意外险怎么辨别（意外险知多少）

先来个概括

意外险：

--是高频理赔的险种

--仅仅针对意外伤害导致的保险事故

--意外伤害的定义可能跟你想的不一样

--是唯一能保“不同伤残等级”的险种

--建议通过高保额拉高伤残给付金额

--意外医疗很重要，但要关注除外医院

什么是意外险？

意外险是意外伤害保险的简称，只要被保险人在保险期间内，因意外伤害出现身故或伤残，保险公司就会按照合同约定给付保险金。

从上述定义中，我们可以看到3个关键词：意外伤害、身故、伤残。

什么是意外伤害

什么是意外伤害？

1、中暑算不算？

NO，因为中暑又名热射病，是病

2、自我毁灭算吗？

NO，因为体现了主观意愿

3、一群人一个饭桌上吃饭，唯有一个人食物中毒了，算吗？

NO，3人以上同时食物中毒，才算。

4、一个人下楼梯时心梗了，导致了骨折，算吗？

NO，因为是疾病导致的

5、猝死算吗？

有争议，看具体案例。现在很多意外险扩展了猝死。

你瞧，是不是跟你想的有些不一样？

所谓意外伤害

所谓意外伤害，它需要具备4个特征：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

这4个特征框定了意外险的赔付范围：

外来的：由被保险人身外因素导致的，比如交通事故、被蛇咬、煤气中毒、被花盆爆头；

非本意的：自伤、自我毁灭是不赔的（保单生效2年后自我毁灭也不赔）；

非疾病的：因疾病引发的不赔；

突发的：非突发的不赔，比如慢性病。

也正是因为这4个特征，意外险的免责条款相对较多。此外，在界定导致保险事故发生的近因时，也时有纠纷。可以说，意外险是除医疗险外，纠纷第二多的险种。

纠纷的原因实际上是被保险人所想的，与保险公司所想的不一样，越是纠纷多的险种越需要经纪人的服务，投保前跟你说明白，理赔时帮你向保司争取最大利益（啊哈哈哈，给自己打个广告）。

什么是身故

因意外伤害直接导致被保险人在事故发生日之后180天内死亡的情形，属于意外险的身故保险范围。因此疾病致死、自然西去都不在其列，可见它的保障范围比寿险、带身故的重疾险是要更窄一些的。

但是我想说，人家就是针对意外伤害的保险啊，不能要求人家去保非意外的情形对不对？就跟车险它也覆盖不了航空，然而你还是需要它一样。

什么是伤残

个人认为，意外险的价值在于，它是所有险种中唯一能保“不同伤残等级”的险种。

目前伤残鉴定并没有统一标准，不同对象不同事由适用不同的伤残标准，有工伤职业病的，有医疗事故的，有道路交通的。同一伤残情况在不同的标准下确定的等级不一样。

在个人意外险下，我们适用的是2013年版的《人身保险伤残评定标准及代码》。

不同的伤残等级下，保险给付的比例是不同的。比如1级伤残（也就是我们所说的全残）赔付比例是100%，赔付金额=保额*100%，若是8级伤残，那么赔付比例是30%，赔付金额=保额*100%。

那么大家可能要问了，哪种伤残发生概率最高呢？

由上图可以看到，十级伤残发生概率最高，占比将近半数，但是它的赔付比例最低；而赔付比例最高的一级伤残（全残）占比仅为5%。

可以看到，给付比例最高的，发生概率最低，而给付比例最低的，反而发生概率最高。这也是我们建议把意外险保额做高的原因。

举个栗子

大拇指缺失就属于十级伤残，这意味着你没法握笔、打字速度受限、日常生活不够便利，甚至会影响你在工作上的升迁。如果意外险保额才有10万，那十级伤残才赔10000元。跟伤残给你带来的生活不便、康复费用、工作收入的减少相比，这笔钱太少了。

所以我们建议，通过配置高额的意外险提高伤残的赔付比例，为自己提供更高的保障。

意外医疗和住院津贴

现在大多数意外险会包括意外医疗和意外津贴。比如扭伤、骨折不属于伤残范围，但其发生的医疗费用可以用意外医疗来覆盖。

意外医疗是补偿型的，而非给付型的，也就是基于实际发生的医疗费用按照一定规则赔付

（跟医疗险一样）。这里的意外医疗通常包括门诊和住院费用，通常设有一定的限额。而意外津贴也会区分普通病房和ICU津贴，通常设有一定天数限制。

从实操出发，意外医疗是意外险下理赔频率最高的责任，小孩子尤甚。因此，在考虑意外医疗和津贴时，我们建议选择0免赔、100%赔付、含社保内外用药、次限额的配置，并关注覆盖医院的范围（除外医院、公立/私立）。

通常意外险有不同的计划，意外医疗最高3/5万不等，而意外津贴多数为50-100元/天的水平，也有个别的意外险意外津贴高达600-1000元/天。只是，由于意外险是十分便宜的险种，100万的意外险通常也就三四百元，因此在产品设计方面，高意外津贴的意外险往往保额不算高，而高保额的意外险，意外津贴会比较低。大家只要想好自己需要什么就好，如果想兼顾也可以组合购买。

还有一点需要注意，由于意外医疗是针对医疗费用进行报销，就医的医院需要在条款指定的范围内。由于局部的集体、串通骗保历史，意外险会除外一些医院，如下图。每个意外险的除外医院不一样，需要重点关注。

我只想说，这些除外地区的人民好可怜~

配置思路

儿童：注意保额上限，由于儿童因意外就医的概率高，需侧重意外医疗和意外津贴，务必扩展社保外用药（比如缝针时，自费的进口美容线不易留疤，用是不用？），视需要选择私立医院（服务好，就诊快）。

中青年：该阶段为家庭支柱，建议配置高保额，扩展社保外用药，视需要选择私立医院。

老年：跌倒骨折风险高，建议选择扩展承保骨折，尽量早买（65岁以上购买受限），视需要选择私立医院。

特殊职业人群：注意不同的保险公司职业划分不一样。

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