养老金分个人养老金和国家养老金（只靠社保养老金够不够呢）

退休以后，只靠国家给予的社保养老金，够不够养老呢？说实话，只有少数人能够做到的。

首先，究竟多少养老金才能够养老呢？一般来说，不用太高，达到人均可支配收入的水平就可以了吧？2021年我国居民人均可支配收入为35128元，简单点说就是平均每月3000元。

我国社会保险中的养老保险实际上有两种，职工基本养老保险和城乡居民养老保险。

城乡居民养老保险待遇低，2021年末待遇领取总人数为16213万人，不过养老保险基金的总支出只有3,715亿元，平均每月养老金待遇实际上只有190元。可以说，城乡居民养老保险待遇领取的1.6亿人中，不会有养老金超过3000元的老人。

对于城镇职工基本养老保险，2021年末的离退休人员数量是13157万人，养老保险基金的总支出为56481亿元，平均每人每月养老保险基金待遇3577元。不过，每人每月能领取到的基本养老金待遇，尤其是企业退休人员，相对养老金要低不少的。

2022年上半年，人社部党组公布的一篇文章——《织密社会保障安全网》中提到，2012年至2021年十年间，我国的企业人均基本养老金水平由1686元上涨至2987元。

这样算起来，企业人均养老金水平也就是3000元左右。由于机关事业单位退休老人数量不多，预计离退休老人中有7,000万老人养老金在3000元以上。

所有领取养老金的老人中，差不多只有1/4养老金能到3000元以上。

我国养老金水平低也是有原因的。现在退休的人员多是在七八十年代以前参加工作并退休的人员。在当时我国的经济主体主要还是国有集体企业，其他参保人群主要是我国90年代建立养老保险制度以后才参加的。由于缴费年限不足和缴费基数较低，因此养老金待遇偏低。

特别是我国推动了灵活就业人员的养老保险参保，他们属于自由参保。很多灵活就业人员是最低基数缴费15年以后领取养老金的。养老金待遇只有几百到1000元。一定程度上也拉低了养老金水平。

为了改善人们养老金不足的问题，国家正在丰富养老保险第二支柱和第三支柱的建设。

养老保险第二支柱，主要指的是以企业年金和职业年金为代表的年金养老金。这种养老金主要是由用人单位主动建立，实行全额的积累，未来覆盖面会越来越广。为了有效的实现养老，可以在退休时用于购买商业养老金，享受一辈子的。

养老保险第三支柱，主要是以个人养老金、特定养老储蓄为代表的新型养老制度。这两种养老制度将会于2022年底前到来，相信会为个人养老提供更多的可投资渠道。特别是个人养老金制度，一年的缴费上限是1.2万元是由国家引导建立，相信未来投资收益会不俗的。