保险员误导买保险怎样收集证据（当事人稀里糊涂买保险）

案例回顾

据河北广播电视台报道，原标题为《稀里糊涂买保险，谁知丈夫脑出血却理赔不了，妻子急眼算总账！》（头条搜索就可以看到）

视频报道截图

2018年邯郸市民王女士在网上认识了一位卖保险的业务员。该业务员跟王女士介绍，你再我们公司入职购买保险，能给你返钱。随后王女士就用丈夫的身份在天安人寿办理了入职并购买了一份保险。

没想到2020年3月，王女士的丈夫身体左侧突然不能动了，到医院确诊为脑出血。于是王女士就联系之前的业务员协商理赔的事宜，该业务员让王女士先住院治疗，等到出院后再申请理赔。

等到王女士丈夫出院后找到该保险公司，该保险公司相关人员告诉王女士，你丈夫这个病没有满足要求的180天观察期限制，现在不能申请理赔。

王女士感到非常出乎意料，为什么当初卖我保险的时候没有说有180天的时间限制呢？并且王女士还表示自己购买的这份保险，签字都不是自己的签名，是有人代替她签字的。记者问王女士，那既然不是你签的字，你的钱是怎么交的呢？王女士表示是从银行卡自动划走的。

随后记者带着王女士一起到天安人寿保险公司，并没有见到这位业务员。于是王女士拨打了这位业务员的电话，内容如下：

王女士：我想弄明白谁给我签的字？

业务员：你之前是带单上岗的知道吗？既然是公司的员工，就应该自己对自己的行为负责！

没有见到该业务员，于是记者又采访了该保险公司其他的工作人员咨询问题。

记者：王女士这个钱是怎么划走的

工作人员：当时你是不是给他提供了银行卡和身份证

王女士：对啊，既然我要买东西，当然要提供这些了

工作人员：既然你提供了身份证和银行卡，银行卡里面又有钱，就可以划走了

记者：没有密码也能划走？

工作人员：是的，我们保险公司与银行是有签订协议的，只要完成相关投保流程，就可以免密划账。

记者：另外我想问下，她这个保单都不是自己签的字怎么说

工作人员：这个我就不清楚了，我做单都是让客户自己签字的

之后记者又带着王女士来到当地中国银行保险监督委员会邯郸监管分局，把之前疑惑的问题向相关工作人员反映。

相关工作人员：我们呢，要先跟当事人了解下具体情况，你看行不行

报道到这就结束了，之后该主持人做了一个这样的总结：这件事看到这，我相信你跟我一样脑中充满的疑问，这个天安人寿的工作人员到底有没有尽到应有的告知义务？如果投保人只是向保险公司提供身份证和银行卡在没有授权签字的情况下，作为保险公司能不能直接把投保人银行卡里的钱划走？因为没有见到相关人员，我们对这些问题也没有办法得知，现在王女士已经把相关问题反映到了银保监会，相信监管部门一定会给出一个明确的答案。同时也提醒大家，在购买保险的时候一定要弄清楚合同中相关的条款，在没有弄懂的情况下千万不要轻易出示自己的身份证和银行卡，保护好自己的权益。

虽然视频中没有交代王女士的具体诉求是什么，但无非就是索要理赔金或者全额退保，我先通过这个案例涉及到的以下问题进行分析，提醒大家如果在您的身边遇到这样的事情应该怎么办？

1、保险公司增员增的不是销售而是业务员有哪些危害？

2、王女士丈夫出险未达到理赔条件要怎么办

3、想要获得理赔或者全额退保需要怎么做来维护自身权利

4、保险公司通过银行免密划账是否对我们有不利影响

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01保险公司增员增的不是销售而是业务员有哪些危害？

一、为什么保险公司增员变成了增客户？

利益！视频中虽然没有交代王女士与之前业务员有哪些利益方面的沟通，但按照正常逻辑来讲，大部分情况是王女士想要买保险随后向该业务员索要佣金，于是该业务员建议让王女士到该保险公司任职，自己上单自己赚自己的佣金。

