为什么买保险前不要体检（买保险需要体检吗）

保险君：我最近总是被误会…

我：那不是很正常吗？

保险君：友尽 [微笑.jpg]

我每天帮你澄清各种谣言换来的就是这句友尽？[微笑]

TT发现最近来咨询的客户们对保险有不少认知误区。那么今天就来讲讲保险和体检的关系吧。

Round 1

保险君：买我前需要体检吗？

我：不需要，买保险前没必要特意去体检。

买保险有门槛。只有身体符合一定的标准，才能投保。

很多人可能会认为这个标准是体检报告，但这个理解有失偏颇。

绝大多数情况下，这个门槛其实是健康告知。

投保前，保险公司会提供一个健康清单，也就是健康告知。

面对健康告知，只要根据现有的体检资料，“有问必答，不问不答，如实告知”即可。

也就是说，投保时只需要根据现有已知晓的健康状况，如实回答保险公司的问询。

对于仅仅是怀疑的，没有明确诊断的，不知道是否存在的病情，没有必要告知，也不属于隐瞒病情。

没有体检，也不知道自己是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。投保前体检，万一查出问题，无法投保，就糟心了。

简言之，“只要不体检，我就没有病”。

Round 2

保险君：买完我后可以马上去体检吗？

我：最好不要。

等待期内若查出合同里的疾病，保险公司一般是不赔的，通常还会给出以下2种处理结果：

①解除合同、退还保费

②针对某些相关疾病，做除外责任，也就是之后患相关疾病不赔，但其他保障还继续。

所以等过了等待期后再体检，会更稳妥一些。

一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。

Round 3

保险君：体检异常，还能买我吗？

我：看情况。

一般公司每年都会安排一次体检福利。

定期体检是好事，但是却可能会对我们购买保险造成一些麻烦。

在投保前，如果已经查出过身体上有小毛病过不了健康告知的话，可以走核保。

保险公司会根据核保情况，做出承保、除外承保、加费承保、延期承保、拒保等决定。

万一被A司拒了，可以B司、C司……投。

这种时候保险经纪人的优势就凸显出来了：能给体况客户更多选择权。

可能身体异常在一家公司无法通过，但换一家确能够正常承保，不同公司的风险评估机制不同。

Round 4

什么情况下买我需要体检？

1. 存在既往病史
2. 超额度投保
3. 被保人有年龄偏大、超重等潜在风险
4. 随机抽查（3%左右）

提交体检报告后，通常是以下4种结果：

1.正常承保：通过核保。

2.加费承保：用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%），但保障相同

3.单项免责：以后因为特定疾病出险不能正常获得理赔，但其他部位的疾病出险可以正常获得理赔。

4.拒保：直接被保险公司拒绝。

Round 5

保险君：卖我的公司能查到体检记录吗？

我：可以。保险公司既有查的权利，也有查的渠道，只要想查都可以查到。

首先在投保时，我们已经授予了保险公司从单位、组织、个人就有关保险事宜查询、索取与本人有关资料和证明的权利。

保险公司通常会结合实际情况多渠道调查：医院：就诊医院体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检医保：过去医保卡使用情况，如药店购药记录、医院就诊记录等……

考虑到成本和用户体验，在核保阶段保司一般不会投入大量精力，但理赔阶段根据风险情况可能会严格调查，也就是“宽进严出”。

保险公司能不能查到不是关键，关键是要做好健康告知，不要抱有侥幸心理，如果因为隐瞒病情造成保险公司拒赔，那保险本身的风险叠加到家庭风险中，会造成更大的隐患。

Round 6

多份体检报告，以哪份为准？

▴公司体检>个人体检

▴1 年内体检 > 2 年前体检（以最新体检为准）

▴公立医院体检中心>体检机构

▴三级医院 > 二级医院（以等级高的医院为准）

▴医院专项检查> 医院体检中心 （以针对性检查为准）

Tips

1.医保卡尽量不外借。

2.根据自身情况，应该尽早配置保险（越早越没病，越早越便宜），而不要等检查出问题被拒保才后悔。

3.投保时尽量按照健康告知说明告知保险公司，切不可存侥幸心理，隐瞒相关病情。

4.身体比保险更重要，如果发现身体有异常，不管是投保前还是投保后都要及时就医，千万不要为了买保险耽误病情。

5.如果近期有买保险的打算，又没有迫切的就医需求，等买完过了等待期后再去体检，或许能省掉不少麻烦。

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