风控的本质是什么（有一种猝不及防）

我们反复强调，买保险一定要合规投保。

所谓合规投保，就是投保前根据健康告知问询，把自己的健康异常对照智能核保问题，诚实告知。

健康告知里问到，但智能核保中未涉及到的疾病，还可以采用邮件预核保或在线提交人工核保，保险公司会根据异常的情况给予标准体、除外、加费、延期、拒保等不同结论。

通常来说，保险公司给出了能承保的结论，而投保人又可以接受条件承保，对双方来说，都是皆大欢喜的事儿，然后就是一方交钱，另一方收钱出具合同。

这两厢情愿的事情，乍一看是顺理成章，但是，事实远非我们想象的那么简单~

今天和大家聊的内容是：

● 莫名其妙被拒保的原因是什么

● 大数据风控内容有哪些

● 大数据的信息来源

● 被风控了，还能买保险吗

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莫名其妙被拒保的原因是什么？

案例1：预核保标体通过，投保被拒。

社群的一位读者，姑且称他小A，健康异常较多，最主要的是头晕多次复查，未查出病因，于是他的病历便留有发作性头晕7年的记录。

要知道，像头晕、胸痛这种异常，病因可大可小，保险公司核保时也都是非常谨慎，因此近一年时间核保七、八家重疾险都没通过。

无奈之下，他选择了预核保防癌疾病险，也是希望能保一块是一块，避免风险裸奔，以后有宽松的产品再加保。

万幸的是，这家公司给了标体承保。

小A非常高兴，立马准备钱投了最高保额。

结果悲剧了……

案例2：无健康告知的意外险，投保被拒。

客户1986年出生，职业是教师，不存在超龄、高危职业的问题，这款意外险也没有其他健康告知，居然也无法投保。

经过沟通，才明白：原来，这都是保险公司大数据风控系统在捣鬼。

保险公司的风控系统和核保是两个独立系统，即使核保通过，还是有可能被风控拦截，同样买不了。

2

大数据风控的内容有哪些？

在《被保险大数据盯上了，怎么办？》一文中，曾经和大家提过，许多保险公司为了降低自身风险，纷纷引进第三方大数据，构建智能风控系统。

就像银行的黑名单制度一样，申请信用卡或调额、申请贷款的，都会在央行征信系统和各银行自家的风控系统里面先查一圈，然后再决定是否贷款，贷给你多少钱。

保险公司的大数据风控，可以从各个渠道收集人们的就医、教育、信用、财富、生活行动轨迹等数据，判断是否符合投保要求。

对于要买这家公司保单的人，在填写好信息，点击提交之后，公司会在1分钟以内，通过智能系统，查一遍这个人的各种信息，然后自动出具能否投保的结论。

保险公司所谓的风控系统，其实就是个黑箱子，规则是不可能告诉我们的。

据内部人士透露，保险公司的后台一般会根据以下4个维度的数据，综合打分评价，评分过低就会被系统拦截。

健康数据：就诊医院、费用、所患疾病；

财务数据：信用征信记录、法院诉讼官司等；

互联网行为：网站搜索记录、购物消费记录；

保险理赔：申请重疾险、医疗险、意外险的理赔记录。

至于具体怎么打分，依据什么因素，就无从得知了。

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大数据信息来源？

1. 行业信息共享

我之前在《监管重磅：全面建立保险实名制》这篇文章中提到过，保监会正在联合保险协会、各家公司开展行业数据共享机制，每个人在各家保险公司买了什么保单，一目了然，清清楚楚。

消费记录实名制，保险也不例外。

2．互联网行为

有人说，互联网时代，没有隐私，大家都在裸奔。

逛淘宝，首页都是你想买的东西；刷抖音，推送的都是你想看的视频；点外卖，最先弹出的是你常吃的饭店……

大数据的运用，确实方便了生活，但它对生活的渗透，也一步步夺走了人们的隐私。

大数据究竟是好还是不好，还真的是一言难尽啊。

3．第三方科技公司

保险公司主业是保险，并不是所有公司都有资金、有实力开发自己的系统，大多数还是要和科技公司合作。

有需求就有买卖，从事保险风控的科技公司越来越多了，他们从各种渠道收集用户数据，打包卖给保险公司。

像百度、阿里、腾讯等公司，都可以提供 “保险反欺诈服务”。

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被风控了，还能买保险吗？

先明确一点：被风控拦截后，并不算是拒保，也不会影响下一家公司的投保。

以往的健康告知，以及智能核保、人工核保，都是白纸黑字，写的明明白白，哪些异常能标体或条件承保，哪些异常不能投保，原因是什么，我们都清清楚楚。

即便有些专业性强的医学问题，搞不懂我们还可以请教专业人士。

但这大数据风控系统，我们就无能为力了。

它就像是机器算法控制的一道闸门，嵌入保险公司和客户之间。用户提交的信息，要先经它审一遍，没问题可直接通过，风险过高就会被直接拦截。

这样一来，恶意欺诈、骗保，会在源头上得到遏制，并大大减少。

但是，因为我们并不知道被拒保的原因，那么肯定会有人觉得冤枉，难道不会是保险公司的风控系统出了偏差导致自己被错杀吗？

这种可能性当然会有。

那么感觉自己被“误杀”的朋友，应该怎么做呢？

1． 向保险公司申述

有些保险公司有申诉渠道，申诉成功，可以开通白名单，供客户投保。

当然，流程有些复杂，对于个人来说，比较折腾。

但有社群就不一样了，社群帮助沟通协调，非常便捷。

目前，社群已帮助十余名被风控的客户开通白名单，成功投保。

2． 换一家保险公司购买

大数据风控系统是随着互联网的发展，近两年才出现的新生事物，并非所有的保险公司都已开通。即便开通的，各自的风控系统也不会完全一致，这家拒保了，另一家也许能过呢。

何况，现在好产品层出不穷，各有优势，真没必要执着一款产品。

当然了，大数据、人工智能绝对是未来的趋势，各个行业都会与它们深度融合，保险自然也不例外。

而且，所有的系统都是在不断犯错中成熟。错杀的情况，随着技术的进步也一定可以解决。

在这种趋势下，我们除了做好健康告知，趁早投保，也要注意保护好自己的信用。

因为，买不了保险，已经不仅仅是因为健康问题，其他方面的问题，也一样可以导致无法购买保险。

所以啊，还没买保险的抓紧了，趁着大数据风控还没普及，赶上最后一班车吧。

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