责任包括三个方面：

（1）120种重疾，一次赔付1次，一次赔10万；

（2）20种轻症，可赔3次，每次赔4万；

（3）40种轻症，可赔4次，每次赔2万块。

同时，在原来相互宝的基础上，增加了轻症和中症赔付。以32岁女性为例，买10万重疾保额 4万中症保额*3 3万轻症保额*4，每期分摊6.16块（两期/月），前三个月保障免费，保15个月，15个月的保费只要147.84块，再减去8.8块通用红包，首年只要139块，比X微保更便宜，而且还多了中症责任。

不过，它既然是一年期产品，就会有不足之处。首先是无法保证续保的问题，买一年保一年，不能保证下一年还能不能让你买，产品随时可能调整规则，更无法保证产品什么时候停售，一旦过了50岁，身体健康急转直下，可能也不让买，满了60岁也买不了。

其次是年龄越大，保费越贵，现在看着便宜，但到了50岁你再看，可能就买不起了，漫长的后半生，就只能裸奔。

• 总的来说，比起之前的相互宝，它有缺点，就是不能保证续保；但它也有优点，作为保险的安全性会好很多，有监管兜底，它可能是相互宝能拿出的最好的方案了。

三、关停背后：如何走出一条可持续发展的道路？

我们都知道，任何行业都要走一条可持续发展的道路才是正道。相互宝说我们在亏本运营，这点我信了。那么，相互宝靠什么持续发展？难道一直为了“人间有大爱”的理想而坚持？

• 天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。无论是相互宝，还是水滴、轻松互助等，都是有自己的商业三部曲：互助吸引流量 → 用户接受教育 → 往保险、大健康服务转化。

相互宝不仅能迅速积累用户，而且还能在潜移默化中激发这一亿人的保险意识。这种销售模式，比线下靠送油、送米、送挂历来卖保险的方式高明得多。但看似是一条康庄大道，但实则走得并不轻松。

• 水滴互助、轻松互助都有自己的保险平台，但最后的结果依然是关停。现实告诉这些巨头，通过互助引流保险的方式未必有效；或者说效果一般，还不足够让他们冒着监管、负面舆论缠身的风险坚持做下去。

我们中国人排斥保险，是觉得保险贵、处处暗藏陷阱；而且保险又是一种决策周期长、交易低频的产品。在这种大环境下，光是简单粗暴解决前端流量是不够的。

我们中国人不害怕因病返贫吗？不想有一份保障吗？你光是甩几个悲惨心酸的案例过来，就附带购买链接，这远远不够。我们需要更优质的产品、更透明的价格、更精细的服务。通过互助为保险服务引流，这条路也许走得通，但肯定走得不会轻松。

• 结局显然，监管无意给名份，用户仍在疯狂流失，相互宝也没有找到一条属于自己的路。关停，成了必然的，唯一的选择，但相互宝，注定在中国保险史上留下浓墨重彩的一笔。

自2019年初推出以来，相互宝已累计救助179127人，如果你对这些数字没感觉，可以看看相互宝中的爱心足迹。冰冷的数字背后，都是活生生的人，都是一个个险要支离破碎的家庭。

也就是说，相互宝越来越贵是事实，严苛到不近人情的规则也是事实，但它帮助了18万个家庭更是无可争议的事实。

最后的话：相互宝（以及之前很多产品）宣布将关停，合情合理，应对得当

正因为网络互助缺少明确的监管，所以可持续性一直让人打鼓。虽然相互宝首创了先互助、后分摊的模式，但流程相对健康、透明吸引了很多人加入。不过始终都是互助产品的身份，在行业整改中也难逃时代的命运。

• 总之，生老病死人之常情，谁也不能确认自己接下来的一年当中不会发生意外，既然相互宝无法使用了，大家还是要想象自己的其他保障配置问题，尤其是除了相互宝没有其他保障产品的人。

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