客户购买保险向业务员索要佣金这种现象很普遍，有些客户觉得保险销售人员只不过就是靠一张嘴画大饼，却能从自己购买的保险中拿到很高的佣金，一些客户心里难免犯了嘀咕。另一方面，一些业务员为了抢客户资源，也会利用返佣来诱惑客户，甚至会把自家公司的返佣政策口无遮拦的告知亲戚朋友，让客户都知道保险上单的“巨大”利益，久而久之，这种不良风气迅速在保险行业中蔓延，而这种现象受害最大的就是客户自身。

为了能够应对这种返佣现象还能在保险行业中生存下去，于是一些业务员以把客户变成增员对象为手段就孕育而生。这样做的好处，一方面可以解决客户过分看中返佣的情况，另一方面业务员也能获得自身应有的劳动报酬。

二、因返佣问题让客户变销售人员的弊端

保险本身是一个从销售到解读在到理赔服务的一个完整过程。

很多保险代理人只在保险公司学到了一点销售技巧的皮毛就觉得自己了解保险，弄懂保险，可以销售保险了。这样的与其说是保险代理人，不如直接说是销售更形象。而那些本来对保险没兴趣，只不过想买保险省钱的客户，入职当了保险代理人连销售都算不上，连买的保险是什么都没搞懂，推荐入职的业务员也因没有得到应有的劳动回报，也懒得提供什么服务。

凭着销售技巧和话术，掌握投保流程这些想要挣钱确实完全可以，但是条款解读和理赔却要实打实通过不断学习和经验积累才能获得的。

保险合同本身专业名词众多，条款晦涩难懂，不通过一定学时的学习积累是没有办法全部弄懂，融会贯通的，更何况还要自己组织语言让客户能够通俗易懂的了解。

而保险理赔，不同的客户出现的情况都不相同，没有丰富、真实的实际经历，更是没有办法了解保险理赔其中的条条道道，当自己的客户出险，也没有办法为客户争取利益，只能甩给保险公司“爱赔不赔”。

所以一旦遇到需要进行专业条款解读或者理赔的时候就完全不知道怎么办，只会把这些问题甩给上级经理或者保险公司。于是代签字、销售误导、理赔纠纷等问题就会一拥而上，上级领导和保险公司多数都是在给销售人员“擦屁股”，最终害了的还是客户自己。

三、王女士的遭遇虽然不幸也在意料之中

虽然视频中没有介绍王女士之前咨询保险的时候是否向业务员索要佣金，但我觉得大概率是提了，不然业务员也不会主动让王女士入职带单上岗。因为一个业务员上单的利益和增员获得的利益差距是非常大的。

那么后面的事情就自然向着不利王女士的方向发展了。王女士自认为只不过是在保险公司“挂了名”而已，本质的目的是为了省钱，并不是想当一名保险销售人员，之后也肯定不会到保险公司去学习相关专业知识的。

但对于增王女士的销售员来说，可就不一样了。既然王女士成为了保险公司的一员，自己也就没有多少义务为王女士做什么保单解读、理念的沟通甚至提供理赔这些服务。因为这些内容只要到保险公司都有相关专业的课程，王女士跟该销售人员已经是一个属性的人了，之后都是直接对接保险公司，所以之后就会出现王女士的种种遭遇。

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02王女士丈夫出险未达到理赔条件要怎么办

虽然王女士名义上已经成为该保险公司的销售人员，理应对自己的行为负有一定责任，但王女士毕竟也是保险客户，对于买了保险不能理赔我们很多人都有可能会遇到，所以下面就说说王女士丈夫出险未理赔应该怎么正确合理的对待。

一、王女士为丈夫投保的这份保险很有意思

为了能够帮助王女士，我们先来了解王女士为丈夫购买的这份保险具体保障责任都有什么？

根据视频报道中，我发现一个非常有趣的问题

视频中提到的投保单中，天安人寿爱立方终身重大疾病保险21万保额，王女士给丈夫投保，保终身竟然只要一年1932元？附加两全21万保额一年1248.9元？总保费不过3000多？我想问下，王女士丈夫贵庚？

