代偿债务后的追偿权（债务被代偿了）

上期文章，我们科普了什么是保险代偿？(贷款被“代偿”了，后果竟如此严重！)很多粉丝看完上期内容后，翻出自己的贷款合同，发现里面真的有保险公司代偿这一项，慌慌张张地给我打电话：“老师，我的合同里真的有保险，这个怎么办啊？”那我们今天深入地讲一讲：债务被代偿了，有什么后果？

债务被代偿，借款人选择不还款，后果是什么？

1、借款人如果有代偿，但是选择不还款，那么他的征信永远都不能恢复。代偿是一种比较严重的不良记录，征信上有代偿的记录，是没有办法继续申请贷款和信用卡。因为借款人已经被银行列为拒绝往来客户，相当于上了各大银行的黑名单。

2、逾期后，保险公司会对借款人进行催收。要是长时间不还款，大概率会把借款人告上法庭。一旦保险公司胜诉，借款人不仅需要承担诉讼费，还会被法院判决还款。拒不执行还有可能会被追究刑事责任，这个后果就很严重了。

借款人在不还款的情况下，那么保险公司可能会以民事借贷的方式去进行起诉。如果你真的收到了被起诉的法院传票，一定要积极地应诉，而不是一味地选择躲避。作为被告，既不提供有利的证据和材料证明，也不到场应诉，这种情况下，对于个人的处境是非常不利的。

很多债务人说自己根本不清楚自己的合同，有没有捆绑代偿。那这种不知情的情况下被代偿了，应该怎么办呢？这时候不要慌，因为保险公司追偿只有在合法的前提下，才是有效的。

如果借贷平台在没有经过借款人本人的同意下，单方面在合同里添加了保险公司代偿这项内容，这样做是不合规的。借款人如果留有证据，可以提出异议。

那么被代偿了，怎么办？借款人需要在起诉之前做好哪些取证呢？

四点取证内容可供大家参考：

01

借贷平台的综合利率，是否超过了合规的年化利率（24%）？如果你不清楚年化利率的计算方法，可以参考下方的计算公式：

年化利率=（利息 ÷ 本金） ÷ 投资时间/借贷时间 × 365 × 100 %

02

借贷平台和借款人签订的合同，是否是阴阳合同？例如，合同里面白纸黑字写着借款5万，结果实际到账只有4万左右。那如何知道自己的合同是不是阴阳合同？很简单，直接去打印一下当时的流水信息。

03

借贷平台是否在借款人不知情的情况下，直接在合同中搭售了保险，借贷平台是否违规在金融产品中搭售保险？

04

保险公司有没有和借款人核实这份保单的内容？逾期后代偿，有没有经过当事人的同意？借贷平台有没有和借款人声明签过《个人担保借款合同》？保险公司是否在这笔业务进行理赔的时候，是否将定损的金额如实告知当事人？

如果你经常关注一些负债资讯，其实你会发现，分期乐、玖富这些平台经常在借款人不知情的情况下，搭售了保险。所以如果你急需用钱周转，一定要仔细地确认合同内容后，再决定要不要签字。