互联网存款监管文件（存款挂牌利率下调）

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六大行首先下调了人民币存款挂牌利率，其中活期下调5bp（0.05%），三年期定期利率下调15bp（0.15%），其他期限利率下调10bp（0.1%）。紧接着，多家全国性股份制银行也发布公告，宣布下调存款挂牌利率。

今年4月，利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，要求自律机制成员银行参考10年期国债收益率为代表的债券利率和以1年期LPR为代表的贷款利率，动态调整存款利率水平。

年初10年期国债收益率为2.8%，现在为2.7%；再加上在上月LPR调降后（一年期调降5bp、五年期调降15bp），存款利率的调整在情理之中。所以不独大行、股份行下调存款利率，其他行也会跟进。

基准利率，即“法定利率”、“官定利率”，在央行公布的存款基准利率谱系中，期限分别为活期、3M、6M、1Y、2Y、3Y，利率分别为 0.35%、1.1%、1.3%、1.5%、2.1%和 2.75%。利率市场化改革后，基本不动用。

挂牌利率，是指银行在其官方网站上披露的，在自律机制约束下，以基准利率为锚进行适当加点形成的存款利率。2015年10月以后，由于存款基准利率再未调整，大多数银行官网利率基本是按照最近期存款基准利率为基准，在此基础上加点进行报价。

基准利率调整效果最好，不过一旦基准利率下调，意味着所有类型银行、绝大部分存款产品利率都要下调，牵一发而动全身，特别是在乡镇和农村地区，金融机构主要以“三农”机构以及村镇银行为主，理财产品稀缺，老百姓的财富保值增值的主要渠道是储蓄存款，下调基准利率会涉及到广大老百姓的切身利益，这也是央行始终慎调基准利率的主要考虑。

从不同品种的降幅来看，此次存款挂牌利率的调整中幅度最大的为中长期限存款产品，中长期存款利率的调降，有助于缓解银行负债端成本的压力、缓释银行息差压力，激励银行信贷投放的意愿，为宽信用助力。

存款利率的调降，有助于降低储蓄率，从而增加消费、带动内需复苏，对实体经济起到支持作用。

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