合同正本变成了21万保额和对应保费

我做了10多年保险，真就没见过哪家保险公司的两全重大疾病保险保终身，40岁左右的年龄能这点保费？这么低的费率我都恨不得给自己来一套，于是赶紧用APP查了一下这款保险的费率，当时我就怀疑了人生，按照视频中保额和保费的关系，男性的年龄竟然是19周岁才能实现？王女士42周岁，丈夫19周岁？老妻少父也就算了，19周岁得脑出血又是闹哪样？你逗我玩呢？

打马赛克是为了保护客户隐私实属正常，但你不能拿个假保单用马赛克遮挡做报道这就过分了吧。

相关媒体真是黑保险黑出新高度了，大家请擦亮双眼别被这种报道给骗了。

二、罹患脑中风保险合同上是如何约定的

我们先不管报道中不实的报道，就按照这个合同我们先来看王女士为丈夫购买的天安人寿爱立方重大疾病保险保障责任有：

爱立方重疾险 保额21万 2184.00元

附加爱立方两全 保额21万 1428.00元

附加住院津贴 5份 40.00元

附加住院医疗 1万 173.00元

脑中风无论是轻症还是重症都有180天观察期的限制条件

轻症中关于脑中风的条款：

重症中关于脑中风的条款：

这个不仅这家保险公司是这样的，所有保险公司险种关于脑中风都是这样规定的。之后按照相关理赔条件达到哪个条件就按照哪个保障责任赔付。之所以有这个时间限制，是因为期间有康复的可能，那么就不算永久性的功能障碍，换句话说在保险公司看来并不算严重。

我们消费者要明确一点，保险医学不同于临床医学，并不是说医院确诊了什么疾病保险公司就能够直接赔付，还要达到保险相关疾病的理赔条件才可以。

三、那么如果出现王女士的这个情况要怎么做

1、当我们消费者手里有保险，被保险人出险确诊后，一定要及时拿出保单正本找到相关的疾病条款进行初步的判断。

有些人可能会说，为什么买保险的时候，业务员不明确告知哪些疾病什么情况下不能赔？这个问题其实问的很没有水平，为什么这么说：

首先，重疾险疾病条款众多，业务员即使每条都给你解读，你能理解多少，又能记住多少？何况作为客户也要给业务员充足的时间，但实际上很多客户是不愿意把时间用在解读疾病条款上的。

其次，谁也不可能预知自己未来会得什么病，即便知道很多客户也不愿意去面对这个问题，还没有经历的事情我们自身也没有办法上心。在身体健康的情况下，谁没事去研究什么疾病是什么意思，达到什么情况下才能理赔？更何况这些情况只是书面的表达，并没有现实生活中的表象。

最后，其实业务员不告知相关疾病条款并不代表会侵害我们客户利益，很多情况下反倒为我们理赔维权提供了必要条件。为什么这么说，有些疾病有相应的免责条款，如果客户确定知晓的话，一旦发生相关疾病免责条款保险公司肯定是不赔的，但是如果业务员没有向你告知，之后出险你可以以业务员未尽到告知义务为由起诉保险公司，即便实际上属于免责范围内，保险公司依然要理赔，懂吗？

2、当被保险人出险确诊，我们也了解到合同中相关疾病的理赔标准之后，那么在医院没有出具病历之前，我们是可以争取一些“方便的”。比如差哪项检查没有做，或者哪些项目差那么一点没有达到，我们都有争取的机会。但医院一旦形成了病历，在到保险公司理赔，保险公司说你没达到要求，你在想去医院修改病历是非常困难的。

3、尽快确定保险公司是否能够理赔，也能为我们患者家属争取时间。很多情况下，患者的生命是否能够得到延续最关键的两个指标就是金钱和时间，确定理赔知道理赔金额，够用，自然就安心许多，如果不够，赶紧想办法筹集，不会把宝贵的时间浪费在纠结保险赔不赔的事情上。

