商业保险的讲解（商业保险简介）

一、保险的定义

《保险法》第二条：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。简单地说，就是帮我们转移风险，为我们的生活降低不确定性的金融工具。

从经济的角度，保险是分摊损失、提供经济保障的一种财务安排。

从法律的角度，保险是一种合同行为。

从风险的角度，保险是风险管理的方法。

二、保险的分类

保险的分类方式有很多：

按保险人是否承担全部责任分为原保险和再保险。

按保险经营性质可分为政策性保险和商业性保险。

按保险实施方式可分为自愿保险和强制保险。

按保险主体可分为个人保险与团体保险。

按保险标的可分为人身保险和财产保险。

政策性保险最为常见的就是社保，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。 还有车险中的交强险。

在实际的工作生活中，我们常用的分类是按保险主体和按保险标的这两种方式。他们都可以再细分为很多小类，因为是针对不同的具体的风险类别而设立的满足不同需求的保险类别。

按保险标的不同进行分类，请看下图：

三、简要阐述

1.人身保险

人身保险是 以人的寿命和身体为保险标的的保险 。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。

1）人寿保险

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种保险。其主要种类有：定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红寿险和万能寿险等。

2）健康保险

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险业务。其主要种类有： 医疗保险、重大疾病保险等。

3）意外伤害保险

意外伤害保险是指以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人 身故或残疾 为给付保险金条件的一种人身保险。其主要业务种类有：综合意外伤害保险、特定意外伤害保险等。

简而言之，寿险保障的是生命风险，健康险保障的是健康风险，意外险保障的是意外伤害风险。

2.财产保险

财产保险是 以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。

1）财产损失保险

财产损失保险是以各类有形财产为保险标的的保险。其主要包括的业务种类有：企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等种类。

2）责任保险

责任保险是指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害应负的赔偿责任为保险标的的保险。其主要业务种类有：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。

3）信用保险

信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险。其主要业务种类有：一般商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险和忠诚保证保险等。

而在实际生活中，因为车险在财产保险中的占比较大，所以一般把财产保险简单的分为：车险和非车险。

四、保险在实务中的不同分类方式

1）按照赔偿、给付方式分

补偿型保险：即报销型保险。是指保险人（保险公司）的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过合同中的保险金额 。财产保险和人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同。

给付型保险：是指保险金额由双方事先在合同中约定， 在保险事件发生或约定的期限届满时 ，保险人按合同规定的金额赔付或给付的保险。重疾险和寿险合同以及意外险中的死亡/伤残属于给付性保险。

2）按照缴纳的保费是否返回分

消费型保险 ：保障期结束后，在没有理赔的情况下，没有钱返还给保险消费者的保险合同。比如医疗险、意外险。

返还型保险 ：保障期结束后，在没有理赔的情况下，还有钱返还给保险消费者的保险合同。俗称“ 储蓄型保险 ”。比如两全寿险、年金险。

两者没有好坏之分，至少适合不同的消费者。消费型保险不等于“浪费型保险” ，对于刚进入社会以及经济能力尚且不富裕的人来说消费型保险更适合；对于经济富裕的人可以选择返还型保险。

3）按保障的期限分

分为：短期（一年及一年以下）、定期（比如保20年或保至60岁）、终身。

4）按保险产品的功能分

保障型保险：即提供风险保障和收入损失补偿的保险。如：定期寿险、重疾险、医疗险、意外险。

理财型保险：即带有储蓄性质的，具有保值增值功能的保险。如：终身寿险、年金险、万能保险、投连险等。

5）按赔付的次数

分为：单次赔和多次赔。（当然都是在保障期限内）

总之，保险种类繁多，产品更是成千上万，并且产品的设计也都有些许差别，正是“乱花渐欲迷人眼”啊。所以在买保险时希望这篇小文能够帮助到您，让您在买保险是减少一点盲目，多一点清晰的思路。从大的分类到具体的产品功能、设计上依次筛选，最终买到适合自己的产品。

感谢您的阅读！

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