最好的万能账户排行（扒扒万能账户的坑）

第十四篇图文原创，本文视频介绍可关注“保你有廖”

很多人买年金险或者增额终身寿的时候会发现，有些产品名字后面扩后写上万能型，其实这些就是万能账户，俗称万能险。

但阿锋告诫大家，万能账户坑太多，不同产品收益差别太大，保底收益之外的收益是不确定的，不懂的千万别乱买，买错了可能亏大钱，那么万能账户是什么？有什么用？有什么坑？怎么选？

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万能账户是什么？有什么用?

简单理解，万能账户就相当于一个高配版的余额宝，利率更高，灵活性更好，有保底收益，稳定性更强。

它目前一般需要捆绑其他普通年金险或者增额终身寿存在，不能单独购买，极少部分可以单独购买。

万能账户或万能型严格来说不是一种险种类目，只是一种设计类型，本质上是年金险或者寿险，因此有两种万能账户：年金型万能账户和寿险型万能账户。

年金型万能账户一般有20%的领取限制，而寿险型的则没有，但寿险型的万能账户需要收取风险保费，具体区别见下图，关于风险保费后面有详细介绍。

万能账户比增额终身寿和年金险都要灵活，很多产品可以一定程度上实现自由加减保，而增额寿和年金险一般只支持减保，而且大部分有减保20%的限制，少部分支持加保。

捆绑一起后就成了两个相互独立有各自结算规则和利率的，但又相互连通的可以彼此资金流通的两个货币市场，从而可以根据两者收益情况灵活调整余额，实现收益最大化。

例如我们给孩子买的教育年金，可以把孩子每年的压岁钱存到教育年金万能账户中，或者啥时候有闲钱了随时可以往账户里存钱，又或者有些人买的养老年金到退休了不一定需要年金来养老，可以把每年可以领的年金转到万能账户中。

而万能账户的利率低时也可以随时减少账户金额，用于抵缴捆绑产品的保费或者转投其他产品。

通过这样的方式可以让我们的闲置资金获得更大增值，想用的时候还能随时提取，因此可以很大程度弥补年金险灵活性不足的缺点，增额寿的灵活性也会进一步增加。

总体而言，附加万能账户后具有以下几个优点：

• 人寿保障：本质上讲万能账户是万能形态的年金险或者寿险，可以不断增值生息的同时还能提供人寿保障，保险利益具有排他性并且免交所得税。
• 灵活自由：客户在支付了最低保费之后，可以根据投资收益随时追加投资资金，并可根据现行结算利率调整捆绑产品和万能账户的金额。
• 费用透明：跟其他险种相对比，万能保险的所有费用都有明确说明，非常透明。
• 收益有保障：大多数万能账户承诺1.8-3%左右的保底收益。

02

万能账户都有哪些坑？怎样正确选择万能账户？

在买万能账户之前要了解万能账户的三率，分别是保底利率、结算利率、演算利率。

• 保底利率，也就是我们最低可以获得的收益率，这个是明明白白写在合同里的，目前市面上的产品保底利率差异很大，在1.8-3%左右。
• 结算利率指的是当前产品的实际利率，是不确定的，前两年还有6.5%-7%的结算利率，现在普遍在4.5%-4.9%之间，未来收益最低可能只有保底利率。
• 演算利率是什么呢？
• 一般销售会结合过往结算利率来给你测算低中高三个档次的收益情况，这三 个档次的利率就叫演算利率，结算利率只能体现的是当前利率，未来利率不能通过当前利率简单推演出来的。
• 一些保险销售在介绍年金险和万能账户组合产品时，因为产品保底利率低，一般会避而不谈保底利率，而是一味地跟你吹演示收益，千万不要相信演算利率的糖衣炮弹。

那万能账户怎么选，一款好的万能账户长什么样呢？

第一，万能账户和可搭配产品收益都要高。

万能账户一定要结合可搭配产品来看，因为万能账户得搭配相同公司的储蓄险来买，不能随意搭配的。

搭配产品收益低，万能账户再高也没用，搭配产品收益高，万能账户收益低也会拉低整体收益。

很多销售基本上避重就轻来给你推荐，注意避坑。

第二，保底收益越高越好。

因为随着利率下行，万能账户未来结算利率大概率会越来越低，保底利率使我们收益保障的最后防线，低于3％保底收益的建议不用看了，除非搭配的产品收益特别好可以放宽到2.5％-3％。