按照视频中相关资料推断王女士丈夫的脑中风应该不算严重，因为她之后查看的是轻症关于脑中风的相应条款。在没有等到180天观察期就着急理赔并找记者曝光也说明王女士丈夫应该没到180天就出院了。

四、在王女士已经了解丈夫的情况，之后应该怎么做才是最正确的？

虽然视频中没有表明王女士是想通过记者曝光要理赔金还是全额退保，那我们就分两种情况来说。

1、保险合同中既然有相关疾病的理赔条件，我们尽量在确定保险公司是否理赔之后再做想要维权要理赔金还是全额退保的打算。像王女士丈夫既然还没有到180天的观察期，那就等180天之后做相关检查看是否满足轻症理赔的相关条件，现在这个时候王女士即便找记者曝光也没有用，何况找的记者报道的内容也不关心王女士的利益。

我们推算下王女士丈夫如果180天后符合该保险合同中轻症相关疾病的理赔条件能获得什么利益？

按照视频中那份不知道是谁的保单，姑且算做王女士丈夫的真实保单来看，该险种轻症赔付标准为基本保额的20%，按照21万的基本保额算，可以赔付4.2万，并且豁免后续剩余保费，我们可以看到王女士是在2018年购买的保险，缴费期按照30年计算，一年保费3000元的情况下，在2020年出险，不过交了三期保费，花了9000块钱，那么不仅赔付了轻症4.2万元，还豁免了后续27年的保费即81000元保费，并且合同继续有效不影响以后重症或者身故赔付21万的保障利益。

投保单上的保障项目

不仅如此，这款保险还附加了住院津贴和住院医疗。虽然案例中没有交代王女士为丈夫住院花了多少钱，我们按照通常轻微脑中风治疗花费在5000-20000元假设，在王女士丈夫假设有医保的情况下，按照70%的报销比例算，自费部分在1500-6000元，按照附加的住院医疗1万额度计算，实际王女士这次丈夫住院花费应该在几百元（可能里面有一定的免赔额）

我们在看住院津贴，附加的住院津贴一天补助40元，王女士这款是购买的5份，也就是一天可以补助200元，如果王女士的丈夫住院一个月30天计算，可以额外最多得到6000元（里面可能有一定的免赔天数）。

2、即便未达到重疾险关于脑中风的赔付标准也要理性

上面已经计算出实际王女士这次丈夫住院并没有花多少钱，可能还有富足的情况。

那么对于没有达到重疾险理赔标准要怎么办

很多不理性的客户在这个时候，会觉得既然出险重疾没有赔付，也就没有再继续缴费的必要了，退保就成为第一选择，这其实是一种不理智的做法。虽然重疾险没有理赔说明罹患的疾病并不算严重，保险的保障利益是依然存在的，你能保证以后就不会再有其他问题了？况且这款保险本身就是保终身带有身故责任的产品，一年3000元的保费，缴满期不过90000元本金，最后身故一定要赔付21万的，9万换21万，难道不划算？况且这份还是一份两全保险，说的是重症或身故不出险的情况下，会按照合同约定的年龄（我推算的是这款合同66周岁返本）返还所缴纳的保费。

如果退保，王女士的丈夫已经脑中风，以后就没有再购买商业保险的资格，年龄越大患病几率越高，等你再想买保险被拒保后悔就晚了，所以这种情况下要理智，权衡利弊后再做决定，别拿自己的未来利益开玩笑。

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03想要获得理赔或者全额退保需要怎么做来维护自身权利

之前也说了，王女士的丈夫出险未到180天，我们现在也不能确定保险公司最终会不会赔，也判断不出究竟王女士丈夫是轻微脑中风还是有重症中的脑中风后遗症。

那就来说最有可能赔付的情况，假设王女士不是业务员，丈夫最后确诊是脑中风后遗症但没有达到保险公司的合同理赔条件的情况。

王女士可以以保险公司未尽到对客户不利条款告知义务为由起诉保险公司，依据的是《保险法》第17条第2款规定：

“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

以及最高法《保险法》司法解释二，第九条规定：

保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

那么这种情况只要起诉保险公司大概率是可以得到赔偿的。

但如果是轻微脑中风就不容易获得理赔，因为病情对客户的实际影响并不大，法院也很难支持，法律对于保险纠纷除了看条款以外，还要看当事人的情况，如果确实非常需要理赔金就命，法院也会向着当事人的。

