双11分期免息是啥意思（哪种分期付款最占便宜）

刚刚过去的双11账单，各位剁手女王这两天应该收到了吧？！眼看着年终奖还没来，双12已经在路上了！

很多人这会儿应该是腹背受敌、吃土无力，感到万分沮丧，甚至，开始怀疑人生……

但你可曾记得，在无数个静寂又寂寞的夜，陪伴着我们的，只有钱包里那些信用卡。是它们，一直默默地支持着我们，享受着“疯狂买买买，却好像不用花自己钱”的快感，以及收到包裹时分秒必拆、如获至宝的幸福。

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这些产品和信用卡一样，不但可以透支，还能提供分期还款服务。那么，在费率和使用便捷程度上，京东白条、蚂蚁花呗、信用卡，到底哪家的分期业务比较实在一些，哪家更胜一筹呢？除了它们之外，还有哪些消费贷款产品，可供我们选择呢？今天小编就来给大家整理对比一下。

一、分期期数和费率

1、信用卡：

国内主流银行的信用卡，都可为持卡人提供3/6/9/12/18/24这几种分期期数，相对应的分期费率范围大致为1-2%、3.6%-4.2%、5.4-6.4%、7.2%、12%、最高17.28%。听起来差别很大，其实因为我们要按实际发生的费率算（举例，10000万块的分期，6期费率是每期0.6%，既10000*0.6%=60计算每期手续费，为了让大家算着方便，我们上面的是总费率，即半年3.6%，也就是这次半年的分期，你付出的手续费总额，是10000*0.6%*6=360元），简单来说，你的分期金额*上面的数值，就是你这笔借款的总成本，如果我们再把这个成本折算成年化，借贷成本大概在每年10%-17%左右，分期越少，付出的年化成本越低。

相对来说，短期分期的利率水平，以3个月分期为例，工行的利率最低，农行次之（对比均以银行公布的基准利率为准，实际费率可能会因银行推出分期利率促销活动而不同）；相对长期，比如12个月的分期费率，中信银行的费率为业内最低，是12%，其次是中农工建四大国有银行，13.3%。但整体比较下来，各银行之间费率差异并不算大。

2、银行无抵押贷款：

国内很多银行除了信用卡之外，也有为收入稳定的优质客户，提供无抵押贷款的服务。

这类服务跟信用卡分期的原理类似，提供最短6个月，最长5年期的信用贷款。与信用卡相比，无抵押贷款由于不需要特殊制卡，所以申请速度会更快，大部分银行3-5个工作日即可拿到批款。费用上，以12个月分期为例，标准资费与信用卡的分期还款费用差别不大。但如果你受雇于优质雇主，比如500强企业或者国企，以及教师、医生之类的优质客户，很多银行都会提供一些分期费率的折扣，最高折扣算下来，要低于信用卡的分期费率。

但无抵押贷款，对申请人的税前收入有明确的门槛要求，比如月入5000以上，同时需要申请人提供正规的收入证明、雇佣证明、地址证明等文件，这比大多只需提供员工卡甚至名片的信用卡申请要严格很多。当然，提交了这么多审查文件，贷款审批的额度也比信用卡相对更大，按照客户资质，最大可以达到30-50万人民币不等，比较适合有大额消费需求的客户。但需要注意的一点，银行对于如此大额的消费，需要审核其真实性，也就是说，为了防止你套用贷款炒股，万一股市暴跌最后无力还款等风险，银行一般要求客户提供贷后凭证，包括发票、pos机签单等，这些需要最后回递给银行做审核，如果没有按时交纳凭证，会引起贷款利息提升，也是需要重视的一点。

3、互联网金融产品

花呗：花呗目前可提供3/6/9/12几种分期期数，相对应的手续费率分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%；

京东白条：京东白条可提供3/6/12/24这几种分期期数（具体可能因可分期商品而不同），相对应的手续费率分别为1.5%、3%、6%、12%。

按实际发生费率来看，京东白条要低于蚂蚁花呗。

但无论是电商，还是银行，都会不定期的退出一些分期免息、免手续费的促销活动，来鼓励，甚至是培养大家分期的消费习惯。比如目前京东白条就有针对部分品类或特定商品的免分期服务费券。

不过，对于前段时间盯紧双11，接下来还要期待双12的淘宝女王们来说，即使京东促销活动再给力，如果买不到自己想要的东西，那显然还是不如马云爸爸的淘宝品种丰富更受欢迎。

二、额度范围

1、信用卡：

国内主流银行信用卡分期最高额度不得超过本期新增消费的90%，按照你的信用卡额度，几千到数万都有可能。

2、银行无抵押贷款：

以银行审批额度为准，无论额度是否完全使用，都要按照约定的月还款金额来还款。

3、花呗：

花呗额度大致和支付宝历史收支、活跃度，余额宝存款，信用卡账单、欠款历史等因素有关。总的来说，你这个人越真实，消费习惯越好，信用额度就越高。花呗分期额度不能超过上个月应还金额的90%，按最高5万额度来算，也就是4.5万元。

4、京东白条：

分期额度根据商品价格来计算，最高可达1.5万元信用额度。

三、免息期

1、信用卡：

目前各家银行发行的信用卡免息期并不相同，最少有20天，不过最长有56天。明年起取消免息还款期最长为60天的限制，赋予发卡机构更多自主决策空间。从免息期看，信用卡具有一定的优势。

2、花呗：

还款时间是确认收货后的下月10日，就是说确认收货的时间决定还款日期，如期还款前都享受免息。京东白条的免息期最长为30天。不过，京东白条还能支持中信银行和光大银行的信用卡还款，因此实际上还款期限为30天加上信用卡还款期限，理论上可以达到80多天。

3、银行无抵押贷款：

在放款日之后开始计息，原则上来说，是没有免息期的。

四、提前还款费率

1、信用卡及银行无抵押贷款：

信用卡分期是可以提前还款的，但是提前还款必须一次性偿还剩下的手续费。

2、花呗：

可以提前还款的，并且提前还款的话，剩余的分期手续费都可以减免掉

3、京东白条：

可以提前还款，但是提前还款不会减免剩余的手续费

【三种产品综合评测】

1、从分期利率对比得知，京东白条分期利率是最低的，银行系信用卡及消费贷款次之，花呗分期利率最高；

2、从分期期数对比得知，信用卡的分期期数最多，客户可选择的空间更大，京东白条次之，花呗分期选择最少；

3、从提前还款费率对比得知，花呗提前还款最划算，京东白条和信用卡提前还款不划算；

4、申请手续上来看，花呗和京东白条最简单，活跃用户只需在客户端实名认证绑定银行卡开通即可拿到额度，信用卡次之，无抵押贷款手续最多；

5、额度上看，由于无抵押贷款的手续复杂，相对应风险更小，银行会给予尽可能多的额度，信用卡次之，花呗和京东白条额度最低

无论哪种消费贷款类产品，如果发生逾期，都会产生逾期利息，同时会计入你的征信报告，我们不建议大家再去对比哪种方式逾期利息更低，因为无论高低，你的信用都会因为逾期而受损，所以一定要合理利用自己的信用额度，珍视信用记录。

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