第三，结算利率不仅要高还要稳。

很多同行只告诉你结算利率越高越好，但其实只高不稳是不够的，大多数万能账户前面一两年收益不错，后面可能很快给你降到保底利率。

虽然结算利率不能代表未来利率，但过往结算利率历史数据可以一定程度说明这家保险公司产品收益稳定性。

假设有两款产品，一款现行结算利率5％的万能账户一两年以后就可能给你慢慢降到保底利率3%，另外一款产品4.8％的利率，能够保持多年没怎么下降，这两款产品谁的收益更高呢？

显而易见是后者，我们挑选的时候选择现行利率4.5％-5％的就可以了，然后看它过往产品的收益浮动情况，在收益稳定系数高的情况现行结算利率才是越高越好。

第四，手续费越低越好。

万能账户的费用主要有三种：加保费用、减保费用、风险保费。

• 加保费用

加入万能账户的钱通常有三种方式：购买万能账户时一次性存入的钱，也就是趸交；后期追加入万能账户的钱；通过搭配年金险发放的年金自动转入的钱。

这三种情况收取的初始费用有可能事不一样的，一般1-3%左右。

3%的初始费用在市场上属于非常高的费率，好的万能账户的初始费用可以做到趸缴、转入、追加费用都是1%。虽然就差了两个点，但如果金额大的话是相差很大的。

对于加保收取的费用，优秀的万能账户还会通过持续奖金的方式返还，相当于零初始费，但即使能返还如果加保费用高也会降低账户里的初始金额，从而是资金增速减缓。

• 减保费用

我们先来看看两款产品的减保费用：

由上面两个产品的收费领取收费情况，我们可以看到差异之大，好的产品领取手续费前五年手续费为3％1％1％1％1％，第六年开始就没有手续费了。

因此建议转万能账户的钱最好确保前五年不会用到，要不然会承担较高的手续费。

• 风险保费

什么是风险保费呢？

风险保费是保险公司专门用于弥补赔付承保期间出现的理赔费用，虽然这部分费用无法具体确定，但却可以大致估算。

比如一个人未来一年内发生意外的概率很推测，但对于 1000 万个人不同年龄段一的风险细数，会有一个大概值，因此可以估算不同年龄段的风险成本。

风险保费=风险保额*风险系数，风险保额=保险金额-账户价值，而保险金额如图：

这里的保险金额跟年龄挂钩，有1.2到1.6倍进入万能保费减去支取总额差值的杠杆，取这个杠杆值与万能账户余额的较大者。

也就是说如果万能账户里的钱一直不领，那么万能账户在复利下终有一天会超过进入万能账户的保费的1.2到1.6倍，此时保险金额为万能账户价值，那么风险保额为0，不再计提风险保费。

所以前几年收风险保险，后面就不再收，只不过什么时候超过这个系数，看被保人的年龄和账户实际结算利率。

建议被保人可以选择家里十岁以下小朋友，对应保险金额细数低，那么万能账户价值可以更快超越保险金额，从而达到少交风险保费的目的，而且万能账户可以获得更长增值时间。

第五，加减保最好要选择没有限制的。

很多万能账户加保不能超过总保费，年金型万能账户减保不能超过总保费20％，而好的产品达到一定保费总额后加减保没有限制，我们肯定是优先选择限制少的，而且门槛越低越好。

例如有些产品需要保费50万才能加保无限制，而有限产品只要30万就可以，同等情况下肯定选择30万的。

第六，其他加分项

我们再看看其他加分项，少数产品可以设置第二被保人，打个比方，一个人被保人是自己，但最后发现用不着这笔钱，打算把这个钱作为传承，因此可以设置第二被保人，在投保人身故后由第二被保人继承这个保单，以后不一定还有收益这么好的产品，通过设置第二被保人进行保单传承，那就可以很好进行资产传承的同时保证收益稳定从而抵御利率下行的风险。