另外要说的就是王女士本身是业务员的情况，性质跟一般客户就有本质的区别。无论王女士是以何种目的进入保险公司成为了一名保险代理人，就要承担作为一名保险代理人应有的责任和义务。你以为保险代理人挣佣金很容易吗，错了，自身是要承担相应的风险责任。

对于王女士作为一名保险代理人的事实，那么上面所说的告知义务本身就是保险代理人的责任，也就是说王女士作为一名保险代理人自己给自己买保险，没有搞懂合同上的条款，那么出现这样的纠纷，最大的责任就是王女士自己。既然收了保单的佣金就要承担相应的义务和责任，要这样还想把责任推卸给其他人，这在哪都说不过去。

王女士是否可以全额退保

答案是肯定的，无论王女士是不是业务员，在保单合同上只要不是自己签字，或者存在其他违规行为，那么该合同本身就是无效的，以此为由要求保险公司全额退保没有任何问题。但是王女士作为业务员已经拿到相应佣金，保险公司要扣除已经发放的佣金和相关的业务奖励。

总结一点，对于那些想要通过到保险公司入职购买保险的客户，希望你知道自己身份转变所要面对的义务和责任。

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04保险公司通过银行免密划账是否对我们有不利影响

这个问题我其实觉得挺无语的，既然该报道纠结这个事情，那就简单说下。

保险公司与银行是有免密签订协议的，只要购买保险投保流程操作完成，其中就有当事人对这个协议的相关授权。支付环节中现在只需要通过银行卡绑定的手机进行短信验证就可以划账，并且每个短信都有相应的用途抬头，让客户明确知道是谁划走了你的钱。

保险公司资金流向有严格的监管措施，不能说肯定不会发生，很少出现这种情况。之前中国人寿就出现过未经当事人划走银行卡资金的事情，具体大家可以自行搜索名为《卡里的2万元被人寿划走 6年前不要的保单也能扣费 经过我同意吗 》。但是这个事情之所以能够出现是因为当事人在保险公司办理过保险，后来因为不想要了没有及时办理退保，而是选择不交保费拖失效才导致的。与保险公司没有任何业务往来是绝对不会未经过当事人同意就能转走银行卡资金的，如果这种事情真的出现，保险公司可是要栽很大跟头的。

另外要说的是，即便这种事情发生的概率很小，我们作为消费者最好也要用单独的一张银行卡作为保险缴费的专用账户，第一可以明确资金用途，第二可以保护资金安全。

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总结

保险对我们每个人都非常重要，但对保险不去理解，不去学习相关知识，对我们消费者未来的影响是非常大的。买保险不能盲目，出险理赔有问题更不能盲目，任何时候对于出现任何问题我们都要用更理性的方式去对待。

不要盲目觉得保险没有，也不要盲目的不信任保险从业人员，更不要盲目的相信自己。现在互联网这么发达，不懂的问题都可以通过互联网找到想要的答案，也都能找到更加专业的从业人员为你服务。

另外想强调的是，虽然现在互联网发达，信息内容很多，我们也要有自己能够辨别真伪的能力，就像这个视频报道，作为一个省级电视台竟然能犯这么多严重的错误，如果不是保险行业内从业人员很难看到这里面的问题，更不要说我们普通大众了。你以为只有保险能够销售误导，却不知其实哪里都有误导，乱带节奏的事情发生。

保险真的很重要，有一个靠谱的服务人员更重要，希望大家正确认识保险，了解保险能够找到靠谱的从业人员为你保驾护航。

写在最后

1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。

2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己十多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。

3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。

4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。

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