另外少数产品还支持抵缴捆绑产品的保费。

普通增额寿和年金险前期收益比较低低，万能账户结算利率高的情况下我们把钱存到万能账户，获得更长增值时间的同时，到缴费时间了可以自动扣缴保费。

当然前五年从万能账户扣缴保费，跟部分领取费用一样是要手续费的，我们可以在收益和费用之间做个平衡。

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两款天花板级别产品对比

基于上面六点，我对比了目前市面大多数万能账户，全部满足的只有一款产品，满足前五点的屈指可数，下面我们来对比下两款天花板级别的万能账户金麒麟和金管家钻石增强版，手把手教大家看看究竟哪款好。

第一点，可搭配产品和万能账户收益都要高，这一点尤为重要我们最后再看。

第二点，保底利率越高越好，目前最高3％，两款都是3％。

第三点，结算利率不仅要高，还要稳。

我分别查看了长城和华夏过往万能账户的历史数据，因为整体利率下行的原因，金管家的两款产品都是由之前的5％降到了4.5％，金管家钻石增强版也是降到4.7％

反观长城人寿的两款产品都只是降到了4.8％，因此结算利率稳定性上长城人寿的产品更胜一筹。

第四点，加减保费用要低。

两者趸缴追加和转入费用都是1％，领取费用第一年为3％，后面四年为1％，第六年开始就没有领取费用了，都是市面上最低的。

不同的是金麒麟第六年一次性返还前五年加保的费用，以后每年加保费用第二年返还。而金管家只返还由搭配产品转入万能账户的费用，趸缴和另外追加的都不返还，金麒麟再次获胜。

第五点，加减保要灵活没有限制。

两者领取金额都没有限制，金麒麟略微不足的是每月存取只能一次而且是二选一，当月存了就不能取，取了就不能存，而金管家没有限制，这一点对于资金使用频繁的情况金管家比较有优势。

但金麒麟支持自动抵搭配产品保费，因为万能账户的前期收益是要比增额寿或者年金险要高的，所以可以先把闲钱存放到万能账户中，搭配产品需要交费的时候再从万能账户中扣减保费，这样可以获得最大收益。

且金麒麟在9月30日前只要主险总保费大于30万就支持后续无限制加保额度，而金管家是要主险保费大于50万才可以，因此综合来看在加减保灵活性上金麒麟略占优势。

第六点，其他加分项。

金麒麟支持在保单前十年设置第二被保人。在第一被保人身故后，保单可以传承给第二被保人，从而可以资产传承的同时让获得更长的收益增长期间和收益稳定性，因为在记录下行年代，以后不一定还有保底3％的产品。

最后我们回过头来看看可搭配产品，通过下面对比图可以一目了然。

• 金麒麟能搭配的年金险是市面最灵活的产品明爱金彩，它的方案一基本上是对于纯养老需求人士收益最高的产品，华夏没有能跟其匹配的产品。
• 明爱方案二跟华夏红传世版同样是低领取高传承的产品，终身有身故保障，两者整体差别不大，华夏红传世版略占优势。
• 明爱方案三和华夏红养老版保证领取15年方案都是高领取低传承产品，两者也是差不多，明爱金彩明略占优势。
• 明爱方案四个华夏红养老版保证领取30年都是中领取中传承产品，两者也是差不多。

因此后面个产品对比整体上对比结果是差不太多，100万的保额几十年后差几万块的收益可以忽略不计，但是长城是一个产品跟华夏三个产品pk，灵活性更好，可以在领取前随意变更领取方案，毕竟几十年后的需求谁知道呢？

而且还有领取最高的方案一，适合纯养老人士，因此个人更推荐明爱金彩。

另外增额寿方面，长城有三个产品，分别是童城传世、明爱传承、山海关虎啸版收益都是要比华夏的大富翁2.0收益高的。

通过以上对比大家觉得金麒麟和金管家钻石增强版哪个更好呢？

欢迎留言评论，如果需要完整万能账户对比表欢迎私信或留言万能账户，我将免费发送给大家。

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